תחרות בריאה – אך עדיין לא מספקת: השלב הבא בשוק האשראי הצרכני

הימים האחרונים מסמנים נקודת מפנה דרמטית בשוק האשראי הישראלי. לאחר עשור של שינויים רגולטוריים ושורת מהלכים משמעותיים, שוק כרטיסי האשראי נפתח לתחרות אמיתית. חברות אשראי נפרדות מהבנקים, קבוצות השקעה וביטוח נכנסות לתמונה, והמגמה ברורה: יותר שחקנים, יותר מוצרים, ותחרות שתורגמה כבר היום לשיפור תנאים עבור הצרכנים.

התחרות הזו חיונית – היא שוברת ריכוזיות היסטורית, מייצרת שקיפות ומעודדת חדשנות. לקוחות רבים זוכים לפריסות נוחות יותר, ריביות טובות יותר ותהליכים דיגיטליים שמקצרים זמן ועלויות.

אבל – וזהו "אבל" חשוב – גם הגברת התחרות לא נותנת מענה מלא.

מאות אלפי משקי בית בישראל נמצאים בתוך המערכת הבנקאית ואף מקבלים אשראי, אך בפועל האשראי הזה לא עונה על הצרכים השוטפים שלהם. הבעיה אינה בהכרח חוסר יכולת פיננסית אמיתית, אלא מודלים חיתומיים מיושנים שמבוססים על סטטיסטיקה של קבוצות דומות ולא על ניתוח פרטני של כל לקוח. כך, לקוחות רבים מקבלים פתרונות אשראי חלקיים בלבד, שאינם תואמים את מציאות חייהם הכלכלית.

כדי לשפר את התחרות בכלל שכבות האוכלוסייה, יש לעודד כניסה של שחקנים טכנולוגיים – כמו קרדיט 24 – ולהבטיח להם גישה למקורות מימון בתנאים דומים לאלה של גופי האשראי הקיימים. רק כך ניתן לאפשר להם להתחרות בצורה אפקטיבית גם בריביות, ולא רק במודל השירות. מדובר לא רק בהרחבת ההיצע, אלא ביצירת מערכת שמזהה את הלקוחות באופן פרטני ומעניקה להם אשראי מותאם אישית.

בהובלת המנכ"ל רן עוז וסמנכ"לית האסטרטגיה גילי הוך, הנהלת ישראכרט זיהתה את החשיבות של יצירת פתרונות אשראי משלימים שיחזקו את התחרות. קרדיט 24 נתפסת כחוליה משלימה שמאפשרת לישראכרט להתרחב לאזורים שבהם חברות אשראי אחרות כמעט ואינן פעילות. מהלך זה לא רק מחזק את מעמדה של ישראכרט בשוק, אלא גם מייצר פוטנציאל לשוק בהיקף של מיליארדי שקלים ומעניק מענה מעשי לצרכים היומיומיים של משקי בית רבים בישראל.

בזירת החדשנות הזו בולט במיוחד כרטיס GO24 מבית קרדיט 24. הכרטיס מציע הלוואות שמוזרמות ישירות לכרטיס ולא נבלעות במינוס הבנקאי, פריסות תשלומים ארוכות וגמישות עד 36 חודשים, ויכולת לקבל את הכסף באופן מידי. לצד פטור מעמלות המרת מט"ח ותהליך דיגיטלי מלא, הוא מעניק ללקוחות כלי אפקטיבי להתנהלות פיננסית מחוץ למערכת הבנקאית המסורתית.

התחרות החדשה פותחת אפשרויות רבות, אך כדי שתהיה אפקטיבית באמת עבור כלל הציבור, חייבים לשלב בה גם חברות טכנולוגיות שמביאות חדשנות ויכולת ניתוח מתקדמת. כאשר מאפשרים לגופים כאלה גישה למקורות מימון בתנאים הוגנים, הם יכולים לספק פתרונות מותאמים אישית שלא קיימים במערכת המסורתית והכל במחירים תחרותיים.

האתגר המרכזי כעת הוא להמשיך להרחיב את התחרות תוך שילוב של חדשנות טכנולוגית וגישה שוויונית למקורות מימון. רק כך תוכל המהפכה בשוק האשראי לממש את הפוטנציאל שלה, כך שכל משפחה בישראל תיהנה מאשראי לא רק זמין – אלא מותאם, הוגן ויעיל באמת.

*הכותב הינו מייסד ומנכ"ל חברת קרדיט 24 – חברת אשראי טכנולוגית המעניקה מימון בישראל.