ההקלה על מסלול ריבית הפריים נכנסה לתוקפה החל מאתמול גם לטובת ממחזרי הלוואות לדיור. כלומר, מי שפרע את ההלוואה הישנה לטובת משכנתא ונטל במקומה הלוואה חדשה.
"נקטנו בצעד זה מתוך רצון להקל עם ציבור הלווים, תוך ראייה מערכתית מבוססת סיכון, המאזנת בין ניהול סיכוני הפרט לבין ניהול סיכוני התיק לדיור של סך המערכת הבנקאית ומשתנים מאקרו־כלכליים נוספים", מסביר המפקח על הבנקים, יאיר אבידן. "בכוחה של ביטול המגבלה להגדיל את הגמישות ומגוון האפשרויות העומדות בפני הלווים ואף להוזיל במידת מה את תשלום המשכנתא החודשי. במקביל חשוב להדגיש את חשיבות הצורך בשיקול דעת מוקפד של הלווה בעת בחירת סל משכנתא על מנת להביא בחשבון את העלויות והסיכונים הקיימים בכל אחד מהמסלולים האפשריים במבט צופה פני עתיד".
בנק ישראל הודיע כי יבחן אם הבנקים המסחריים מנצלים לרעה את ההקלה שהעניק הבנק בתחום המשכנתאות. זאת אחרי שבשלב הקודם, כשניתנה ההקלה על מסלול ריבית הפריים לנוטלי משכנתאות, הריבית בפועל לא גולגלה לצרכן. מדובר בהחלטה שקיבל בנק ישראל בסוף 2020 - לאפשר נטילת עד שני־שליש מהמשכנתא בריבית משתנה - לרבות ברכיב ריבית הפריים, שעד אז הוגבל עד לשליש מההלוואה. על פי הודעת בנק ישראל, לפחות שליש מההלוואה יהיה בריבית קבועה. ריבית הפריים בישראל מחושבת על בסיס 1.5% מסכום העסקה ועוד ריבית בנק ישראל, שבאפריל אשתקד הורדה ל-0.1%. כלומר, נכון לכיום, ריבית הפריים עומדת על 1.6%.
המפקח על הבנקים, יאיר אבידן
החלק הראשון של התכנית נכנס לתוקפו ב־17 בינואר, כשכוונת בנק ישראל היתה להיטיב עם ציבור הלווים החדשים, כך שיוכלו ליהנות מהחזרים חודשיים זולים יותר. אולם, לדברי עודד פרים, מנכ"ל חברת 'תשואות פיננסים' העוסקת ביעוץ משכנתאות, הבנקים מנצלים לרעה את ההטבה ובפועל האזרחים צריכים לשלם יותר. "מי שיבחר לקחת שני-שליש מהמשכנתא במסלול הפריים ישלם ריבית שנתית הגבוהה בכאחוז מהריבית המוצעת למי שיבחר לקחת רק שליש מהמשכנתא בפריים", מסביר פרים.
פרים מציג סימולציה לפיה נוטל משכנתא של 900 אלף שקלים, למשל, המחולקת באופן "הישן" - שליש בכל מסלול - ישלם החזר חודשי של 3,872 שקלים - זאת לעומת 4,016 שקלים שישלם מי שנטל משכנתא של שני-שליש פריים – כאמור בשל העלאת הריבית. מנגד, אם כוונת בנק ישראל היתה מתממשת, והפריים היה באותו המחיר ביחס לשני שליש מהמשכנתא - ההחזר החודשי היה נמוך יותר ועומד על 3,747 שקלים בלבד - חיסכון שנתי של 1,620 שקלים לעומת לווי השליש; וכן פער של יותר מ־3,100 שקלים מאלו הנוטלים כעת שני-שליש פריים.
פרים מציין כי "בשבוע האחרון אנו עדים לעלייה בריביות במערכת הבנקאית לאור הציפיות לעלייה באינפלציה. הבנקים גם מנסים לשכנע את נוטלי המשכנתאות, לרבות ממחזרי המשכנתאות שלא לנצל את מלוא מסגרת הפריים. טענת הבנק היא שמדובר במסלול מסוכן ולא ודאי שעלול להקשות על הלווה לעמוד בתשלומים ועל כן מתומחר ביתר על ידי הבנק".
לפני כחודש שלח המפקח על הבנקים מכתב חריף לבנקים, אך מאחר שהמצב לא השתנה מאז, בבנק ישראל מגבירים כעת את הלחץ: "הפיקוח על הבנקים הינחה את המערכת הבנקאית להעביר לידיו כל הצעת משכנתא שניתנת ללקוח (ברמת כל הצעה שניתנת ולא רק עסקה שבוצעה) ובימים אלו מנתחים בפיקוח כ־100 אלף הצעות שונות שניתנו מהבנקים ללקוחות בחודשים האחרונים", נמסר מבנק ישראל. "הפיקוח בוחן האם ועד כמה ההצעות הניתנות במסלול הפריים המורחב משקפות את הטבת הפריים, וימשיך במעקב ההדוק אחר ההתפתחויות בזמן אמת גם בהצעות של מיחזורי המשכנתא, שנכנסו לתוקפן".
"לא למהר לקחת משכנתא"
המלצתו של פרים, למי שאינו נמצא תחת לחץ, היא לא למהר לחתום על משכנתא בתקופה הקרובה. זאת, בשל חוסר היכולת לממש את ההטבה של בנק ישראל בגלל נטיית הבנקים ליקר את ההלוואות, כאשר עדיין לא ברור כיצד הבנקים מיישרים קו עם המכתב של המפקח על הבנקים: "נהירת ממחזרי המשכנתאות צפויה ליצור עומס תפעולי על הבנקים לאור הכניסה לתוקף של ההטבה גם על ממחזרי משכנתאות", הוא מסביר, "ולכן הנכונות מצד הבנקים להתפשר על תנאי ההלוואה תהיה נמוכה".
