בשיתוף אלטשולר שחם
הכנסות גבוהות יחסית, רכיבי שכר משתנים, תנודתיות בשוק העבודה, וגיל צעיר של כניסה לקריירה יוצרים גם הזדמנויות וגם אתגרים.
הכנסות גבוהות יחסית הן המאפיין הבולט ביותר. שכר הבסיס בהייטק גבוה בהשוואה לענפים אחרים, מה שמאפשר הפקדות גבוהות יותר לקרן פנסיה וניצול מלא יותר של הטבות המס. עם זאת, הכנסה גבוהה גם עלולה להוביל להרגלי צריכה גבוהים שקשה להתאים אותם לתקופות של אבטלה או ירידה בהכנסה.
רכיבי שכר משתנים הם חלק בלתי נפרד מחבילת התגמול בהייטק. בונוסים שנתיים, מניות אופציות על מניות, וטבלאות הבשלה (vesting) מהווים לעיתים חלק משמעותי מההכנסה הכוללת. הרכיבים הללו אינם קבועים ותלויים בביצועי החברה ובמצב השוק. הם גם לא תמיד מופקדים לפנסיה, מה שיוצר פער בין ההכנסה הכוללת לבין החיסכון הפנסיוני.
בנוסף, עובדים רבים מחליפים מקום עבודה כל מספר שנים, לפעמים בצורה וולונטרית לצורך קידום או שיפור תנאים, ולפעמים בעקבות פיטורים או סגירת חברות. הדינמיות הזו יוצרת אתגרים בניהול הפנסיה, כאשר קרנות פנסיה ממעסיקים שונים עלולות להצטבר לאורך הקריירה.
רבים מעובדי ההייטק גם מתחילים לעבוד בגיל צעיר יחסית, לעיתים מיד לאחר סיום התואר או אפילו במהלכו. זה אומר יותר שנים של צבירה ויותר זמן לכסף לצמוח. מנגד, בגיל צעיר לעיתים קשה להבין את החשיבות של תכנון פנסיוני, והנטייה היא לדחות את העיסוק בנושא.
המאפיינים הללו דורשים גישה מותאמת לתכנון הפנסיוני. מה שעובד עבור עובד שכיר במשרה ממוצעת לא בהכרח מתאים לעובד הייטק עם הכנסה משתנה ותנודתיות תעסוקתית.
איך לנצל הכנסה גבוהה לטובת העתיד – מקסום חיסכון
הכנסה גבוהה מספקת הזדמנויות ייחודיות למקסום החיסכון הפנסיוני שכדאי לנצל.
- הפקדות יתר: מעבר להפקדות החובה (6% עובד, 6.5% מעסיק לתגמולים), ניתן להגדיל עד 7% מהעובד וליהנות מהטבות מס מלאות – זיכוי של 35% על ההפקדות עד תקרה. תקרת הכנסה של 9,700 ש”ח בחודש (לשנת 2025)
תקרת ההפקדה לקרן פנסיה מקיפה עומדת על 5,459 ש”ח בחודש; מעבר לסכום זה יש להפנות את הכספים לקרן פנסיה משלימה או לקופת גמל.
- ניצול מלא של הטבות המס: רבים מעובדי ההייטק לא מנצלים את מלוא ההטבות הזמינות להם, ובכך מפסידים כסף. כדאי לבדוק עם רואה חשבון או יועץ המס מה התקרות ולוודא שמנצלים את המקסימום.
- הפקדות מוקדמות: יצירת בסיס פנסיוני חזק בגיל צעיר היא הזדמנות שאי אפשר לחזור עליה. לכסף שמופקד בגיל 25 יש הרבה יותר זמן לצמוח מאשר כסף שמופקד בגיל 45. עובדי הייטק צעירים שמנצלים את היתרון הזה יכולים לבנות כר פנסיוני משמעותי.
- השקעות נוספות: עובדי הייטק לעיתים מושכים להשקעות שנראות מרגשות יותר – מניות, נדל”ן, קריפטו, או השקעות אלטרנטיביות. חשוב לזכור שהפנסיה היא הבסיס, והיא מספקת יתרונות מס שהשקעות אחרות לא מציעות. האסטרטגיה החכמה היא לבנות קודם בסיס פנסיוני יציב, ורק אחר כך להקצות כספים להשקעות אחרות.
- צרכים נוספים: גם אם אפשר להפקיד יותר לפנסיה, צריך לוודא שנשאר מספיק לחיים השוטפים, לקרן חירום, ולמטרות לטווח קצר ובינוני כמו רכישת דירה או הקמת משפחה.
התמודדות עם תנודתיות – מעברים בין חברות ורכיבי שכר משתנים
התחלופה התעסוקתית האופיינית לענף ההייטק דורשת ניהול פנסיוני מיוחד.
מה לעשות עם קרנות פנסיה ממעסיקים קודמים? אחרי מספר מעברים בין חברות, עלולות להצטבר מספר קרנות פנסיה נפרדות. יש שתי אפשרויות עיקריות: לאחד את כל הקרנות לקרן אחת, או להשאיר אותן נפרדות. איחוד מפשט את הניהול ועשוי להוביל לדמי ניהול נמוכים יותר.
תקופות בין עבודות הן אתגר מיוחד. בזמן אבטלה, אין הפקדות מהמעסיק, וכיסוי הביטוח ברן עלול להיפגע. בקרן הפנסיה קיים מנגנון של ארכת ביטוח המאפשר ליהנות משמירה על כיסוי הביטוח לתקופה של 5 חודשים בהעדר הפקדות. ניתן לפנות לקרן להגדיל את התקופה עד למקסימום של 24 חודשים. חשוב לפנות לקרן הפנסיה לבדיקת הנושא בעת סיום העסקה על מנת שלא להיפגע ביטוחית.
טיפול בבונוסים ורכיבי שכר לא קבועים דורש תכנון. בונוס שנתי גדול יכול להיות הזדמנות להפקדה באופן עצמאי לקרן הפנסיה וליהנות מהטבות מס כנגד הכנסה לא מבוטחת
המשכיות החיסכון גם בתקופות מעבר היא המפתח. גם אם יש תנודות בהכנסה או תקופות של אי-ודאות, חשוב לשמור על עקביות בחיסכון. הפסקות ארוכת פוגעות בצבירה ומקשות על השגת יעדי הפרישה.
טעויות נפוצות ואסטרטגיות חכמות לעובדי הייטק
ישנן מספר טעויות שכיחות שעובדי הייטק נוטים לעשות בתכנון הפנסיוני.
דחיית התכנון הפנסיוני לגיל מאוחר יותר היא הטעות הנפוצה ביותר. “אני צעיר, יש לי זמן” היא מחשבה מפתה, אבל היא מבזבזת את היתרון הגדול ביותר – הזמן. כל שנה שמחכים היא שנה שהכסף לא צומח.
הזנחת מעקב בגלל עומס עבודה היא טעות נוספת. עובדי הייטק לעיתים עסוקים מאוד ולא מוצאים זמן לעקוב אחר הפנסיה. הבעיה היא שללא מעקב, קשה לזהות בעיות או הזדמנויות. כדאי להקדיש לפחות כמה שעות בשנה לבדיקת מצב הפנסיה.
הנחה שהמעסיק “מטפל בהכול” היא שגויה, בעיקר במקרים של הכנסה גבוהה. המעסיק אכן מפריש לפנסיה, אבל הוא לא בודק אם הקרן מתאימה לכם, אם דמי הניהול סבירים, או אם המסלול נכון. האחריות על הפנסיה היא שלכם.
התמקדות יתרה באופציות ובהשקעות אלטרנטיביות על חשבון הפנסיה היא טעות שעלולה לעלות ביוקר. אופציות ומניות עשויות להיות שוות הרבה, אבל הן גם עלולות לאבד ערך. הפנסיה היא הבסיס היציב שצריך להיות מובטח בכל מקרה.
המידע לעיל לרבות הסכומים והשיעורים המפורטים בו, מעודכן לשנת 2025 והוא מוגש כמידע כללי בלבד. המידע אינו מהווה ייעוץ משפטי, המלצה ו/או חוות דעת, ואין בו כדי להוות תחליף להוראות החוק ו/או התקנון ו/או תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או ייעוץ מס המותאמים לצרכי הלקוח או התחייבות של החברה להשגת תשואות. השימוש במידע הוא על אחריותו הבלעדית של המשתמש. עלולות להתגלות סטיות בין ההערכות המובאות במידע לבין התוצאות בפועל.
בשיתוף אלטשולר שחם
