מבדיקה שערך עו"ד גלעד נרקיס בנוגע לטיפול בפניות הציבור ובתלונותיו על ידי הפיקוח על הבנקים, עולה כי הציבור נדרש להתמודד עם מספר בעיות החוזרות ונשנות בנושאים הבאים:
חשבון משותף
חשבונות משותפים מציבים בפני הבנקים אתגרים לא מעטים, אשר מתחדדים נוכח האפשרות של סכסוך בין השותפים, וודאי אם סכסוך פרץ בפועל. לא אחת נדרשים הבנקים לאזן בין האינטרסים המתנגשים ומטבע הדברים, בתחום מורכב זה, כמו גם בתחומים נוספים שנוגעים ליחסים בין בנק ללקוח, לא ניתן לגבש פתרונות "מכניים" שיתאימו לכל מקרה ומקרה, ומוטל על הבנק, בהיותו גוף בעל מאפיינים ציבוריים שחב חובות אמון וזהירות מוגברות, לפעול בשים לב למאפייני הלקוחות, הפעילות בחשבון והנסיבות. כמו כן מוטלת על הבנקים החובה לפעול באופן סביר כדי למנוע מצב שבו מנצלים את מצוקת הלקוח כדי להתעשר על חשבונו, או מצב שבו הלקוח אינו יכול למשוך מחשבונו כספים לקיומו השוטף או לצרכיו החיוניים.
בעיה: חשבון משותף בו אחד השותפים מושך כספים ללא הגבלה
תשובה: זוהי אחת הסוגיות היותר בעייתיות בקיומו של חשבון משותף. הבנק כפוף בראש ובראשונה להסכם היסוד "הסכם פתיחת חשבון" ולזכויות החתימה אשר נחתמו בעקבותיו. כעקרון ככל שיש לכל אחד מהשותפים זכות חתימה בלבדית ושותף אחד מנצל כוחו לרעה, טוב יעשה השותף השני באם ישלח מכתב לבנק ויבקש להפסיק את הפעילות וכן יבקש לשנות את זכויות החתימה. באם הבנק ו/או השותף יסרבו לכך יש לפעול להגשת בקשה מתאימה לבית המשפט. הטוב והמומלץ הוא כי מראש כל ההוראות ו/או החתימות יהיו "ביחד" ולא "כל אחד לחוד".
יש לציין, כי במידה וברצוננו להוציא את השותף הנוסף, לא נוכל לעשות זאת ללא הסכמתו ואין אפשרות לכפות עליו יציאה מהחשבון, אלא על ידי פניה לבית המשפט והוצאת צו המחייב ומתיר זאת.
אם השותפות בחשבון נעשית נוכח מצבו הבריאותי, הנפשי או אחר של הבעלים בחשבון, ייתכן ודרך הפעולה האופטימאלית היא פנייה לעו"ד לצורך הוצאת צו המחייב להוציא את השותף "הנצלן" בחשבון, זאת בשל העובדה שהשותף הקודם בחשבון אינו במצב בו הוא יכול להחליט על חייו וכפועל יוצא מכך על ההתנהלות בחשבון. במקרה זה יוכל עו"ד לפנות לבית המשפט למינוי אפוטרופוס אחר לשותף המקורי ובכך ימנע "הניצול" של השותף החדש בחשבון. יתרה מכך, נוכח העובדה כי המוסד הבנקאי נדרש לדאוג במידת האפשר לאינרטס של הלקוח, ולמנוע ממנו "התאבדות כלכלית" יכולים בני המשפחה הנותרים לפנות לבנק ולדרוש הוצאת השותף הנוסף.
לעניין זה הוגשה הצעת חוק בשנת 2012 בה נקבע כי במקום בו חושד פקיד בנק כי מתבצע ניצול בחסר ישע הוא מחויב לפנות לפקיד הסעד שייתן דעתו על כך. בהצעת החוק אף נקבע עונש מאסר של 3 חודשים על העובר על הוראה זו. אך כאמור הצעת חוק הנ"ל אינה הבשילה לכדי חוק ואינה נכנסה לספר החוקים הישראלי, אך בעזרתה נוכל לראות כיצד רואה המחוקק את קיומו של ניצול חסר ישע בחשבון בנק.
חשבון קטין
חובות האמון והזהירות שבנק חב כלפי לקוחותיו מקבלות משנה תוקף כאשר מדובר בלקוח קטין. אנו מצפים מהבנק לנקוט אמצעי זהירות הולמים כדי למנוע פעולות חריגות שעשויות לעמוד בניגוד לחובות האמון והזהירות של הבנק או לפגוע בלקוח.
בעיה: קטין מושך כספים וחורג ממסגרת החשבון שלו, האם הוריו ידרשו לכסות את ההוצאות החורגות?
תשובה: משיכת יתר בחשבון קטין תאושר רק לאחר קיומו של אישור והסמכת הוריו או האפוטרופוס של הקטין, או במצב בו קיים לקטין תלוש שכר, ואז גובה המסגרת המאושרת תהיה בגובה שכרו של הקטין, ובמקרה זו לא נדרשת הסכמת ההורים לפתיחת חשבון עם מסגרת עו"ש.
במקרה בו קיימת חריגה ממסגרת העו"ש, יצטרך הבנק להסביר מדוע אפשר זאת וכיצד קרה הדבר.
סגירת חשבון ביוזמת הבנק
ככלל הבנק רשאי לסגור חשבון בשעה שיש בידיו ראיות סבירות שמתנהלת בחשבון פעילות שאינה חוקית או מוגדרת להסכם עם הבנק. אבן הבוחן במקרה הנ"ל הוא ראיות סבירות, ואין להסתפק בהוכחות בעלמא לצורך סגירת החשבון.
בעיה: מה ניתן לעשות כאשר נקלעים לקשים כלכליים והבנק מחליט להקפיאלהגביל את החשבון?
תשובה: כאשר בנק סוגר או מקפיא את החשבון, הדבר יכול לגרום לנזקים חמורים, לכן נקבע כי במידה והבנק מעוניין לסגור חשבון של לקוחו עליו להודיע ללקוח על כוונתו זו ולפרט את הסיבות לכך. כמו כן, נדרש הבנק להודיע ללקוח מהן הפעולות הנדרשות ממנו לצורך סגירת החשבון (פירעון הלוואות שנותרו בחשבון, ביטול הוראות קבע, החזרת כרטיסי חיוב, כיסוי כל התחייבויות הלקוח כלפי הבנק וכדומה). הבנק ראשי לדרוש כי כלל הפעולות הנדרשות מהלקוח ייעשו תוך שלושים ימים, אך במידה ולא פעל הלקוח וסיים את הנדרש ממנו תוך 30 ימים רשאי הבנק להפסיק את פעילות הלקוח בחשבון. אולם, אם פעילות הלקוח בחשבון עלולה לגרום הפסד כספי לבנק, יהיה הבנק רשאי להפסיק את פעילות הלקוח בחשבון ממועד משלוח ההודעה.
אישור עקרוני להעמדת הלוואה לדיור
כאשר בנק נותן אישור עקרוני למשכנתה, הדבר מהווה התחייבות מצדו להעמיד ללקוח הלוואה לדיור, בכפוף לכך שהלקוח יעמוד בתנאים שפורטו באישור. התחייבות זו נועדה להבטיח למשך זמן תחום – 30 ימים לכל הפחות – את התנאים שבהם הבנק מתחייב להעמיד את ההלוואה, לרבות סכום ההלוואה, תקופת ההלוואה, שיעור הריבית וסכום ההחזר החודשי. אמצעי זה נועד בעיקרו להעניק ללקוח תקופה מסוימת של ודאות מוחלטת ביחס לתנאי המשכנתה, כדי לאפשר לו לבדוק אותם ולהשוותם לתנאים שמציעים בנקים אחרים, לקבל החלטה מושכלת, ולהיערך להתקשרות בהסכם.
בעיה: הבנק נתן אישור עקרוני למשכנתא וחזר בו
תשובה: על פניו נראה כי אישור עקרוני כשמו כן הוא "עקרוני", ואין מדובר בהתחייבות למתן הלוואה. יפים לעניין זה דברי בית המשפט ב-ת"ק (ת"א) 35694-12-09 שקבע כדלקמן: "אמנם ניתן אישור עקרוני למשכנתא, אין מדובר בהתחייבות מצד הנתבע למתן משכנתא בפועל. אישור עקרוני מהווה הליך שלא בהכרח מחייב, המעניק ללווה פוטנציאלי- מושג ראשוני על גובה ההלוואה שבאפשרותו לקבל מהנתבע והמותנה בהעברת מסמכים נוספים לבדיקת הבנק. לאור האמור, היתה לנתבע הזכות שלא להעניק לתובעת משכנתא, בסיכומו של דבר, לאחר שעיין במסמכים ומצא כי מצב הדברים אינו משביע את רצונו".
אם כך, במידה והלקוח נדרש להמציא מסמכים נוספים ולא עומד בחובתו, הבנק לא מחויב להעמיד ההלוואה, יתרה מכך, גם אם הבנק לא ציין מסמך מסוים או פירעון של חוב מסוים באישור העקרוני, שרק בהתקיימותם יעמיד את ההלוואה, הבנק אינו יכול להתחרט ולדרוש דבר נוסף שאינו צויין באישור העקרוני כתנאי להעמדת המשכנתא. מכל מקום, בשעה שהלקוח עמד בכל הנדרש ממנו, והמציא לבנק את כל המבוקש, אין זה סביר כי הבנק יחזור בו מהאישור העקרוני להעמדת ההלוואה.
התניית תנאים להוצאת מכתב כוונות
במכתב כוונות הבנק מתחייב כלפי הלווה שכאשר יפקיד את יתרת ההלוואה, שסכומה נקוב במסמך, ייפרעו מלוא חובותיו לבנק, והבנק מצדו יסיר את כל השעבודים המבטיחים את החזרת ההלוואה. מכתב כוונות נמסר ללווה לבקשתו, כאשר הוא שוקל למחזר את ההלוואה – כלומר לבצע פירעון מוקדם, לרבות באמצעות נטילת הלוואה בבנק אחר. המכתב נועד לתת ללווה ודאות. טעויות מסוג זה אינן מאפשרות לבנק לבטל התחייבות בפעולה חד-צדדית. למכתב הכוונות ישנה חשיבות רבה במניעת תקלות וסיבוכים במהלך ביצוע עסקת מכר של מקרקעין. עיכובים בהנפקתו עלולים לפגוע במהלכה התקין של עסקת מקרקעין – על פי רוב העסקה החשובה ביותר שאדם מבצע בחייו. מכתב כוונות עשוי גם לסייע ללקוח למחזר הלוואה באמצעות בנק אחר – תהליך שמעודד את התחרות בין בנקים בתחום האשראי. לכן על הבנקים להנפיק מכתבי כוונות במהירות האפשרית וללא הערמת קשיים.
בעיה: הבנק מתחמק ומעכב הנפקת מכתב כוונות, עד כדי גרימת נזק ללקוח
תשובה: נוכח חשיבותו הרבה של מכתב הכוונות אין באפשרותו של הבנק לעכב, להתחמק או להתנות תנאים דרקונים בטרם ינפיק את מכתב הכוונות. הבנק ראשי לדרוש המצאת מסמכים רלוונטיים להוצאת מכתב הכוונות אך אין באפשרותו להערים קשיים מיותרות או בירוקרטים לצורך עיכוב בהמצאת מכתב הכוונות - מומלץ לערב עורך דין במידה והבנק חורג מסמכותו בתחום זה.
הכותב, עו"ד גלעד נרקיס, הוא מומחה להתמודדות משפטית עם המערכת הבנקאית, ועורך אתר www.bankim.biz .
אין באמור משום ייעוץ משפטי, כאשר יש לבחון כל מקרה לגופו ולקבל ייעוץ משפטי מעו"ד.
טעינו? נתקן! אם מצאתם טעות בכתבה, נשמח שתשתפו אותנו