כמו כן, מומלץ לבחור חברת ביטוח מומלצת על ידי אגף שוק ההון של משרד האוצר. להלן המדריך המלא: היקף הלוואות משכנתא בישראל עומד נכון להיום על כ-50 מיליארד ש"ח. מבחינת הבנק, הדרכים להקטין את הסיכון הן שעבוד הנכס על שם הבנק, והגדרת ביטוח משכנתא כביטוח חובה שעל כל לווה לרכוש.
עם זאת, רובנו מתייחסים לנטילת משכנתא רק בהקשר של השוואה בין תמהילי הלוואות. אנחנו מעדיפים לבחור את המשכנתא הכי זולה ומשתלמת, ושוכחים מהנושא החשוב של הביטוח. זו טעות נפוצה שעשויה לעלות ביוקר וכדי למנוע אותה תצטרכו להרחיב את הידע שלכם.
מה כלול בתוך הביטוח?
קודם כל, כדאי לדעת שביטוח משכנתא מורכב למעשה משני ביטוחים: ביטוח חיים למשכנתא וביטוח מבנה למשכנתא. כפי שניתן להבין מהשמות, ביטוח חיים למשכנתא מעניק לבנק כיסוי במקרה שבו הלווה מת ויכולת ההחזר של הנותרים אחריו נפגעת. לחילופין, ביטוח מבנה מכסה את הבנק והלווה מפני סיכון ונזקי טבע שעלולים להיגרם לנכס המבוטח ולפגוע בערך שלו.
מההגדרות לסוגי הביטוח אנחנו למדים שהביטוח נועד אמנם להגן על הבנק, אך בפועל הוא חשוב גם עבור הלווה והמשפחה. זו הסיבה בגללה יש היום ביטוחי משכנתא שנותנים כיסוי מפני סיכונים נוספים, כמו נכות, מחלה של אחד הלווים, נזקים לדירה של השכנים ועוד. אלו כיסויים שלא מוגדרים על ידי הבנק כהכרחיים, אך הם בהחלט מוכיחים את חשיבות הנושא עבור ציבור נוטלי המשכנתאות.
מה ההבדל בין ביטוח חיים למשכנתא וביטוח חיים רגיל?
בשלב הזה בטח כבר הבנתם שיש הבדל משמעותי בין ביטוח חיים למשכנתא לבין ביטוח מבנה למשכנתא. ביטוח החיים מופעל במקרה שאחד הלווים הולך לעולמו, ואז יתרת ההלוואה תוחזר לבנק על ידי חברת הביטוח ושאר הלווים יישארו עם הנכס וללא התחייבויות משכנתא.
כמו כן, ביטוח חיים למשכנתא נועד רק לתשלום יתרת המשכנתא במקרה של פטירה, ולכן סכום הביטוח מותאם ליתרת ההלוואה באופן שוטף. המשמעות היא שהבנק לא יכול לחייב את הלווים לרכוש ביטוח על סכום כלשהו שגבוה מיתרת המשכנתא שלהם.
הבנק מבצע חישוב פשוט כדי להנחות את הלווה לגבי סוג ביטוח החיים למשכנתא שמתאים לו. לפי החישוב הזה, ההכנסה הכוללת של משפחה למשל תרד במקרה של פטירת אחד מבני הזוג. ההנחה היא שבן הזוג הנותר יתקשה לעמוד בהחזר המשכנתא והבנק יצטרך לספוג את ההפסד. למרות שבאופן עקרוני הבנק יכול לדרוש לקבל לרשותו את הנכס שמשועבד לו, בפועל הוא לא מעוניין להגיע למצב כזה – אלא מעדיף את הפתרון של הגדרת רכישת ביטוח החיים כתנאי למתן ההלוואה.
ביטוח חיים למשכנתא מיועד לפרוע את ההלוואה במקרה מוות, לעומת ביטוח חיים רגיל שאמור לספק תמיכה כלכלית למשפחתו של המבוטח. השילוב בין ביטוח חיים למשכנתא וביטוח חיים רגיל הוא כמובן המומלץ ביותר. בנוסף, יש מקרים שבהם הבנק מעניק פטור מביטוח חיים למשכנתאות, כמו למשל בגין גיל מבוגר או מצב בריאותי לא תקין שעלולים למנוע מחברת הביטוח להסכים לבטח אותו. במקרים כאלה הבנק יפצה את עצמו באמצעות הגדלת עלות המשכנתא וגובה ההחזרים.
איך בוחרים ביטוח מבנה?
הנושא של ביטוח מבנה במסגרת ביטוח המשכנתא פשוט יותר. המטרה של הביטוח היא להגן על הבנק ועליכם, אבל גם כאן הבנק לא יכול לחייב אתכם לבטח את הנכס בסכום שעולה על סכום המשכנתא.
במקרה של ביטוח חלקי תקבלו פיצוי חלקי וסכום הביטוח לא נקבע לפי שווי הדירה אלא על פי הסכום המוערך שיידרש כדי לבנות אותה מחדש במקרה של נזק משמעותי. המושג שיעזור לכם להשוות בין פוליסות ביטוח בהקשר הזה הוא "ערך כינון", שאמור להופיע בצורה ברורה במסמכים שעליהם תחתמו.
השוו בין פוליסות ביטוח גם לפי המלצות של אגף שוק ההון במשרד האוצר. לאחרונה פורסם דירוג חברות ביטוח משכנתא, חיים ומבנה שבו החזיקה חברת AIG במקום הראשון, בעיקר בזכות שילוב בין שירות אדיב ומחירים נוחים. התייחסו גם לשיקולים האלה כאשר אתם בוחרים ביטוח וזכרו שהלוואת המשכנתא צפויה ללוות אתכם עוד שנים רבות.
לחצו כאן לקבלת הצעת המחיר הכדאית ביותר לפוליסת ביטוח משכנתא
טעינו? נתקן! אם מצאתם טעות בכתבה, נשמח שתשתפו אותנו