בנק ישראל מבטל את ההקלות על לווים לדיור

בנק ישראל לא יאריך את ההקלות שניתנו בתקופת הקורונה בנושא ההלוואות לדיור. זוהי בשורה רעה למשקיעים, שתוביל לתשלומי ריביות גבוהות ולמכירת הנכסים שלהם.

ברקע הסחרור בשוק המשכנתאות, שהוביל לזינוק של עשרות אחוזים בנטילת משכנתאות בחודש יוני האחרון, ועל רקע הביקורות של בכירי האוצר, בנק ישראל מנסה לצנן את השוק הרותח עם שלושה עדכונים בנושא הלוואות רכישת דיור.

המפקח על הבנקים, יאיר אבידן: ״‎פרסמנו היום כמה צעדים לניהול הסיכונים והחשיפות במערכת הבנקאית. אני שמח שלאחר שיח מתמשך שערכנו הצלחנו למצוא מתווה המאפשר את פעילותם של משפרי הדיור, לצד הגבלה מסוימת לאלו הרוכשים למטרות השקעה ושאינם משפרי דיור. חשוב שבעת העמדת ההלוואה ובמסגרת תהליך חיתום אחראי, הבנק המלווה יעשה שימוש במכלול הכלים כדי להכיר היטב את מצבו הפיננסי של הלקוח, לרבות שימוש במערכת לשיתוף נתוני אשראי. נוסף על כך, אין בכוונתנו להאריך את תוקפן של שתי הקלות שניתנו לנוכח הקורונה - החזרתן למצב בדומה לערב המשבר הוא חלק מתהליך ההתאוששות של המשק וההסתגלות לניהול הכלכלה גם לצד קיומו של הנגיף".

העדכון הראשון מתוך שלושה יפגע בעיקר במשקיעים המחזיקים בכמה נכסים למגורים, ובו הבנקים לא יהיו רשאים להעמיד ללווים הלוואות נוספות שישמשו כהון עצמי לרכישת דירת מגורים, ובהתאם לכך הלוואה בשעבוד דירת מגורים לא תוכל להיחשב כחלק מההון העצמי. עם זאת, ברכישת דירה חליפית, הבנק כן יהיה רשאי להעמיד הלוואה נוספת לצורך השלמת מימון הרכישה בכפוף לקיומם של תנאים מסוימים. העדכונים האחרים מאפשרים לבנקים להגדיל עד 70% משווי הנכס הקיים את גובה המשכנתא, ומעבר לזה לפרוס את ההלוואות לתקופה ארוכה.

בבנקים המסחריים אפשר לפרוס לפריסה קצרה של 7-5 שנים, ובבנקים למשכנתאות אפשר לפרוס את ההלוואות לכל מטרה עד 25 שנים. 

לדברי מאיר וידר, מומחה למשכנתאות ומנכ"ל "וידר משכנתאות": ״מדובר בבשורה רעה לצרכנים, לאור העובדה כי הבנקים לא יאפשרו יותר לקחת הלוואות נוספות על חשבון הנכסים הקיימים, מה שיוביל בעלי הלוואות גבוהות לצרוך אשראי יקר לתקופה קצרה דרך הבנקים המסחריים ודרך חברות האשראי. הליך זה עשוי להוביל לתשלומי ריביות גבוהות יותר בקרב הלווים ולמכירת הנכסים הקיימים שלהם״.

וידר מוסיף כי שוק הדיור הולך ותופח והבנקים בעומס לא רגיל, וממליץ להקדים אישורים עקרוניים וביצועי משכנתא על מנת לעמוד בלוחות הזמנים לרכישה ולפני שתיכנס הנחיה חדשה בבנקים השונים.

ראול סרוגו, נשיא התאחדות הקבלנים בוני הארץ: "החלטה תמוהה של בנק ישראל שחרג מסמכותו והתערב בצורה בוטה בשוק הדיור. ההגבלות תפגענה בראש וראשונה במשפרי הדיור, שגם כך הם צריכים להתמודד עם הפער ההולך וגדל בין שווי דירתם לדירה החדשה, וכעת הם יצטרכו להתמודד עם מגבלות על היקף האשראי הזמני שהם לוקחים עד למכירת דירתם ועם ריביות גבוהות יותר בשל הזמן הקצר. יתר על כן, יש כאן פגיעה במשקיעים ומכאן בשוכרי הדירות שישלמו מחיר גבוה יותר עבור השכירות בשל הקיטון בהיצע דירות להשכרה בעקבות החלטת בנק ישראל".

עוד הוסיף: "הוכח כבר בעבר שהרחקת משקיעים ופעילות לכאורה מיידית בצד הביקוש מעלה את הרוכשים על הגדר, שיחזרו לשוק הדיור בהזדמנות הראשונה ואז משתחרר בעצם קפיץ שמטיס את המחירים למעלה. שוב יש כאן פגיעה בחלשים, באלה שאין להם את ההון העצמי הנדרש ובזוגות הצעירים והזכאים ששוכרים דירות ונאלצים לשלם כעת יותר. כל פעולה בצד הביקוש בצורה של פטנט או שפן מהכובע מועילה בצורה מלאכותית בטווח הקצר, אולם מייצרת נזק ומעלה מחירים בטווח הבינוני והארוך. הגיע הזמן שבנק ישראל יבין זאת. רק גידול בהיצע הדירות יהווה פתרון בר-קיימא למשבר הדיור בישראל".