נזילות ויעילות: שובן לתודעה של קופות הגמל להשקעה ופוליסות החיסכון - כך תפעלו נכון

. אחרי הפסקה ארוכה, אפשרות זו שבה להיות רלוונטית בשני סוגי מוצרים פיננסיים - קופות גמל להשקעה ופוליסות חיסכון. ההערכה היא כי ההפקדות בקופות הגמל להשקעה עברו את 10 מיליארד השקלים, ובפוליסות החיסכון - כ־5 מיליארד.

מה מאפיין מוצרים אלה?

קופת גמל להשקעה מאפשרת הפקדה של עד 72,616 שקלים בשנה לכל חוסך. למפקידים בני 60 ויותר יש הטבת מס. ניתן להפקיד במוצר גם על שם ילדים ונכדים.

ההפקדות נזילות

חוסך שבוחר למשוך את הכסף אחרי גיל 60 כקצבה יהיה פטור ממס, אך משיכה של הסכום כהון, ולא כקצבה, חייבת במס בשיעור דומה לפוליסת החיסכון. בהשקעה במכשיר זה ניתן לבחור את מסלול ההשקעה כפועל יוצא מרמת הסיכון שהמשקיע מוכן לקחת על עצמו. באתרים של החברות המנהלות את הקופות אפשר לעקוב אחר התפתחות ההשקעה.

ניתן לעבור ממסלול למסלול ולשנות את רמת הסיכון, ומעבר כזה לא נחשב אירוע מס פוליסת החיסכון היא מכשיר לחיסכון פיננסי, שבו ניתן להשקיע סכום חד־פעמי או הפקדות חודשיות. מוצר זה מופץ על ידי סוכני ביטוח. חברת הביטוח גובה דמי ניהול, וחלק מהחברות מאפשרות הצטרפות למוצר באמצעות אתרי האינטרנט שלהן. בעת ההצטרפות, מן הראוי לברר מה דמי הניהול שייגבו.

בפוליסות מסוג זה קיימים כמה מסלולי השקעה, השונים זה מזה בשיעור החשיפה לנכסים הפיננסיים למיניהם. הלקוח יכול להיות בכל גיל ולעבור ממסלול למסלול באותה חברה ללא עלות וללא אירוע מס. לכל מסלול מפורסמות מדיניות השקעה וחלוקה לפי אפיקים, והנזילות של הפוליסה מלאה בכל גיל. חיוב במס רווחי הון יהיה רק בעת משיכת כספי הפוליסה, הן במסלול הקצבתי והן בסכום חד־פעמי.

כחלק מההיערכות הפיננסית לפנסיה, והן כחלופת חיסכון לילדים ולנכדים, בחינת החלופות של מוצרים אלה יכולה להוות אופציה, תוך בחינה והסתייעות באנשי מקצוע לבדיקת היבטי המיסוי, הנזילות וההרכב הפנימי, והחלטה בהתאם לצרכים ולהעדפות האישיות.