לחסוך מוקדם, למשוך פיצויים מאוחר: כך תצליחו לשמור על הפנסיה שלכם

לא מעט כתבות הוקדשו בשנים האחרונות למצב הפנסיה העגום שצפוי לחלק גדול מהציבור. חלק מהמחקרים מצביעים על כך שהפנסיה שצפויה לחלק מהציבור תהיה קטנה ולא תהווה תחליף טוב להכנסה בזמן זיקנה, ויש לכך לא מעט סיבות - בהן משיכת פיצויים וניהול לא נכון.

בסימן שבעה ימי החג, הכנו עבורכם, יחד עם אייל סיאני - סמנכ"ל בקוואליטי ביטוח ופיננסים, שבעה טיפים פשוטים שעשויים לסייע לכם לנהל ולהגדיל את הפנסיה שלכם.

1. אתרו היכן הכספים שלכם. חלק גדול מהציבור אינו יודע היכן מתנהלים חסכונותיו. אי הידיעה וחוסר ניהול החסכונות שלנו עלולים להוביל אותנו למצב שבבוא היום נמצא את עצמנו בפני שוקת שבורה. כיום, אין צורך להשקיע זמן וכסף רב באיתור חסכונותינו בין עשרות גופים אלא ניתן לבצע זאת גם בקלות באמצעות אתר המסלקה הפנסיונית של משרד האוצר. אם זה מסובך עבורכם, תוכלו לפנות לבעל רישיון פנסיוני שיעשה זאת עבורכם.

2. בחירת המוצר הטוב עבורכם. בחיסכון הפנסיוני קיימים כמה סוגים של מוצרי חיסכון (קרנות פנסיה ותיקות, קרנות פנסיה חדשות, ביטוחי מנהלים וכו'), כאשר לכל סוג מוצר מאפיינים שונים וייחודיים, שלהם יש השפעה מהותית על גובה החיסכון והקצבה שנקבל, על הכיסויים הביטוחיים לנו ולמשפחתנו ועוד. זכרו - אין מוצר טוב יותר, יש מוצר מתאים!

3. בדיקת מסלול השקעה. במוצרי החיסכון השונים קיימים מגוון מסלולי השקעה. ישנם לא מעט מקרים שבהם פערי התשואות בין מסלולי ההשקעה עצומים. כך לדוגמה, שיפור של 1% בלבד (מ־4% ל־5%) בתשואה למשך 25 שנים, יכול להגדיל את החיסכון שלכם לפנסיה קרוב ל־30%.

4. בחנו את דמי הניהול. כידוע, דמי הניהול הם מהגורמים המשפיעים ביותר על גובה החיסכון שלנו. אל תפחדו להתמקח - זה שווה הרבה כסף.

בהקשר זה יצוין כי יש ארבע קרנות פנסיה אשר מחויבות, לאחר מכרז שביצעה רשות שוק ההון, להציע דמי ניהול מוזלים במיוחד ל־10 שנים לפחות ללא צורך בהתמקחות מולן.

5. התחילו לחסוך מוקדם ככל האפשר. זמן שווה כסף, והרבה. גיל הכניסה לעבודה בישראל הוא בסביבות ה־30 כך שבפועל רק מגיל זה מתחיל החיסכון הפנסיוני. עם זאת, חשוב לדעת שניתן לחסוך באופן עצמאי כדי שהכסף יעבוד עבורנו יותר זמן ולאפקט הריבית דריבית תהיה השפעה גדולה יותר. כך לדוגמה, אדם שמתחיל להפקיד בגיל 25 סכום חודשי של 500 שקל יוסיף לחיסכון הפנסיוני שלו כ־600 אלף שקלים. לעומת זאת, אם החיסכון כאמור יתחיל בגיל 45 אזי התוספת תהיה כ־200 אלף שקלים בלבד.

6. בטחו את עצמכם ואת יקיריכם כנדרש. קרן פנסיה מקיפה חדשה כוללת בתוכה כיסויים ביטוחיים למקרה מוות ולמקרה נכות. הקצבה שתתקבל בעת קרות מקרה ביטוח מושפעת מאחוז הכיסוי הביטוחי של המבוטח. חשוב לדעת כי אחוז הכיסוי הביטוחי הניתן לכל מבוטח בקרן אינו בהכרח המרבי, מה שאומר ש"תפסידו" המון כסף בקרות מקרה מוות/נכות חלילה.

7. אל תמהרו למשוך את הפיצויים. כספי הפיצויים מהווים לרוב כמחצית מסך החיסכון הפנסיוני שלנו. אמנם יש לנו את האפשרות למשוך את הכספים לאחר שעזבנו את מקום העבודה, אך חשוב לא להתפתות שלא לצורך כיוון שאותם כספים יכולים להגדיל את הפנסיה שנקבל באופן משמעותי.