מסורבי משכנתא? כך תתמודדו עם סירוב הבנק

בשיתוף זאפ משפטי

אדם שהגיש בקשה למשכנתא וקיבל סירוב מהבנק עשוי להיתקל בבעיה, משום שמשמעותו של הסירוב היא שאותו אדם לא יוכל להגיש בקשה נוספת לפחות שנה אחרי הסירוב ולעתים גם יותר.

לכן, לפני שתשקלו להגיש בקשה למשכנתא, מומלץ לבדוק האם עלול לצוץ סירוב כזה. מדובר בבדיקה קלה ופשוטה, שכל אחד יכול לעשות בעצמו. במידת הצורך, מומלץ לפנות ליועץ משכנתאות המתמחה בתחום מסורבי משכנתא.

שוחחנו על הנושא עם מרטין בוקסדורף, שעבד שנים רבות בשלושה בנקים שונים למשכנתאות ובעשור האחרון הוא מתמחה בייעוץ משכנתאות למסורבים.

מהן הסיבות לכך שהבנק עלול לסרב לבקשה למשכנתא?

"מדובר במגוון רחב של סיבות, המתחלקות לשני סוגים. ב-85% מהמקרים מדובר באנשים שיש להם בעיות בנתוני האשראי (BDI), כגון: חזרה של צ'קים או של הוראות קבע, הליכי הוצאה לפועל ועיקולים, הגבלות על חשבון הבנק או הליכי פשיטת רגל וחדלות פירעון".

לדברי בוקסדורף, 15% המסורבים הנותרים הם אנשים שחסר להם הון עצמי מספיק (לפחות 25% ממחיר הדירה), או שההכנסות שלהם נמוכות מדי ביחס להחזר החודשי הצפוי להם.

כיצד ניתן לבדוק מראש האם אדם צפוי לקבל סירוב?

"מומלץ להשתמש בכלי החשוב ביותר בעולם המשכנתאות – דו"ח נתוני האשראי. בדו"ח, שכל אחד יכול להוציא באמצעות מספר הזהות שלו, אפשר לבדוק האם בשלוש-ארבע השנים האחרונות היו לאותו אדם הוראת קבע או צ'קים שחזרו בשל חוסר כיסוי, וכדומה. אם המסמך תקין, אין בעיה להגיש בקשה למשכנתא, אך אם מגלים בעיה בדו"ח, זה הזמן לדחות את הגשת הבקשה עד למציאת פתרון מתאים".

כיצד יועץ משכנתאות המתמחה במסורבי משכנתא פועל למניעת סירוב?

"הפעולה הראשונה שהיועץ עושה היא לנתח את דו"ח נתוני האשראי ולהבין האם מדובר בבעיה גדולה שלא ניתן להתמודד עימה, כך שאין סיכוי שאותו אדם יקבל משכנתא, או שמדובר בבעיה בינונית או קלה שהן פתירות בהחלט".

מה ייחשב לבעיה בינונית או קלה שניתן לפתור?

"בעיות בינוניות שניתן למצוא להן פתרון ולמנוע סירוב משכנתא כוללות, למשל, אדם שהיה מוגבל לפני שנה אך כיום אינו מוגבל, או, אדם שהיה בהליכי פשיטת רגל, אך עברה לפחות שנה וחצי מאז שסיים להחזיר את חובותיו, וכן אדם שבעברו מקרים של צ'קים שחזרו או תיקים בהוצאה לפועל, אך עברה חצי שנה-שנה מאז שסיים לטפל בבעיה. בעיות קלות יותר הן בעיות של צ'קים שחזרו, הגבלת חשבון או תיקי הוצאה לפועל שהסתיימו לפני שנתיים ויותר".

כיצד יועץ משכנתאות המתמחה במניעת סירוב יכול לפתור בעיות בינוניות וקלות?

"המטרה הראשונה של יועץ המתמחה במסורבי משכנתא היא לשבת עם הלקוח ולהכין את תיק הסיפור שלו. כלומר, סיפור טוב והגיוני שיסביר מה היתה הבעיה, כיצד היא נפתרה ומה אותו אדם עשה מאז כדי להבטיח שהיא לא תחזור על עצמה. את הסיפור יש לגבות באסמכתאות המעידות על נכונותו, כולל דיווחי השכר, דו"ח העו"ש וכל מסמך אחר שיגבה זאת".

לדברי בוקסדורף, תיק הסיפור מסייע ליועץ לשכנע את מנהלי הבנקים למשכנתאות לא לסרב לבקשה כאשר מתגלות בעיות בדו"ח נתוני האשראי, אך הדבר דורש ייצוג ישיר של הלקוח על ידי היועץ. ללא ייצוג ישיר, סביר להניח שהבקשה תסורב.

מדוע חשוב שיועץ המתמחה במסורבים ייצג אתכם בצורה ישירה מול מנהל הבנק?

"ברגע שכל החומר מוכן, היועץ הולך בעצמו לייצג את הלקוח מול מנהל הבנק, מראה לו את תיק הסיפור ומסביר אותו. יועץ המתמחה בתחום יידע כיצד לנצל את קשרי העבודה והאמון שבנה עם מנהלי הבנקים במשך השנים, ולהדגיש את החוזקות של הלקוח על מנת לשכנע את מנהל הבנק מולו שהסיפור של הלקוח הגיוני וסביר. למשל, לשכנע אותו שנכון אמנם שהיתה הגבלה על חשבון הלקוח, אבל אותו לקוח עובד בעבודה יציבה, באותו מקום עבודה, מרוויח יפה ומעולם לא היתה לו בעיה אחרת".

האם יש סיכוי שהלקוח ייתקל בסירוב בכל זאת?

"היועץ צריך לפנות לכמה בנקים, עד שבאחד מהם הוא יצליח לקבל משכנתא עבור הלקוח, והסיכוי שהוא לא יצליח באחד מהם הוא נמוך מאוד".

בוקסדורף מבקש להדגיש שההצלחה הזאת רלבנטית למקרים בינונים וקלים. במקרים של בעיות קשות וגדולות, גם ייצוג ישיר לא יסייע.

לסיכום, אם אתם יודעים שצפויה בעיה, או שכבר הגשתם בקשה למשכנתא אך סורבתם, אל תלכו לבנק לבד. פנו ליועץ שמתמחה בייעוץ למסורבי משכנתא, שיידע כיצד לפתור עבורכם את הבעיה ולהשיג עבורכם את המשכנתא הנכספת.

לפרטים נוספים וליצירת קשר ניתן לפנות בטלפון – 053-9382060
לעמוד המשרד באתר משפטי

בשיתוף זאפ משפטי