תיאטרון האבסורד: על מה שחשוב ומה שחשוב עוד יותר בחסכון לפנסיה

בשבועות האחרונים תפסו כותרות גדולות את מדורי החדשות בכלל ואת מדורי הכלכלה בפרט, אשר עסקו בהגדלת ההפקדות לפנסיה. מידע רב נשפך על משחקי הכוח בין משרד האוצר, הסתדרות העובדים ונציגי המעסיקים. אז מי דואג יותר לעובדים? מי דואג לפנסיה של העובדים?

לאחר הורדות ידיים וכיפופים הוסכם ששיעור ההפקדה לפנסיה יגדל מ-17.5% ל- 18.5% בשתי פעימות. מחצית הגידול בהפקדות לפנסיה תהיה על חשבון המעסיק ומחצית על חשבון העובד. יופי נפקיד יותר ויהיה לנו יותר בפנסיה. היום כולם מבינים. תוחלת החיים עולה. נחייה יותר שנים לאחר שנפרוש מעבודה ולכן חשוב לחסוך יותר כסף לפנסיה כדי שלא נקלע לקשיים כספיים בפנסיה.

תרגיל קטן: נניח מקרה שבו אדם בן 26 (נשוי + ילד). שכרו החודשי של אותו אדם הוא בגובה השכר הממוצע במשק 10,000 שקל, מפקיד לפנסיה את השיעורים המינימליים הנדרשים בחוק כיום, 17.5%.

הכספים אשר נחסכים בקרן הפנסיה מושקעים ברובם בשוק ההון ונניח ישיגו רווחים בשיעור 4.26% בשנה (על פי ההנחה של משרד האוצר תשואה ריאלית ברוטו). בגיל 67 יצבור בקרן כ- 1.785 מיליון שקל. אותו אדם אם יגדיל את ההפרשות על פי ההסכם החדש, לשיעור של 18.5% יצליח לחסוך בקרן הפנסיה סכום של 1.894 מיליון שקל. יפה מאוד. הגדלה של כמעט 100 אלף שקל בסכום החיסכון. אין ספק יותר פנסיה.

אבל יש אפשרות זמינה הרבה יותר אשר לא תלויה במשרד האוצר, בהסתדרות או בארגוני המעסיקים. כולה תלויה בכל אחת ואחד מאתנו. יוזמה ופעילות של כל אחת ואחד מאתנו עבור עצמו עשויה לשפר את מצבו בהרבה. הרבה יותר מאשר אם יפקיד יותר כסף לקופת הגמל.

עבור ניהול הכספים בקרן הפנסיה משלם החוסך דמי ניהול. דמי הניהול אומנם מצויים בפיקוח, תחת מגבלה. חל איסור לגבות דמי ניהול בשיעור של למעלה מ-0.5% לשנה על הסכומים הנצברים בחשבון החוסך ועוד 6% מכל הפקדה המבוצעת לקרן הפנסיה.

אותו בחור בין 26 עם שני ילדים המשתכר 10 אלף שקל ומפקיד לקרן פנסיה 17.5% משלם במהלך השנים בו הוא מפקיד כספים בקרן, דמי ניהול בסך של כ- 390 אלף שקל. אם יצליח להקטין את שיעור דמי הניהול שהוא משלם לקרן הפנסיה ב-50% ( לשיעור של 0.25% מן הצבירה ו- 3% מן ההפקדות) הרי יגדיל את החיסכון שלו בכ-185 אלף שקל. כמעט כפול מהסכום שיגדל כתוצאה מהישגי ההסכמות בין האוצר, ההסתדרות והמעסיקים.

אם ינהל מו"מ טוב יותר עם הגוף המנהל את קרן הפנסיה ויזכה להנחה גדולה יותר (לא מעט זוכים לכך כבר כיום כי התמזל מזלם והם משתייכים לארגון או קבוצת עובדים שהשיגה כבר הטבות מפליגות או הם מבקשים, דורשים, מנהלים מו"מ) , למשל ישלם 0.2% על הצבירה ו- 2% על ההפקדות יגדל סכום החיסכון שלו בעוד 50 אלף שקל וכבר יהיו לו למעלה מ-2 מיליון שקל בפנסיה במקום 1.785 מיליון שקל.

מעורבות גדולה יותר של כל אחד מאתנו בניהול החיסכון הפנסיוני שלו, ניצול זכות הבחירה שניתנה לכל אחד מאתנו לבחור בכל מוצר פנסיוני שבו נחסוך, האפשרויות הכמעט בלתי מוגבלות לעבור מכל גוף פנסיוני לכל גוף אחר מאפשרות לכל אחד להגיע לפנסיה עם יותר כסף. והרי נאמר אם אין אני לי מי לי.

איציק אסטרייכר הוא יו"ראינטרגמל, חברת גמל אינטרנטית מלאה שכל פעילותה מתבצעת באמצעות רשת האינטרנט המציעה דמי ניהול בשיעור 0.35% מן הצבירה, ו-0.00% דמי ניהול מן ההפקדות.