לבחון, ולנסות להשיג את המיטב: חשיבות קרנות ההשתלמות

קרנות ההשתלמות הן אפיק השקעה שבו יכולים להשקיע הן שכירים והן עצמאים. זהו מכשיר פיננסי הפטור ממס על רווחי הון (והוא ייחודי בכך) וקיימת תקרה של הסכום שניתן לחסוך בו. הקרן נזילה אחרי שש שנים או לאחר שלוש שנים במידה שהכסף נמשך לצורך השתלמות או לימודים, או שהחוסך מגיע לגיל הפרישה מהעבודה.

לעובדים שכירים, המעביד יכול להפקיד עד 7.5% מהשכר (בכפוף לתקרה), במקביל להפקדה שלהם לקרן, והכנסה זו אצל העובד פטורה ממס על השכר.

ניתן להעביר את הכספים מקרן השתלמות אחת לאחרת או לקרן בעלת מדיניות השקעות שונה אצל אותו מנהל או אצל מנהל אחר. בכל מקרה, הוותק של החוסך בקרן המועברת נשמר. דמי ניהול הקרן הם עוד רכיב שיש לבחון ולנסות להשיג את המיטב בהיבט זה. שווי קרנות ההשתלמות בישראל מסתכם בכ־320 מיליארדי שקלים.

בחודשים ינואר-מאי 2023 נמשכו מקרנות אלה כ־11 מיליארד שקל - האצה לעומת אשתקד. השנה, בחמישה חודשים נמשכו שני שלישים מהסכום שנמשך בכל שנת 2022. למה נמשכו הכספים? למה הם שימשו? אין על כך מידע מדויק אלא הערכות בלבד. חלק מהן מדברות על משיכות לצורך פירעון אשראי. יש לזכור כי הריבית עלתה בשנה האחרונה באופן חד. ריבית בנק ישראל עומדת על 4.75% לעומת 0.75% לפני שנה. חלק מההערכות מדברות על משיכה כחלק מהציפייה לקבל תשואות גבוהות יותר באפיקים חלופיים.

קרן ההשתלמות יכולה לשמש אחד מהמקורות לחיסכון הפנסיוני. מי שיתחיל לחסוך לפנסיה בגיל 20, יקבל כשיפרוש לגמלאות קצבה שיכולה להיות גבוהה ב־50% ממי שיתחיל לחסוך בגיל 30. אז לפני שמחליטים למשוך את קרן ההשתלמות, כדאי לערוך בדיקות של היבטי המיסוי. האפשרות לקבל אשראי כנגד הקרן - במידה שנחוץ - שיכול לשמש תחליף לאשראי יקר יותר, והאפשרות לשנות את מדיניות ההשקעות ולשפר את היבט דמי הניהול, הן בהחלט דברים שיכולים להביא תועלת לחוסכים.

* אין לראות באמור לעיל תחליף לייעוץ השקעות המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם, והוא אינו ייעוץ מס