משלמים את המחיר: כל מה שצריך לדעת לקראת עליית הריבית

האינפלציה המחריפה בישראל, שכבר הגיעה לקצב של יותר מ־4% בשנה האחרונה, תאלץ את בנק ישראל להעלות את הריבית על השקל כבר בשבוע הבא. הערכות האנליסטים מדברות על שיעור העלאה שנע בין 0.25% ל־0.5%.

אם אכן תעלה הריבית בשיעור של חצי אחוז, היא תעמוד כבר על 1.25%, הרמה הגבוהה זה תשע שנים. זאת, לאחר שבמשך שנים הריבית במשק היתה קרובה לאפס.

העלייה החדה בשיעור הריבית מייקרת במאות שקלים את החזרי המשכנתאות ומכבידה בצורה דרסטית על משקי הבית.

בעזרת שי צרור, מומחה למשכנתאות, בדקנו כמה נשלם יותר ומה מומלץ לעשות כבר עכשיו.  

אם הריבית תעלה בחצי אחוז - בכמה יתייקר התשלום החודשי על המשכנתא?

במשכנתא בסכום של 1.2 מיליון שקל, שמורכבת מ־40% מסלול ריבית פריים, ההחזר החודשי יעלה ב־125 שקלים.

בכמה התייקרה המשכנתא הממוצעת מתחילת השנה?

מתחילת השנה מדובר בעלייה חדה יותר באופן משמעותי. זאת, משום שגם הריביות ביתר המסלולים שמרכיבים משכנתא (ולא רק במסלול פריים) עלו - במסלול צמוד מדד ובמסלול הריבית הקבועה.

אם הריבית אכן תעלה בחצי אחוז, ההתייקרות תסתכם, לפי הערכתו של צרור, בכ־620 שקלים במשכנתא של כ־1.2 מיליון שקלים.

מסלול הפריים (40% במסלול הזה) ישלים התייקרות של כ־280 שקלים, בהנחה שתהיה עלייה של עוד 0.5% בחודש הבא. מסלול הריבית המשתנה צמודת מדד (26.7% במסלול הזה) ישלים התייקרות של כ־120 שקלים. מסלול הריבית הקבועה - לא צמוד מדד (33.3% במסלול הזה) יתייקר ב־220 שקלים.  

אז מה מומלץ לעשות כיום?

עבור מי שיש להם משכנתא שרובה צמוד למדד, צרור ממליץ לשקול מיחזור למסלולים שאינם צמודים.

לנוטלי משכנתאות שההחזר החודשי עלה מבחינתם בצורה משמעותית וקשה להם לעמוד בהחזרים - הוא ממליץ לבחון לבצע מיחזור משכנתא ולפרוס אותה מחדש לתקופה ארוכה יותר. זאת, כדי להפחית את התשלומים למרות העלייה בריבית, שכן עדיף תמיד לעמוד בהחזרים ולא להיות בחדלות פירעון.

לגבי נוטלי משכנתאות חדשים - הוא ממליץ מאוד להכיר את המסלולים השונים ולהתאים את המשכנתא ליכולותיהם הכלכליות. כך גם בעתיד כשהריביות יירדו הם יוכלו לעשות מיחזור משכנתא עם מינימום עמלות פירעון מוקדם.

לגבי רוכשי דירות מקבלן - צרור ממליץ להקדים תשלומים לקבלן ולקחת משכנתא כעת. יש להביא בחשבון כי "מדד תשומות הבנייה" מעלה את מחיר הנכס באופן משמעותי גם לאחר שנחתם חוזה הרכישה.

מדד מחירי תשומות הבנייה למגורים עלה בשנה האחרונה ב־6.6%. על רקע ההתייקרות במדד זה, שלשום הודיע הפיקוח על הבנקים כי הוא שוקל לחייב יצירת מנגנון שיאפשר לכלול את ההצמדות בתוך המשכנתאות, אולם ההחלטה הסופית בנושא טרם התקבלה.