כדאי שתקראו: האם כדאי בכלל לקחת משכנתא?

בשיתוף ברק רום

“כיום משקי הבית מתחייבים לסכומים גדולים במיוחד ביחס שבין ההכנסה להוצאה ובוודאי בהשוואה למשקי הבית שנטלו משכנתא לפני 20 שנה ויותר. אם אנשים לא יתכננו נכון את ההלוואה היקרה והגדולה ביותר בחייהם, הם עלולים להישאר ללא הבית ועם החזרי הלוואה שגדולים עליהם בהרבה מידות. הדרך למטה תהיה מהירה, תלולה ומסוכנת”.

שוק המשכנתאות הישראלי רותח ומבעבע. בכל חודש נשברים שיאים חדשים בנטילת משכנתאות לטובת מגורים והפרופורציות בין חלום הדירה לבין היכולת לרכוש אותה הולכות וגדלות. שאלת השאלות נשארת תלויה ועומדת – האם לרכשו דירה, או שמא התנפחה לה בישראל בועת נדל”ן גדולת מימדים שסופה להתפוצץ? ואם היא אכן תתפוצץ, האם המחירים ירדו או שהרכישה הייתה נבונה ונכונה? ואם בישראל אין בועת נדל”ן, כיצד ניתן להסביר את חוסר הפרופורציה בין המשכורות הנמוכות לבין מחירי הדירות היקרים? ולאחר שנשאלו השאלות הללו עומדת ונשארת שאלת מליון השקל וצפונה – האם כדאי לקחת משכנתא ואיך היא תשפיע על חיינו? צוות היועצים של המרכז להלוואות ולצרכנות פיננסית משיב ומנסה להסביר שלא משנה באיזה נתיב תבחרו, יש לעשות זאת באמצעות ליווי מקצועי שיכול לחסוך מכם קטסטרופה. לא פחות.

המשכנתאות בישראל נמצאות בשלב קריטי שבו צריך להפעיל שיקולים רבים לפני שנוטלים משכנתא ובוודאי כאשר רוצים לבצע מחזור משכנתא. זו הסיבה שבגללה המרכז להלוואות ולצרכנות פיננסית השיק את שירותי הפיננסיים למשכנתאות. אומרים בחברה, ומציינים כי “כיום משקי הבית מתחייבים לסכומים גדולים במיוחד ביחס שבין ההכנסה להוצאה ובוודאי בהשוואה למשקי הבית שנטלו משכנתא לפני 20 שנה ויותר. אם אנשים לא יתכננו נכון את ההלוואה היקרה והגדולה ביותר בחייהם, הם עלולים להישאר ללא הבית ועם החזרי הלוואה שגדולים עליהם בהרבה מידות. הדרך למטה תהיה תלולה ומסוכנת”.

מסלולי המשכנתא השונים המוצעים לרוכשי הדירות מורכבים ממספר חישובים משולבים הנקראים גם מסלולי משכנתא. אלה, מוצעים ללווים בהתאם לשיקולים רבים ומושפעים בין היתר ממדד יוקר המחייה, הריבית במשק ויכולת ההחזר של הלווים. הסכום שאותו מקבלים הלווים צריך לכלול את מחיר הדירה, עלויות שונות המקיפות אותה כמו עו”ד, ביטוח המשכנתא, עלויות שיפוץ ורכישות שונות. לאחר הרכבת התמהיל מתקבל סכום ההחזר החודשי. סכום זה אינו קבוע בכל חודש מפני שנתונים שונים מרכיבים אותו אבל ניתן הערכה כבר בשלב מוקדם יחסית כולל שקלול של זכאויות שונות אם קיימות.

“ההבנה שלנו היא שכיום מאוד לא מומלץ להישען רק על מחשבוני משכנתא או חישובים בסיסיים והנחות יסוד שעלולות להתגלות כמוטעות בטווח הרחוק” אומרים במרכז להלוואות ולצרכנות פיננסית. ניקח לדוגמא את הריבית במשק שכיום היא אפסית כמו בכל העולם המערבי. אולם אם הריבית תעלה, אנשים שנטלו משכנתאות כשהמשכנתא שלהם נשענת על רבית אפסית ישלמו סכומים גבוהים מאוד וזהו מצב מאוד מסוכן בעיקר בקרב משפחות צעירות הנושאות בהוצאות רבות. עלייה תלולה בריבית פשוט עלולה להביא אותם לקטסטרופה.

נתון נוסף שיש להביא בחשבון כאשר נוטלים משכנתא הוא הבלתי צפוי. רבים הנוטלים משכנתא עושים זאת בדרך כלל כאשר הם בשיא מצבם הכלכלי. הם מתחייבים לשלם סכומים גבוהים מדי חודש לבנק. נכון שקיימות הגבלות שונות במשק כמו 70% משכנתא בלבד וכו’ אבל יש לזכור שהמשכורות נשארו כפי שהן בעוד מחירי הדירות רק עולים. המשמעות היא שסכומי ההחזר עולים אבל ערך הכסף לא. כך שאם מדובר במשפחה צעירה שאחד מבני הזוג הפסיק לעבוד ואין מי שיתמוך בתשלומי המשכנתא, המשמעות היא שהם פשוט לא יוכלו להחזיר אותה. כך שיש להתכונן גם לסיטואציות כגון אלה. זה אולי נראה רחוק אבל לא לגמרי בלתי מנותק מהמציאות. מומחים רבים מזהירים מפני זעזוע עמוק שעלול להתרחש במשק הישראלי. גלי פיטורין, מצב בטחוני רעוע או מיתון גלובאלי – ושוק הדיור הישראלי ואיתו שוק המשכנתאות יהיו הראשונים להיפגע ואולי אפילו לקרוס.

בקרב אלו שכבר נטלו משכנתאות בשנים האחרונות ממליצים במרכז להלוואות ולצרכנות פיננסית לבצע בדיקה לכדאיות מיחזור משכנתא. “ייתכן מאוד שהרבה אנשים משלמים היום הרבה מאוד כסף שהם פשוט יכולים לחסוך מעצמם”. הריבית במשק הגיעה לשפל ובמסגרת הסכמי המשכנתא ניתן לפנות לבנק בכל תאריך שהוסכם מראש ולמעשה לשנות לחלוטין את תמהיל ההלוואה ובכך להוזיל אותה באופן משמעותי.

גורם נוסף שאותו ניתן להוזיל משמעותית הנו ביטוח המשכנתא. אמנם חברות רבות כבר יצאו בקמפיינים גדולים על נושא ביטוח המשכנתא אבל רבים  עדיין משלמים סכומים גבוהים עבור הביטוח ואינם מבינים כי מדובר בהרבה מאוד כסף שהם פשוט משלמים ללא כך צורך.

המרכז להלוואות ולצרכנות פיננסית מסייע במגוון פתרונות לפרטיים ולעסקים החל מפתרונות אשראי והלוואות זמינות לכל מטרה. כל זאת, באמצעות ייעוץ פיננסי מקצועי ובעבודה מול בנקים, חברות ביטוח וקרנות.

להמשך קריאה על משכנתאות והלוואות הקליקו כאן

בשיתוף ברק רום