אל תחכו לרגע האחרון: חשיבות תכנון הפרישה, כבר בתחילת הקריירה

בשיתוף מנורה מבטחים

בין לימודים, בניית קריירה, הקמת משפחה ורכישת דירה, נדמה שיש נושא אחד שנדחק כמעט תמיד לתחתית סולם סדר העדיפויות: החיסכון הפנסיוני. לצעירים רבים נדמה שמדובר בעניין רחוק מדי, משהו ששייך לגילאים מתקדמים יותר, אבל האמת היא שכל החלטה שנעשית בתחילת הדרך יכולה להשפיע באופן דרמטי על גובה הקצבה ועל הביטחון הכלכלי בעתיד.

ככל שמתחילים מוקדם יותר הריבית עובדת לטובתנו, ההשקעות מניבות תשואות גבוהות יותר והחיסכון מצטבר לממדים משמעותיים. על החשיבות שבתכנון פרישה כבר מהשנים הראשונות של העבודה ועל הכלים שעומדים לרשות הצעירים שוחחנו עם צחי רייפר, מנהל מרחב עסקים במנורה מבטחים, שמלווה שנים ארוכות חוסכים ופורשים.

"החסכון הפנסיוני הינו החסכון החשוב ביותר ולרוב גם הגדול ביותר שאנחנו חוסכים במהלך חיינו", מסביר רייפר, "אבל דווקא משום שהוא לטווח ארוך, לא תמיד הצעירים מבינים את החשיבות שלו. למי שמתמודד עם קריירה, לימודים, משפחה צעירה, דיור וכדומה בתחילת שנות העבודה, מן הסתם קשה לחשוב ארבעים שנה קדימה, אבל זו טעות. הכוח הגדול של החסכון הפנסיוני, כחסכון לטווח ארוך, טמון בכוחה של הריבית דה ריבית. יש אמירה מפורסמת המיוחסת לאלברט איינשטיין שריבית דה ריבית היא הפלא השמיני בתבל. מי שמבין זאת מרוויח ומי שלא - משלם".

חוק פנסיית חובה שנכנס לתוקפו בישראל היווה צעד משמעותי בהבטחת חיסכון פנסיוני לכל עובד. רייפר: "כיום, במסגרת החוק הזה, חייב כל מעסיק להפקיד לעובדיו לקרן פנסיה, וזה נתן מענה טוב יחסית להתחלת החסכון הפנסיוני, עם הכניסה למעגל העבודה. עם זאת, עדיין יש חובה על החוסך, גם בגיל צעיר, לבדוק שהוא במוצר המתאים לו ביותר, במסלול המתאים, לוודא שמפקידים לו מכל רכיבי השכר וכדומה."

חיסכון פנסיוני - מוצר פיננסי לכל דבר

בקרן הפנסיה קיים כיום מגוון רחב מאוד של מסלולי השקעה לבחירת החוסך. ההמלצה, לדברי רייפר, היא בדרך כלל לבחור במסלולי השקעה מוטי-סיכון בתחילת הקריירה, ובהמשך, ככל שמתקרבים לגיל הפרישה ובהתאם לצרכים, לשקול להוריד את הסיכון בהשקעות. בנוסף, רצוי להתאים את מסלולי הביטוח הקיימים בקרן הפנסיה  למצב הנוכחי בחיים האישיים. "חוסך בקרן פנסיה שעדיין לא התחתן ואין לו ילדים, למשל, יכול לבחור במסלול הכולל ויתור על פנסיית השארים (נדרש לחדש את הבחירה כל שנתיים) ובכך לחסוך יותר לגיל הפרישה."

רייפר מדגיש כי גם החלטות קטנות כמו בחירת מסלול ביטוח מתאים או רמת סיכון בהשקעות יכולות לשנות את עתידנו הפיננסי בצורה מהותית. "בחירה במסלול השקעות נכון עשויה להניב לחוסך תשואה עודפת ובכך להגדיל את הצבירה שלו לגיל הפרישה. כאמור, בגילאים צעירים אפשר לבחור במסלולים מוטי סיכון (עם חשיפה גדולה יותר למניות או למדדי מניות בארץ ובחו"ל) מה שעשוי להניב תשואות עודפות שיגדילו את הצבירה.

"המטרה של כולנו כחוסכים היא להגיע עם צבירה כמה שיותר גבוהה בחסכון הפנסיוני שלנו לגיל הפרישה. ככל שיש לי יותר זמן עד לנקודה הזו בחיי, וככל שאבחר נכון את היצרן הפנסיוני, את המוצר הפנסיוני, את מסלול הביטוח ואת מסלול ההשקעות ואדאג לתנאים מיטיבים בעליות הניהול שאני משלם - כך אמקסם את החסכון הפנסיוני שלי".

כמובן שהחיסכון תלוי גם בשכר המבוטח של העובד אבל בכל רמת שכר שווה לבחון איך למקסם אותו. לעיתים לא כל השכר של העובד הוא פנסיוני וגם פה שווה לבחון הגדלת ההפקדות לקרן הפנסיה, למשל על ידי הפניית ההפקדות מרכיבי שכר נוספים לקרן פנסיה באמצעות המעסיק ואפילו גם באופן עצמאי (לדוגמה - הגדלת הפקדות בחלקו של העובד לקרן).

כחלק מהתכנון המוקדם של הפרישה כבר בגיל צעיר, מדגיש רייפר את החשיבות שבייעוץ אישי: "ההמלצה היא לקיים פגישה עם מתכנן פנסיוני, לא להסתמך תמיד על ההסדר הקיים עם המעסיק ובוודאי לא להיות אדישים ולאפשר למעסיק, בגלל שלא בחרתי אקטיבית, להעביר אותי לקרן ברירת מחדל. ארבע קרנות ברירת המחדל נבחרו על ידי רשות שוק ההון, והמעסיק יכול להעביר את החיסכון של העובד, שלא בחר אקטיבית, לאחת מהן".

לדבריו, מפגש אישי מאפשר התאמה מדויקת לצרכים האישיים ולמצב המשפחתי: "יש חשיבות גדולה בבחירת המסלול המתאים לכל אחד בהתאם לצרכים ולמצב המשפחתי וכך לוודא שאפשר למקסם את החיסכון ואת הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה. בכלל, ההמלצה היא לכל אורך שנות העבודה לקיים פגישה עם מתכנן פנסיוני בכל 'צומת' בחיים: התחתנתי, התגרשתי, החלפתי מקום עבודה, נולד לי ילד, קיבלתי תוספת שכר. בכל צומת כזאת, ולפחות אחת לשנתיים שלוש, כדאי לבחון אם אני נמצא במסלול שהכי מתאים לי, במוצר הנכון ביותר עבורי, מקבל את התנאים הטובים ביותר ומבצע התאמה ביחד עם המתכנן הפנסיוני של החיסכון הפנסיוני שלי.

"אנחנו נתקלים לא אחת באנשים ש'נרדמו' במסלול מסוים או במוצר שכבר פחות מתאים להם ולא ביצעו את ההתאמות הנדרשות. דוגמה בולטת היא ביטוחי המנהלים. בעבר זה היה מוצר מאוד נפוץ אולם עם השנים ובעקבות שינויי רגולציה הפך המוצר, במקרים רבים, לפתרון פחות טוב מאשר חיסכון בקרן פנסיה. עבור מי שהחיסכון הפנסיוני שלו בביטוח מנהלים, ובייחוד למי שהחיסכון שלו החל לאחר שנת 2002, מומלץ לקיים פגישה עם המתכנן הפנסיוני ולבחון אם אין אלטרנטיבה טובה יותר לחיסכון לגיל הפרישה."

נקודה חשובה נוספת שמומלץ לבחון היא הכיסוי לאובדן כושר עבודה שקיים בקרן הפנסיה. כיסוי זה נותן מענה טוב ברוב המקרים, אך לא במקרה של אובדן כושר עבודה עיסוקי. כיום ניתן להוסיף, בעלות נמוכה, כיסוי ל"מטריה עיסוקית" אשר יכול לתת מענה לעיסוק הספציפי של העובד כאשר חלילה יזדקק לכך.

ההיערכות לפרישה - הצומת החשוב ביותר

מכיוון שהחיסכון הפנסיוני הוא לטווח מאוד ארוך, ממליץ רייפר לבחור ביצרן פנסיוני בעל ניסיון מוכח של שנים רבות, כזה שיודע לשלם קצבאות ויהיה שם כאשר יגיע רגע האמת (פרישה או חלילה מקרה פטירה או נכות): "חיסכון פנסיוני לטווח ארוך דורש מהגוף המנהל יציבות, מיומנות גבוהה, מגוון רחב של מסלולים לבחירת החוסך, מערך מיכוני חזק ויכולת לתת ליווי אישי - גם על ידי מתכנני פרישה מקצועיים וגם באמצעים דיגיטליים משלימים, כמו לדוגמה היכולת לקחת הלוואה בתהליך דיגיטלי ומהיר, להגיש תביעת נכות, או פדיון באמצעים דיגיטליים וכדומה".

בהמשך לנקודות החשובות בחיים שבהן מומלץ להיפגש עם מתכנן פנסיוני, מדגיש רייפר כי הצומת החשובה ביותר היא ההיערכות לפרישה: "מכיוון שההיערכות והליווי דורשים מיומנות מקצועית גבוהה והיכרות גם עם סוגיות מיסוי מורכבות, הקימה מנורה מבטחים את מערך הפרישה הגדול והמקצועי ביותר בתחום לטובת הפורשים. חשוב מאוד כבר מגיל 60 לתאם פגישה עם מומחי מנורה מבטחים לטובת מיצוי האפשרויות העומדות בפני הפורש. תכנון נכון, ביחד עם הכלים שמעמידים המומחים שלנו ובעיקר פגישת תכנון פנסיוני אישית ללא עלות לכל אחת ואחד, יביאו אותנו טוב יותר להשגת רווחה כלכלית בגיל הפרישה".

בשיתוף מנורה מבטחים