בשיתוף מנורה מבטחים
פערים פנסיוניים בין נשים לבין גברים הם תופעה מוכרת אך לעיתים אינה גלויה לציבור. לאורך שנות העבודה נתקלות נשים רבות במכשולים שמקטינים את הצבירה הפנסיונית שלהן לעומת גברים, לעיתים בעשרות אחוזים. ההבדלים הללו אינם נובעים רק משכר נמוך יותר, אלא משילוב של הפסקות קריירה, משרות חלקיות, הארכת חופשות לידה ותוחלת חיים ארוכה יותר. בפועל, כל אלו משפיעים בסופו של יום על קצבת הזקנה שתעמוד לרשותן.
ליסה צ’רניאק סנדברג, מנהלת מטה פיתוח עסקי במנורה מבטחים, עוסקת בתחום הפנסיוני שנים רבות. לדבריה, "רבים מתייחסים לעולם החיסכון הפנסיוני כאילו אין הבדל בין נשים לגברים. לאורך השנים למדנו שיכולים להיווצר פערים משמעותיים בין החסכונות הפנסיוניים, אפילו עד לשיעור של 50 אחוזים בין המגדרים.
הפערים הללו באים לידי ביטוי בשני מרכיבים עיקריים של הפנסיה: החיסכון עצמו והכיסוי הביטוחי. החיסכון מורכב מהפקדות של העובד והמעסיק לאורך השנים, והכיסוי הביטוחי - פנסיית נכות ופנסיית שאירים - נגזר מהשכר המבוטח. כשאני מדברת על פערים של 50 אחוזים אני מתייחסת בעצם לשני הדברים שיכולים לפגוע בסופו של יום בקצבה לאחר הפרישה והעמיתה שמבוטחת בקרן הפנסיה אפילו לא מודעת לזה"..
כיצד הפערים הללו נוצרים בפועל? אחד הגורמים המרכזיים לכך הוא העובדה שגם כיום נשים רבות מקבלות שכר נמוך לעומת גברים בתפקידים דומים, והמשמעות היא שהן מפקידות פחות כסף לקרן הפנסיה לאורך השנים. גורם נוסף הוא הפסקות בקריירה, בעיקר בחופשות לידה או "פסקי זמן" לצורך טיפול במשפחה, מה שמקטין את התקופה שבה החיסכון מניב ריבית דריבית. כמו כן, נשים רבות בוחרות במשרות חלקיות או בהיקף שעות מופחת כדי לשלב בין עבודה לבית, והדבר משפיע על סך ההפקדות הפנסיוניות.
צ’רניאק סנדברג מסבירה גם את המשמעות של תוחלת חיים גבוהה יותר ואת השפעתה על הקצבה: "החישוב של הקצבה נקבע לפי מספר חודשי החיים הממוצע לאחר הפרישה. מדובר בנתון סטטיסטי שנקבע על ידי האקטואר הראשי במשרד האוצר והוא הולך ועולה עם הזמן. אם, למשל, החיסכון הפנסיוני שלי הוא מיליון שקל ומחלקים אותו במקדם ההמרה שכיום עומד על 200 חודשים, הקצבה החודשים תהיה 5,000 שקלים. תוחלת חיים גבוהה יותר - משמעותה מקדם המרה לפנסיה גבוה יותר, ובמילים אחרות - נשים מקבלות קצבה חודשית נמוכה יחסית לגברים על אותו סכום צבירה".
גורם נוסף שמגביר את הפערים בין נשים לבין גברים הוא הזמן שבו מתחילים את החיסכון, כאשר כסף שהופקד בגיל צעיר מנצל את אפקט הריבית דריבית בצורה האפקטיבית ביותר. "במהלך שנות ה-20 וה-30 לחייהן נשים עסוקות לעיתים בגידול ילדים או במשימות משפחתיות, והן מפסידות את ההזדמנות שהכסף יתחיל 'לגדול'", מסבירה צ'ראניאק סנדברג, "הגבר, לעומת זאת, ממשיך לצבור כספים לחיסכון שאותו פתח בגיל צעיר יותר. גם כאשר נשים מצטרפות או חוזרות למעגל העבודה המלא, ההשפעה של הריבית דריבית כבר פחות משמעותית, והצבירה נמוכה יותר".
למרות הקשיים ונתוני הפתיחה הבעייתיים, בהחלט ניתן לצמצם את הפערים ולהתכונן בצורה נכונה יותר לפרישה. צ’רניאק סנדברג מציינת מספר צעדים מרכזיים שרצוי ללכת לאורם:
לקיחת אחריות ובדיקה תקופתית: אחת לשנתיים הקפידי להיפגש עם נציגה, עם סוכנת, עם מומחים בתחום הפנסיה, וכל העת דאגי לעשות את ההתאמות ההכרחיות. לדוגמה, בתקופה שבה השכר נמוך יותר אולי אין צורך בביטוחים נוספים, ולכן חשוב לעשות כל הזמן את ההתאמות לצרכים הרלוונטיים לך.
בחירת מסלול השקעה נכון: לפעמים אנשים לא מבינים בנושאי השקעות, חוששים לצלול לעומקם של הדברים והולכים על מסלולים שאולי לא תואמים, שהם ברירת המחדל. אל תפחדי ממסלולי השקעה שיש בהם סיכון, בטח ובטח בשנים הראשונות כשאת צעירה מאוד, כי את תפגשי את הכסף הזה בעוד 30 או 40 שנה.
בחירת מסלולי ביטוח נכונים: בקרן פנסיה יש מגוון של מסלולי ביטוח שמטרתם לאפשר לכל מבוטח להתאים את המסלול הנכון לו ולמשפחתו בכל רגע נתון לאורך חיי החיסכון הפנסיוני . שאלי את עצמך האם אני עכשיו, או בכל רגע נתון, נמצאת במסלול הנכון לי. כשהילדים עוד קטנים קחי בחשבון את כל הנסיבות הרלוונטיות כדי לבחור את הביטוח המתאים לך.
שמירה על הרצף הביטוחי ואי משיכת כספים: כשיוצאיםחלד או עושים הפסקה בין עבודות, חשוב לשמור על הרצף הביטוחי, הפסקה בהפקדות לתקופה שעולה על 5 חודשים עלולה לפגוע בכיסוי הביטוחי וכמובן לא למשוך כספים. בנוסף - לא למשוך כספים מהתוכניות הפנסיוניות בגמר עבודה, בטח לא פיצויים או שום דבר אחר, כדי לשמור על הצבירה לאורך השנים
הערכה של "העבודה השקופה": נכון להיום את לא מבטחת את "העבודה שאת עושה בבית " נסי לכמת ולהעריך את העבודה הביתית הכוללת ניקיונות, כביסות, טיפול בילדים, שיעורים, הסעות לחוגים, תמיכה נפשית וכדומה. אם באפשרותך להפריש לקרן הפנסיה בעבור השכר של העבודה השקופה. ברגע שתעבירי לקרן הפנסיה כספים מאותה עבודה שאין עבורה שכר מבוטח תצברי יותר לפנסיה וגם תעלי את גובה השכר המבוטח למקרה של נכות או חלילה מוות.
חיסכון עצמאי נוסף והפקדות עקביות, גם של סכומים קטנים: אם יש לך את היכולת - נסי להביא מהבית כסף נוסף ולהפקיד אותו לטובת קרן הפנסיה. זה לא חייב להיות סכום גדול, גם סכומים קטנים לאורך השנים מצטברים ומשפרים את הצבירה הכוללת. תחשבי על חיסכון בשווי בקבוק בושם בחודש. הפקדה של 200 שקל במשך 30 שנה, יכולה להניב צבירה של כמעט 140,000 שקל. חשוב לראות את הפשטות של ההשקעה הפנסיונית, שבה גם סכומים קטנים מצטברים לערך משמעותי לאורך זמן.
צ'רניאק סנדברג מציינת כי לנשים יש כיום מודעות גבוהה יותר לחשיבות החיסכון הפנסיוני, אך הפערים עדיין מורגשים. "באופן כללי המודעות לנושא עולה בקרב הציבור בצורה משמעותית, אבל עדיין, גם נשים בכירות שאני פוגשת אומרות לי: 'הבעל שלי אחראי על הכספים, אני לא מבינה בזה כלום'. זה משפט שמאוד קשה לי כאישה להבין, אך אני כן רואה מגמת שיפור - נשים מבינות יותר את חשיבות החיסכון לפנסיה ומחפשות דרכים לפעול בעצמן.
"נשים אמורות להיות מודעות ולעדכן אחת לשנתיים את מסלולי ההשקעה והפנסיה שלהן ובמנורה מבטחים אנחנו עושים הרבה פעילות כדי להעלות את המודעות לחשיבות המעקב אחרי החיסכון הפנסיוני. אני מרצה במגוון ארגונים ומסבירה לנשים שכדאי לחסוך גם בתקופות חל"ד כי הפערים קיימים. אפשר להבין את המשמעות של הפערים, לקחת אחריות ולנקוט צעדים פרקטיים ולהתחיל לבנות עתיד פנסיוני בטוח יותר".
בשיתוף מנורה מבטחים