בשיתוף מנורה מבטחים
החיים אחרי הפרישה מהעבודה מציבים אתגרים חדשים: שמירה על רמת חיים, מימון הוצאות בלתי צפויות והיערכות לשינויים בשוק ובבריאות. למרות ההבנה הרווחת שתכנון העתיד הוא צעד נבון, רבים מאיתנו עדיין מתקשים להקצות את הזמן והאנרגיה הדרושים לתכנון הפרישה בשלבים המוקדמים של הקריירה, אלא שאם נרצה או לא - הרגע הזה מגיע בסופו של דבר.
ציפי אבירם קינן, מנהלת מחלקת מערך פרישה במנורה מבטחים, מסבירה כי פרישה לגמלאות היא תמיד אירוע מכונן ורב השפעה על התא המשפחתי כולו, אך למעשה מדובר בשלב האחרון בתהליך מורכב וממושך. "סיומו של פרק העבודה היצרנית, המעבר משלב ייצור הכנסה מעבודה לשלב של צריכת החיסכון, מתאפיין בטלטלה רגשית עזה, כמו גם בהכרח להיערך לתמורות ולשינויים הצפויים. דווקא בעידן של אריכות ימים, הפורשות והפורשים מייחלים לחיים ברווחה כלכלית ומצפים לשמר את רמת החיים ואת הרגלי הצריכה שלהם. ניהול מושכל של התיק הפנסיוני לאורך כל תקופת החיסכון עשוי לשפר מאוד את תנאי הפרישה שלנו, ולכן ההמלצה הגורפת היא להתחיל לתכנן את הפרישה כבר במועד ההצטרפות למעגל העבודה ולהסדר הפנסיוני.
"עם זאת, ועל אף שזהו הדבר הנכון לעשותו, בתוך עמנו אנו חיים ורבים מבין בני ה-25 או ה-30 אינם מקצים זמן, אנרגיה או מחשבה על מנת לתכנן את הפרישה שלהם. הבשורה המעודדת היא שיש פעולות שניתן לנקוט אותן גם בנקודות הציון של עשור לפני הפרישה, חמש שנים קודם לה ובוודאי בשנה שלפניה. ככל שמקדימים וככל שמנהלים את התיק הפנסיוני לאורך תקופת החסכון, מגיעים באופן מיטבי אל הפרישה. מה שנדרש לשם כך הוא לגלות אחריות אישית, לכלכל את הצעדים בתבונה ולבחון את האפשרויות השונות. נכון שחלק מהסדרי הפרישה הם קשיחים, אך מנגד יש הסדרים גמישים יותר, אשר מגוון אפשרויות הבחירה בהם גדול משמעותית מכפי שנדמה לרוב האנשים".
מפת הדרכים האישית
כאשר במנורה מבטחים מתכננים יחד עם הלקוח את הפרישה, השלב הראשון והחשוב ביותר בתהליך הוא בירור הצרכים של התא המשפחתי. "פרישה לגמלאות איננה רק בראיית הפורש לבדו, אלא תמיד בראיית הסובבים אותו", מסבירה אבירם קינן, "השונות וההבדלים בין תא משפחתי אחד לאחר משליכים על מנגנון קבלת ההחלטות: אין דין מי שנשואים זה לזה באושר ובעושר 40 שנים ויותר ויש להם ילדים העומדים ברשות עצמם, כדין מי שזהו פרק ב' שלהם ולאחד מהם יש ילד בגיר עם מוגבלות, ילדים שזקוקים לעזרה כלכלית, הורה נתמך או מציאות כלשהי אחרת שצריך לתת עליה את הדעת.
"לאחר אבחון הצרכים, חובה לארגן את התיק הפנסיוני לקראת הפרישה. המשמעות היא לבחון מהם המוצרים שקיימים בתיק הלקוח, התשואה בכל מוצר, מקדמי המרה לקצבה, אפשרויות מימוש הכספים, האם בהכרח מעוניינים להמיר את כל היתרה הצבורה לקצבה או רק חלק ממנה, האם אפשר להמשיך ולנהל את הכספים במוצר הקיים הנוכחי או שנכון יותר להעביר אותו למצב חלופי שייתן פתרון טוב יותר עבור אותו תא משפחתי ועבור הפורש עצמו".
אבירם קינן מציינת כי יש חשיבות מיוחדת לבחינת מקורות הכנסה כפי שהם טרם הפרישה ובהשוואה לאלו שיהיו אחריה, וכך גם יש לבחון את ההוצאות ואת ההתחייבויות לפני הפרישה ולאחריה. "נניח, לדוגמה, שיש לנו פורש שהחזיק במכונית מטעם העבודה, וכשהוא יוצא לגמלאות היא כבר לא עומדת לרשותו. עליו לחשוב - האם הוא זקוק לרכב פרטי? מי נושא בעלויות רכישת המכונית הזאת ומי מממן את ההוצאות השוטפות שלה? זאת הוצאה משמעותית שלא הייתה קודם לפרישה. איך מגשרים על הפער הזה? האם יש מקורות למימון הוצאה כזו?".
היבט חשוב נוסף שיש לבדוק הוא התאמת המשאבים הפיננסיים ליום שלאחר הפרישה תוך מיצוי הטבות מס שעשויות להגדיל את סכום הנטו של הקצבה. חובה גם לתת את הדעת לחששות מתרחישים אפשריים שעלולים להעיב על שאיפותיהם של הפורשים: הידרדרות במצב הבריאותי ובעקבותיה הוצאה של סכום חד-פעמי גבוה, שיעורי אינפלציה שיובילו לשינוי בכוח הקנייה שלנו, סיכונים בשוק ההון שישפיעו על הקצבה והאם בכלל מדובר בקצבה יציבה יחסית או תנודתית.
לחשוב עשרים שנים קדימה
כפי שבתחומים רבים אחרים בחיינו - רכישת דירה, הליך רפואי מורכב או אפילו שיפוץ הבית - אנו מתייעצים עם אנשי מקצוע, כך מומלץ לעשות גם בתכנון הליך הפרישה ולהיפגש מבעוד מועד עם מתכנן. כאיש מקצוע תפקידו הוא, ראשית, לשקף לכם את החלופות הקיימות העומדות בפניכם ואת ההשלכות של הבחירה שתקבלו נכון להיום באופן צופה פני עתיד. "פרישה היא תהליך כמעט בלתי הפיך", מדגישה אבירם קינן, "וכל החלטה שיקבל הפורש או הפורשת תלווה אותם ואת התא המשפחתי שלהם עשרות שנים קדימה. המתכנן יסביר באופן מקצועי ומדויק את משמעויות המסלול הנבחר כעת, ערב הפרישה, כדי שניתן יהיה להעריך אם יתאים להעדפות הלקוח בעוד עשר שנים, בעוד עשרים שנה. חשוב להדגיש שיש הבדלים מהותיים בין ההסדרים השונים.
"כך, למשל, יש שונות מובהקת בין קופת גמל לבין קרן פנסיה לבין פוליסה, יש הבחנה בין כספי פיצויים לבין כספי תגמולים, יש בידול בין תקופות חסכון, יש כספים שעשויים להשתלם בפטור ממס ויש כספים שישתלמו בחבות מס".
יתר על כן, בהכרח מומלץ להבהיר מה יעלה בגורל הכספים ככל שעמית יבקש להותיר אותם לבאים אחריו במסגרת הורשה, מאחר וגם בנושא זה אין גזירה שווה ואין אחידות. "מדרג ההורשה שונה בין המוצרים הפנסיוניים ולכן יש מקרים שבהם כספים יועברו לידי מוטבים או יועברו לידי שאירים. אף בעניין חבות המס או הפטור ממס יש שוני, מפני שיש כספים שיהיו פטורים ממס בידי מוטבים או שאירים ויש כספים שיחויבו במס. צריך להבין מה בדיוק רוצים להוריש ולמי.
"בעניין הבחירה שאין חזרה ממנה - צריך לזכור שתוחלת החיים מתארכת והולכת. בסופו של יום רוב האנשים חיים עשרות שנים אחרי שהם יוצאים לפנסיה וכל החלטה שהאדם יקבל לגבי הפרישה תהיה תקפה למשך עשרים שנים לפחות. האם סביר לקבל את ההחלטה הזאת כלאחר יד? או שמוטב לתת את הדעת על המשמעויות שלה, על מגוון האפשרויות, על החלופות השונות ועל ההשלכות שתהיינה? יש להניח שכל החלטה פיננסית אחרת הייתה זוכה לבחינה המתאימה לה, אז על אחת כמה וכמה כשמדובר בפרישה".
המטרה: להציג את התמונה המלאה
כמי שעוסקת כבר שנים רבות בתחום הפרישה, מעידה אבירם קינן כי חלה עלייה ניכרת במודעות של הציבור בישראל לנושא תכנון נכון של פרישה. "אני נוהגת להמשיל זאת לכך שאנשים פעלו בעבר תחת 'אבק של אדישות' ולתחושתי כיום מנערים את האבק הזה, כשהמודעות גוברת והולכת בקרב אוכלוסיות שונות", היא אומרת, "זה לא גורף לגבי כולם, אבל אנשים מבינים יותר ויותר שתכנון פרישה איננו מותרות אלא הכרח. עשויים להיות פערים עצומים בין מי שמתכנן באופן ראוי, נותן את הדעת על ההשלכות של כל בחירה ובודק מה עשוי להתאים לו, לבין מי שפועל באופן אינטואיטיבי. לעיתים קרובות בהליך פרישה מה שמסייע לאנשים אינה האינטואיציה כי אם דווקא הבחירה המושכלת, המדודה והאחראית.
"לאור זאת, חשוב כל כך הליווי של מתכנן מיומן, מנוסה, בקיא וידען, אשר מכיר היטב את רזי המקצוע ואת ההסדרים הפנסיוניים על בוריים ויודע לתת את ההמלצות הנכונות. מתכנן כזה צריך להכיר את תקנות המוסד לביטוח לאומי, הוא מחויב להכיר היטב את היבטי המיסוי ואת ההשפעה שלהם על הבחירות של הלקוח - הן באשר לקבלת קצבה, הן באשר למימוש כספים בהיוון, הן באשר למשיכות חד-פעמיות והן באשר להעברת הכספים לדור הבא. וכמובן נדרש לתכלל את כל אלה לכדי המלצה שהיא מותאמת כמו תפירה עילית אישית ללקוח, לתא המשפחתי שלו, וזאת כדי שהלקוח יבחר את מה שנכון עבורו. התשתית הרעיונית של תכנון פרישה היא להציג את החלופות ואת המשמעויות שלהן כדי שהלקוח יבחר מתוך מודעות, הבנה והסכמה".
במנורה מבטחים מייחסים חשיבות רבה להדרכה ולליווי של רבבות העמיתים לפני הפרישה, ואבירם קינן מציינת כי "בהיותנו הגוף המשלם הגדול ביותר מבין קרנות הפנסיה החדשות, ניתן לומר בהקשר זה שאנחנו אחד ה'מעסיקים' הגדולים במשק, עם יותר מארבעים אלף עמיתים שמקבלים מאיתנו מדי חודש בחודשו קצבת זקנה בתלוש שהוא כמו משכורת. לכן אנחנו מוצאים שיש לנו גם מחויבות בהקשר של חינוך הציבור והנחלת הידע בכל הקשור לפנסיה ופרישה נכונה, ובוודאי ביחס לעמיתים המבוטחים אצלנו.
"בנוסף למענה ולשירות הניתנים לעמיתים שפונים אלינו על דעתם, אנחנו יוצרים קשר באופן יזום עם עמיתים שקרבים לגיל הפרישה, מציעים להם את שירותי הליווי והתכנון שלנו וחושפים אותם לכל התכנים החשובים והרלוונטיים. התקשרות נוספת עם העמיתים היא באמצעות מעסיקים שאנחנו עובדים מולם, ואף אותם אנו מיידעים באשר לשירותי תכנון הפרישה שאנו מציעים למועסקיהם. באתר החברה שלנו יש מידע רב ערך שאותו אנחנו מנגישים באופן ברור וזמין.
"יותר מכך, בשל החשיבות שאנו מייחסים להליך פרישה סדור אנחנו מיטיבים לעבוד עם כל ערוץ הפצה, למשל עם סוכנים אשר מפנים אלינו לקוחות או מעבירים בעצמם ערכות פרישה לביצוע ולחילופין עם יועצים פנסיוניים שמעוניינים ביישום המלצותיהם עבור הלקוחות שלהם. אנחנו מציעים את השירותים הללו באופן שוטף וקבוע, וכמובן מקיימים הדרכות, הרצאות וכנסים, שבאמצעותם אנחנו משתדלים להפיץ את התורה. ההרצאות הינן מקצועיות ונועדו לשפוך אור על ההיבטים השונים של תכנון פרישה, על החשיבות של כל אחד משלבי התהליך ועל המשמעויות השונות. זה מסוג הדברים שאנחנו אמנם רואים חובה לעצמנו לעשות אך זוהי גם זכות גדולה".
בשיתוף מנורה מבטחים