שעת אפס: חינוך פיננסי

דביר בנדק וחן אמסלם, גל תורן, הילה קורח וליאת הר־לב. שחקניות ושחקנים ומגישת טלוויזיה. כולם מנסים לשכנע אותנו שהבנק שהם מפרסמים הוא הטוב בעולם וירעיף עלינו צ׳ופרים למכביר. בנק אחד מבטיח שאצלו לא ממתינים על הקו, בעוד אצל האחרים אין מי שיענה לטלפון.

השני מצהיר שגם אם בנק ישראל לא מוריד את הריבית במשק, הוא עושה את זה כי הוא גדול והוא יכול. מומלץ לקרוא את האותיות הקטנות. ההטבה מובטחת כבר כמה שבועות, אבל תיכנס לתוקף רק מ־1 באוקטובר. השלישי מעניק ללקוחותיו שתי מניות של הבנק. הפרסומת החלה לפני שבועיים, אבל המניות יועברו ללקוחות רק ב־19 בספטמבר.

תחרות היא דבר טוב. כשבנק מנסה לשפר את תנאי לקוחותיו זה פנטסטי, בעיקר לאחר ששמענו כמה מיליארדים הרוויחו הבנקים ברבעון האחרון. אבל הצ׳ופרים שמעניקים ללקוחות הם בשולי הרווח האדירים של כל הבנקים. הרווחים נובעים בעיקר מהעמלות שהבנקים גובים עבור השירותים שהם מעניקים לנו. זה בסדר, אם כי ראוי שיפחיתו גם בהן. אחד מערוצי הרווח מגיע מהריבית שהם גובים על המינוס בבנק. לחלק מהלקוחות אין ברירה אלא להיות ביתרת חובה בעיקר בימים טרופים אלו, שחלקם במילואים ועסקים לא מצליחים להתאושש משנתיים של מלחמה.

יתרת חובה היא בעצם סוג של הלוואה שהבנק נותן ללקוח, כדי לעבור את החודש או את החודשיים, ובסדר שהבנק גובה ריבית. אבל הריבית גבוהה מאוד ונעה בין 10% ל־20%. כל בנק והריבית שלו.

בעוד הם גובים סכומים נאים על יתרת חובה, חלק מהבנקים כלל לא מעלים בדעתם לשלם ריבית כלשהי על יתרת זכות. כלומר, אם יש לקוח שמקפיד להישאר בגבולות ההכנסה וחשבון העו״ש תמיד יהיה בזכות, כלומר יהיה בו כסף, הוא לא יתוגמל. יש מעט בנקים שמעניקים ריבית על יתרת זכות, אבל רק עד סכום מסוים, שאינו גבוה, וגם אז הריבית נמוכה ועומדת על 2%-1% בחישוב שנתי.

במסגרת ריקודי החיזור סביב הלקוחות, עדיף היה שייתנו ריבית יפה ונאה למי שמחזיק חשבון עו״ש ביתרת זכות, על כל סכום שיש בעו"ש. על ידי כך יחנכו את הלקוחות ללמוד לחיות במסגרת ההכנסות שלהם ולחסוך הוצאות ריבית. תהיה בכך גם משום מידת הצדק. כנגד ריבית על יתרת חובה, תנו משהו על יתרת זכות.

כמו כן, ואם להיות פופוליסטים עד הסוף בדיוק כמו שעושות הפרסומות שלהם, במקום לתת ללקוח שאינו זקוק לכך שתי מניות של הבנק, טוב היו עושים כל הבנקים אם היו מעניקים לכל לקוח שילדו עלה לכיתה א׳ שתי מניות של הבנק, עד גיל 18, שרק אז יוכלו למכור אותן. ככה מחנכים להבנת שוק ההון וגם יוצרים דור עתיד של לקוחות.

ואם כבר מדברים על חינוך, ולרגל שנת הלימודים שנפתחה השבוע, טוב יעשו הבנקים אם יתמקדו בדור הצעיר. תוכניות לימוד ייחודיות להתנהלות כלכלית נכונה. תוכניות שיסבירו מהו שוק ההון, ואיך מתנהלים בו. להדגיש את חשיבות החיסכון ארוך הטווח. לבנקים יש משאבים אדירים, וחובה עליהם לייחד חלק מהם לטובת חינוך פיננסי.