אשראי וקוץ בו

זמינות אשראי גבוהה היא יתרון לשוק. הכלכלה המודרנית צומחת בזכות אשראי. רק כך אפשר לבנות דירות שנבנות כיום ומשולמות בעתיד; רק כך אפשר לרכוש ציוד ולבנות עסקים מצליחים. אלא שאשראי עלול להתברר כמסוכן מאוד אם אין ללווים אפשרות להחזירו. באותה מידה שהוא מסייע בבניית המשק, הוא עלול להפיל אותו. האפשרות היחידה לצמצם את הסיכון הזה היא על ידי ניהול מידע נכון.

ככל שיש למלווה מידע רלוונטי ומדויק על הלווה, כך הוא יכול לנהל את סיכוניו טוב יותר ולהימנע מקריסה. לפי דו"ח בנק ישראל וגם לפי הידוע לנו בכלל, המידע על אמינות הלווים בארץ מוגבל מאוד. ייתכן מאוד שהגופים הללו נותנים אשראי יקר יותר מכיוון שחוסר המידע מחייב אותם להניח הנחות שמרניות יותר מהמציאות. בשנה שעברה התקבל חוק, שלפיו ארבע חברות, המכונות "לשכות אשראי", יקבלו רישיון לאסוף את המידע הדרוש לצורך קביעת דירוג אשראי של הלקוחות הפרטיים.

המידע הזה ישקלל את מספר הצ'קים שחזרו לכם בעבר; את ההתנהגות הצרכנית שלכם בכרטיסי אשראי והוראות קבע; את העמידה בהחזר משכנתאות, ליסינג לרכב ושאר התחייבויות.

המידע הזה החל כבר להיאסף עליכם, וייתכן מאוד שכבר יש ציונים... בינתיים בנק ישראל לא דואג לחברות האשראי, מכיוון שברור שאלה לוקחות ריבית גבוהה מאוד, פי עשרות מונים מעלות הכסף שלהן. כך שייתכן מאוד שמשפחות רבות ייקלעו למשבר ולא יוכלו להחזיר הלוואות, אבל במחיר שמשקי בית משלמים על האשראי כיום - הסיכון של המלווים קטן.