השיטה של רוכבי אופנועים לוותר על ביטוח חובה - והסכנות הטמונות בה

בשנים האחרונות מחירי פרמיות ביטוח החובה לאופנועים ולקטנועים עלה לא פעם לכותרות, בשל מחירם הגבוה במיוחד, שלא פעם מביא אזרחים לנהוג ללא ביטוח חובה.

העלות הגבוהה גורמת לרבים מהרוכבים לוותר על רכישת הביטוח ולעלות על הכביש ללא כיסוי, לפעמים מתוך מחשבה שבמקרה של תאונה, הם יוכלו להסתמך לכאורה על 'פרצה משפטית' המאפשרת הגשת תביעת נזיקין וקבלת פיצוי מבלי שרכשו פוליסת חובה. אלא שכעת מתברר, זה לא פשוט כמו שזה נשמע.

מי בכלל מסתמך על תביעת נזיקין? בדיקה שערך עו"ד אסף ורשה, יו"ר משותף של ועדת בתי משפט, עורכי דין בלשכת עורכי הדין, מצביעה על זינוק חד של כ-45% בחיפושים ברשת אחר הביטוי "תאונת אופנוע ללא ביטוח" במהלך השנה האחרונה.

ורשה מזהיר כי מדובר בקונספציה שגויה, שלפיה תביעת נזיקין יכולה לשמש כחלופה לרכישת ביטוח חובה ובכך לחסוך את העלות הגבוהה של הפוליסה. "זו טעות קשה", הוא חוזר ומדגיש, "שכן במקרה של תאונה, היא עלולה להוביל את הנפגע היישר אל תהום פיננסית".

"הקונספציה השגויה"

לדבריו, קודם כול יש לזכור כי רכיבה ללא ביטוח חובה היא עבירה על החוק, והנפגע עלול להסתכן בענישה כבדה, החל משלילת רישיון ממושכת ועד לקנסות משמעותיים. אך לא די בכך: מתברר כי מבחינה משפטית, האפשרות לקבל פיצוי דרך 'תביעת נזיקין' קיימת רק אם הרוכב היה מעורב בתאונה עם נהג רכב אחר שפגע בו, ברשלנות שניתן להוכיח.

"זהו הבדל דרמטי", הוא מסביר כעת, "מאחר שבניגוד לתביעת נזיקין, פוליסת חובה מעניקה לנפגע את הזכות לקבל פיצוי בשיעור מלא, בכפוף להוכחת חומרת פציעתו והשלכותיה התפקודיות והכלכליות ללא קשר לשאלת האחריות בתאונה, גם כאשר מדובר בנזק שנגרם ללא מעורבות של רכב נוסף".

יתרה מכך, לאלו שחושבים שממילא לא יעשו תאונה עצמית, מסתבר כי על פי נתוני הרלב"ד, כ־65% מתאונות רוכבי הדו-גלגלי הן תאונות עצמיות.

במקביל, במקרים רבים, מסתבר שקיים קושי ראייתי להוכיח כי התאונה נגרמה ברשלנות של נהג רכב אחר, מה שעלול להותיר את הנפגע ללא כל פיצוי. וגם אם הדבר ניתן, לעיתים קרובות בית המשפט מקזז מהפיצוי סכום לא קטן, שמשקף את שיעור הרשלנות התורמת של הרוכב.

מי בכל זאת מצליח לזכות בתביעה?  מחקר שנערך לאחרונה בנושא על ידי חברת הסטארט־אפ ClaimzAI שפיתחה מערכת מבוססת בינה מלאכותית לניתוח תביעות נזקי גוף, מצביע על תמונה ברורה של פרופיל הנפגעים אשר רכבו ללא ביטוח חובה - והצליחו לקבל פיצוי כספי באמצעות הגשת תביעת נזיקין. "מהנתונים, שהתבססו על ניתוח 50 פסקי דין, עולה כי גילם הממוצע של התובעים בעת התאונה היה 30.

עוד נמצא כי ב־99% מהמקרים המדוברים אלו גברים, אף ששיעורם בקרב כלל אוכלוסיית הרוכבים מוערך בכ־60% בלבד. בנוסף, עולה כי הרוב המכריע של התובעים בתיקים אלה, הם עובדים בעבודות לא סדירות או בעבודות כפיים.

אז מה ניתן לעשות בכל זאת? הפול (POOL) הוא גוף שהוקם במטרה לתת מענה לכל משתמש ברכב מנועי שלא הצליח לרכוש ביטוח חובה דרך חברות הביטוח הפועלות בענף, ולאפשר למבוטחים, שהם בדרך כלל בעלי סיכון ביטוחי גבוה - לרכוש ביטוח רכב חובה בתעריפים סבירים, שאינם מרתיעים מבוטחים מרכישת הביטוח.

הממונה על שוק ההון, בבואו לקבוע את תעריפי ביטוח החובה בפול, אמור לוודא שהתעריפים אשר ייקבעו על ידו לא יהיו תעריפים גבוהים מדי - כדי שייאפשרו לציבור לרכוש ביטוח חובה עבור אותם הכלים.  לכן, במקומות שבהם התעריף הופך להיות גבוה במיוחד, עולה צורך להגבילו כך שהוא יהיה נמוך מעלות הסיכון - דבר שמוביל לכך שתעריף הפול לאותם כלים אמור להיות הפסדי. הפסד זה ממומן בעיקרו על ידי כלל ציבור המבוטחים.

בכדי להמחיש את גובה הסבסוד שממנו נהנים רוכבי האופנועים בפול - מרשות שוק ההון, ביטוח וחסכון, נמסר לפני כשנתיים כי נכון לשנת 2020, הסיכון הביטוחי לאופנועים בפול עמד על סך של כ-7620 שקלים - בעוד שהפרמיה הממוצעת נטו, שנגבתה בפועל מרוכבי האופנועים בפול בשנת 2020, עמדה על סך של כ-3,407 שקלים בלבד. לכן, על פי הרשות, רוכבי האופנועים משלמים כ-45% בלבד בממוצע מהסיכון האמיתי שהם מייצרים.