בשיתוף מרטין בוקסדורף
מה המצב היום?
הבעל הוא שכיר שלוש שנים בחברת ביטוח ומרוויח בערך 9500 שקלים לחודש, האישה עובדת שנתיים פלוס מינוס בגן ילדים ומרוויחה 5000 שקלים בערך. יש הלוואה אחת של 900 שקלים בחודש.
הדירה שאנחנו רוצים לקנות היא דירה בבת ים בשווי 1.4 כאשר המשכנתא שאנחנו צריכים היא בערך 900 אלף. אם אתם שואלים את עצמכם מאיפה הכסף להון עצמי שנתיים אחרי פשיטת רגל, אז ההורים מכרו דירה קטנה שהייתה להם ונתנו את הכסף לילדים כדי שיוכלו לקנות לעצמם דירות.
ניתוח מצב:
כאשר מדובר על משכנתא אחרי פשיטת רגל, אני צריך להבין את הדברים הבאים. הדבר הראשון אני צריך להבין איזה בנקים הם שרופים? מול מי היו תיקי הוצאה לפועל וכמה תיקי הוצאה לפועל היו? האם כולם סגורים? האם בדוח נתוני האשראי הכול כבר נקי? בואו נעבור על הדברים לפי הסדר.
בנקים שרופים:
אני רוצה לדעת קודם כל איזה בנקים היו מולם בעיות, כלומר האם היו עיקולים, טיפול משפטי והוצאות לפועל מול בנקים כל שהם? אני צריך את זה כדי להבין איזה בנקים הם מבחינתי מחוץ לתחום. כלומר, אלו הבנקים שאני לא יכול להתקרב אליהם.
כמה תיקים הוצאה לפועל היו והאם הם סגורים?
הסיבה לכך שאני רוצה לדעת כמה תיקים היו היא מאוד פשוטה, כמה שפשיטת הרגל הייתה גדולה יותר, כך יהיה לי קשה יותר לקבל משכנתא, הבנקים חוששים מאנשים שעברו פשיטות רגל גדולות עם עשרות תיקי הוצאה לפועל כי הם רואים בזה התנהגות חסרת אחריות.
בנוסף, אתם לא תאמינו כמה אנשים שהם כבר הרבה זמן אחרי פשיטת רגל, עדיין יש להם תיקים פתוחים בהוצאה לפועל. למה זה כל כך בעיה? כי אדם שעבר פשיטת רגל ועדיין “הסתבך” בהוצאות לפועל שוב- זה נחשב התנהגות בעייתית.
חוזרים לזוג שלנו:
אני עובר איתם על הכול, אנחנו רושמים שלושה בנקים שהם שרופים, עוברים על רשימת ההוצלפים ומבינים שעד לכאן אנחנו יחסית בסדר. היה פחות מ20 תיקי הוצאה לפועל וכולם סגורים- כך שהכול נראה טוב.
השלב הבא הוא דו”ח נתוני אשראי:
הבעיה הגדולה שבה מרבית פושטי הרגל נופלים היא הדוח נתוני אשראי. הדוח אמור להציג את כל ההתנהלות הפיננסית של השנים האחרונות ( שזה למעשה דוח BDI ) ולתעד כל בעיה שהייתה בשנים האלו.
מה שקורה הרבה מאוד לאנשים שעברו פשיטת רגל, זה שהבנקים שוכחים למחוק את סיום החובות שלהם לאחר קבלת ההפטר.
נניח שהיה לי חוב עם בנק כל שהוא ואני קיבלתי הפטר. החוב הזה אמור להימחק ברגע שאני מקבל הפטר. העניין הוא שהבנק שבו היה את החוב אמור לדווח לבנק ישראל בצורה מסודרת שהחוב אכן נמחק כדי שהחוב יהיה סגור בדו”ח. אבל הבנקים, הרבה פעמים מתעצלים לעשות את זה ולא מדווחים את סיום החוב.
מה שקורה אצל הזוג שלנו זה שכאשר אני מסתכל בדוח, אני עדיין רואה שיש חוב פתוח לאחד הבנקים, למרות שהוא היה בהפטר. כלומר הפעולה הראשונה שלנו לפני שניגשים למשכנתא, היא לתקן את הדוח.
איך מתקנים את הבעיה?
אנחנו יודעים שיש בנק שמופיע בדוח כאילו החוב שלו לא משולם ואני יודע שזה לא נכון, כי הבנק הזה היה בהפטר. מה שאני עושה הוא לפנות לאותו בנק בכל האמצעים שניתן, דרך המוקד, במייל, דרך פניות הציבור, כאשר הבקשה שלי היא לתקן את הדוח כך שהחוב יופיע סגור מרגע קבלת ההפטר.
לאחר כמה וכמה ניסיונות, אני מקבל תגובה ואותו הבנק מעביר פניה לבנק ישראל למחוק את הנתון השגוי. שוב, חשוב להסביר, זה לא שעכשיו הדוח שלהם הוא נקי לחלוטין, ממש לא. עדיין מופיע שהייתה פשיטת רגל וכל הבעיות הנלוות, אבל עכשיו הבעיות מופיעות כסגורות בתאריך קבלת ההפטר.
אז יאללה לבנקים:
כאשר אני מגיש בקשות למשכנתא של אנשים שעברו פשיטת רגל, המחשבה שמנחה אותי תמיד היא כמה בנקים אני בכלל יכול לפנות אליהם? הרי אני יודע כבר שיש בנקים שהלקוח שרף אותם במהלך הדרך שלו ובמהלך פשיטת הרגל, מכאן אני כבר ניצב מול כמות קטנה של בנקים אפשריים, מהרשימה שנותרה מורידים עוד בנק או שניים שהם פשוט לא מתאימים למקרה שלנו, מבחינת פרופיל העיסקה והלווים ( אין טעם להיכנס לפרטים הקטנים) וזה בדרך כלל משאיר אותי עם שני בנקים. לפעמים שלושה.
קטע מצחיק:
יש בנקים שבהם עדיף לדבר עם האדם הכי בכיר שאתה יכול להגיע אליו, כמו מנהל אזור/מרחב או סמנכ”ל. ויש בנקים שבהם עדיף לשכנע את הפקיד בבנק, לגייס את התמיכה שלו במשכנתא ולתת לו לעשות את העבודה. לפעמים אני רואה פקידה בבנק שמצליחה להפוך עולמות ולהביא תוצאה יותר טובה מאשר לבקש מאה טובות מבכירים.
כך או אחרת, אני מגיע לבנק הראשון שעומד לרשותי ומנסה להבין האם המנהל הבכיר ירצה לעזור לי עם המשכנתא שאני צריך. הוא עמוס כרגיל, אני מתחיל את הפרוצדורה הרגילה שלי של להשאיר ניירת, אחרי זה להציק בטלפון, אחרי זה במייל, אחרי זה להיכנס שוב לביקור ולשאול על התיק.
אחר כך, הבנק השני. אני ניגש בצורה מסודרת לבנקאית הרלוונטית. מספר לה קצת על המקרה, על הקושי שהזוג עבר בפשיטת הרגל, על הקושי מול הילדים, איך הם יצאו מזה מחוזקים, מה הם עושים היום ועד כמה מהר הם יצטרכו לקחת משכנתא.
התקווה שלי היא שהבנקאית תעזור לי ותקדם את הדברים, יותר טוב ממני. זה אכן קורה הרבה פעמים. בסופו של דבר אנחנו מקבלים את המשכנתא ויוצאים לדרך לחפש דירה. אני אתן לכם לנחש איזה אפיק הצליח יותר.
מרטין בוקסדורף – 0508116397
בשיתוף מרטין בוקסדורף