אושר בכנסת: תיקון 6 לחוק נתוני אשראי – המהפכה שתחסוך מיליארדים ותקצר את תקופת הרישום השלילי לכלל הציבור

בשיתוף עו"ד בתאל מנור

לצד זאת, רפורמת ענק חדשה נועדה לשבור את מונופול הבנקים ולחסוך למשק ולעסקים הקטנים מיליארדי שקלים בשנה. מה באמת משתנה, למי זה מיועד ומה חשוב לדעת? עושים סדר.

מעבר למיתוס: למי באמת מיועד התיקון לחוק?

בחודשים האחרונים עלה לכותרות תיקון חקיקתי משמעותי בשוק הפיננסי בישראל, אך דיווחים ראשוניים וכתבות שטח הציגו תמונה חלקית ולעיתים מטעה – כאילו ההקלות מיועדות אך ורק לאנשים שסיימו הליך חדלות פירעון (“פשיטת רגל”) וקיבלו הפטר.

בדיקה מעמיקה של תיקון מספר 6 לחוק נתוני אשראי, שאושר בקריאה שנייה ושלישית במליאת הכנסת (ביוזמת משרד האוצר, משרד המשפטים ובנק ישראל), חושפת תמונה רחבה בהרבה: החוק אינו פונה רק לחדלי פירעון, אלא חל באופן גורף על כלל אזרחי ישראל והעסקים.

משמעות הדבר היא שכל אדם שחזרו לו שקים פה ושם, שחשבונו הוגבל, או שדירוג האשראי (BDI) והחיווי הפיננסי שלו נפגעו עקב פיגורים או קשיי תזרים זמניים – נהנה כעת מההקלות החדשות שמטרתן לאפשר לו לפתוח דף חדש בזמן קצר משמעותית.

הבשורה המרכזית: קיצור “עונש” האשראי לשנה אחת בלבד

עד אישור התיקון, כל אינדיקציה שלילית במערכת נתוני האשראי נשמרה והוצגה לגופים הפיננסיים במשך שלוש שנים מלאות. עבור משקי בית وعסקים רבים, תקופה זו היוותה חסם הרסני שמנע מהם לקבל אשראי סביר, הלוואות לעסק או אפילו כרטיסי אשראי בסיסיים, גם לאחר שהתאוששו לחלוטין מהמשבר.

כעת, במסגרת תיקון 6, קובע החוק כי תקופת הרישום של נתוני אשראי שליליים המשמשים לליווי אשראי תקוצר מ-3 שנים לשנה אחת בלבד.

משמעות הדבר בשטח היא דרמטית: מי שהתמודד עם קשיים, הסדיר את חובותיו או סיים את האירוע השלילי, יראה את ההכתמה הפיננסית שלו נמחקת מהמערכת הגלויה לבנקים ולגופים החוץ-בנקאיים בתוך 12 חודשים בלבד, ויכול לחזור למסלול חיים כלכלי תקין הרבה יותר מהר.

המהפכה העסקית: שבירת “הלקוח השבוי” והקמת מאגר אשראי לעסקים

מעבר לקיצור תקופת הרישום השלילי, לב התיקון נועד לטפל בכשל מבני עמוק בשוק האשראי לעסקים קטנים ובינוניים.

נתונים רשמיים מראים כי כ-92% מהעסקים הקטנים והבינוניים בישראל נטלו אשראי מהבנקים, וכ-83% מהם היו תלויים לחלוטין בבנק הספציפי שבו מתנהל חשבונם. מצב זה יצר לאורך שנים תופעה של “לקוח השבוי”, שבה הבנקים ניצלו את יתרון המידע הבלעדי שלהם כדי לגבות ריביות גבוהות ולמנוע תחרות אמיתית.

כדי לתקן זאת, החוק מעגן את הקמת מאגר נתוני האשראי לעסקים, המבוסס על הצלחת המאגר המקביל שהוקם בעבר עבור משקי הבית. על פי הערכות כלכליות, מהלך זה צפוי:

1. לייצר חיסכון של לפחות 1.5 מיליארד ש”ח בשנה לעסקים הקטנים והבינוניים.
2. להוריד את ריביות האשראי לעסקים ב-1% לפחות, חיסכון שיתגלגל ישירות לצרכנים וילחם ביוקר המחיה.
3. להגביר דרמטית את מספר השחקנים והגופים הפיננסיים המתחרים על כל עסק ולקוח.

רשת ביטחון: החרגת נתונים בזמן מצבי חירום

חידוש נוסף וחשוב מאין כמותו בתיקון 6 מתייחס למצבי חירום לאומיים (כגון מלחמות, מבצעים צבאיים או משברים רחבי היקף).

החוק מעניק כעת סמכות לממונה על נתוני אשראי להחריג באופן מיידי נתונים שליליים של לקוחות (אזרחים ועסקים כאחד) שנוצרו עקב המצב המיוחד. מטרה זו נועדה למנוע פגיעה אנושה בדירוג האשראי של אנשים שנקלעו למצוקה שלא באשמתם, ולהבטיח שגופים פיננסיים לא יענישו אותם בתנאי אשראי דרקוניים בשל נסיבות חיצוניות.

מבט מקצועי: מה אומרים המומחים?

לדברי עורכת הדין בתאל מנור, המתמחה בחדלות פירעון, שיקום כלכלי והסדרי חוב, התיקון החדש מבטא שינוי גישה מבורך של המדינה כלפי אזרחים ועסקים שנקלעו לקשיים ופועלים להשתקם:

“זהו שינוי שמעניק תקווה ואופק לאנשים שעשו את הכל כדי לעלות בחזרה על הדרך הנכונה,” מציינת עו”ד מנור. “עם זאת, חשוב להבהיר שהחוק אינו מבטיח שכל אדם או עסק יקבל אשראי באופן אוטומטי. הבנקים וגופי המימון ממשיכים לבחון כל בקשה לגופה לפי מדיניות הסיכונים שלהם. השנה הראשונה שלאחר האירוע היא חלון הזדמנויות קריטי לבניית אמון מחדש, התנהלות אחראית והימנעות מחובות מיותרים.”

מנור מוזכרת כי חדלות פירעון או קשיים פיננסיים אינם מחייבים תמיד פנייה להליכים משפטיים קיצוניים, ובמקרים רבים ניתן להגיע להסדרי חוב מותאמים אישית – ולכן ייעוץ משפטי וכלכלי נכון כבר בתחילת הדרך הוא קריטי.

שורה תחתונה: פותחים דף חדש באמת

תיקון 6 לחוק נתוני אשראי מסמן עידן חדש שבו המערכת הפיננסית בישראל הופכת לתחרותית, סלחנית והוגנת יותר כלפי מי שנמעד. עבור אלפי ישראלים – בין אם חזרו להם שקים, אם נפגע להם דירוג ה-BDI או אם סיימו הליך שיקום כלכלי מורכב – הקיצור של תקופת הרישום השלילי לשנה אחת הוא הזדמנות אמיתית לחזור למשחק הכלכלי, לקבל אשראי בתנאים טובים יותר, ולצאת לדרך חדשה.

משרד עורכי דין מנור ושות’ | אח”י אילת 62, חיפה | טלפון: 050-906-0009

בשיתוף עו"ד בתאל מנור