בשיתוף שחקים
למרות שמדובר בקצב פעילות גבוה המעיד על חזרת רוכשי הדירות לשוק, היקף המשכנתאות עדיין נמוך משנת השיא 2022, אז נרשמו הלוואות בהיקף של כ־117.6 מיליארד שקל.
מאחורי המספרים הללו עומדות עשרות אלפי משפחות שקיבלו השנה את אחת ההחלטות הכלכליות המשמעותיות בחייהן. עבור מרבית משקי הבית בישראל, המשכנתא היא ההתחייבות הפיננסית הגדולה ביותר שייקחו, שתלווה אותם לאורך שנים . במציאות שבה סביבת הריבית משתנה, מסלולי ההלוואה מגוונים יותר והבנקים מציעים חלופות שונות, עולה גם השאלה כיצד נכון לקבל את ההחלטה.
כדי להבין כיצד השתנה שוק המשכנתאות במיוחד לאחר המלחמה , אילו טעויות לווים עדיין עושים שוחחנו עם שי חמו, יועץ משכנתאות בצפון, הבעלים של שחקים ייעוץ משכנתאות ופיננסים, מומחה למשכנתאות.
חמו עוסק בתחום מאז שנת 2010. לאורך השנים הוא מלווה משפחות רבות מכל רחבי הארץ בתהליך לקיחת המשכנתא, ועם השנים צבר ניסיון מול כל הבנקים הגדולים בישראל.
.
בשנים האחרונות יותר משפחות פונות ליועץ משכנתא , למה לדעתך זה קורה ?
אני חושב שהציבור פשוט מבין הרבה יותר את המשמעות של נושא המשכנתא. אם בעבר רוב האנשים הגיעו לבנק, קיבלו הצעה אחת וחתמו, היום ציבור הלווים מבין שיש משמעות אמיתית לאופן שבו בונים את המשכנתא.
תפקיד היועץ הוא ללוות את הלקוחות מהשלב הראשון ועד קבלת כספי המשכנתא, לבנות איתם תמהיל נכון ומותאם, ולנהל משא ומתן מול הבנקים כדי לבחור את הבנק שמציע את התנאים הטובים ביותר. הבנקים לא תמיד מציעים ללווה את התמהיל שמשרת אותו, אלא את זה שנוח להם, ולכן הליווי המקצועי הוא שעושה את ההבדל. בנק ישראל הגדיר לאחרונה את רפורמת הסלים האחידים, מתוך מטרה להקל על הלווים ולאפשר להם להשוות בקלות בין הבנקים השונים. בפועל, הסלים האחידים הם תמהילים קבועים ומוגדרים מראש, ואין בהם אפשרות אמיתית להתאים את המשכנתא לאופי ולצרכים של כל לווה.
תחשבו על חנות בגדים שיש בה 3 זוגות מכנסיים בלבד, וכל מי שנכנס נאלץ לבחור אחד מהם, גם אם אף זוג לא באמת מתאים לו. המשמעות ברורה: מעבר לליווי המקצועי, התפקיד שלי הוא לקחת את הלווים לחוף מבטחים, ולדאוג ליציבות ולהתאמה נכונה של המשכנתא לאורך כל שנות ההחזר. תמהיל שמתאים למשפחה אחת יכול להיות טעות יקרה למשפחה אחרת, והמומחיות שלי היא למצוא בדיוק את ההתאמה הזו.
כיועץ משכנתאות בצפון אתה מלווה לקוחות מכל הארץ, איך זה עובד ?
אנחנו מלווים כיום משפחות מהגליל, מהמרכז, מהדרום ומאזור השרון, ובפועל אין משמעות אמיתית למיקום הפיזי של המשרד. מה שחשוב הוא הזמינות, הניסיון והיכולת לנהל את התהליך בצורה מקצועית
ממש בימים אלו אנחנו מטפלים בלקוחות מאופקים שזכו בפרויקט דירה בהנחה, וכן בלקוחות נוספים ברעננה. למרות שהמשרד שלנו ממוקם בצפון, רוב העבודה מול הבנקים נעשית ממילא דיגיטלית ובטלפון. היום יש גם בנקים שמבצעים את החתימות על המשכנתא בזום, וזו דרך נוחה במיוחד. הלקוחות לא צריכים להפסיד יום עבודה כדי לחתום, כל אחד מתחבר מהטלפון שלו ממקום העבודה, ותוך 20 דקות מסיימים את כל תהליך החתימות. מבחינת הלווה, השירות זהה לחלוטין בין אם הוא גר ברחוב הסמוך ובין אם הוא במרכז הארץ.
מה השתנה בשוק המשכנתאות בצפון אחרי המלחמה?
כיועץ משכנתאות בצפון אני רואה את זה מקרוב. אין ספק שבתקופת המלחמה הייתה האטה במשכנתאות, בעקבות ירידה ברכישת דירות באזור הצפון. משפחות רבות העדיפו להמתין ולראות כיצד מתפתחים הדברים לפני שהן מתחייבות לרכישה גדולה. נכון להיום יש צמיחה והתעוררות, במיוחד בכל מה שקשור למשפרי דיור שמעוניינים למכור את הדירה הישנה ולעבור לדירה חדשה עם ממ”ד. בצפון, אחרי כל מה שחווינו בתקופה האחרונה, יש לנושא הביטחוני הזה חשיבות רבה במיוחד, והוא הפך לשיקול מרכזי אצל רוכשים.
מי שבוחר להישאר בדירה הקיימת ולשדרג אותה במקום לעבור, יכול לבחון גם מסלול של משכנתא לשיפוצים, שמאפשר לממן את עבודות השיפוץ בתנאים נוחים יותר מהלוואת צריכה רגילה.
מה באמת חשוב בבניית משכנתא?
אנשים נוטים לחשוב שהדבר היחיד שחשוב הוא הריבית, אבל בפועל התמהיל הוא הלב של המשכנתא. השאלות האמיתיות הן איזה חלק מהמשכנתא צמוד למדד, איזה חלק בריבית קבועה ואיזה במשתנה, ומה גובה ההחזר החודשי ביחס להכנסה. תמהיל נכון מאזן בין יציבות לבין גמישות, ומאפשר ללווה לעמוד בהחזרים גם כשהתנאים בשוק משתנים. חשוב להבין: ריבית נמוכה במסלול אחד לא שווה הרבה אם שאר התמהיל לא בנוי נכון. לקוח שמבין את התמהיל שלו יודע בדיוק למה הוא מתחייב, וזה בדיוק מה שאני דואג שיקרה בכל תיק שאני מלווה.
איך נראה תהליך ייעוץ משכנתא ?
התהליך מתחיל בהיכרות עם המצב הפיננסי של הלווה, ההון העצמי שעומד לרשותו ויכולת ההחזר החודשית שלו. משם אנחנו בונים תמהיל מותאם אישית, מנהלים משא ומתן מול כמה בנקים במקביל, ומשווים לא רק את הריבית אלא את התנאים המלאים של כל הצעה. אחרי שבוחרים את הבנק, אנחנו מלווים את הלקוח עד החתימה וקבלת הכספים, ומוודאים שאין הפתעות בדרך. המטרה היא לא רק לאשר את המשכנתא, אלא לבנות אותה בצורה שתשרת את הלווה גם בעוד 10 ו־20 שנה.
מהן הטעויות הנפוצות שאנשים עושים במשכנתא?
רוב הטעויות נובעות מהיעדר תכנון מסודר עוד לפני הפנייה לבנק. הטעות שאני פוגש הכי הרבה היא התמקדות בריבית בלבד, במקום להסתכל על התמהיל הכולל של המשכנתא. רבים גם בוחרים את המסלולים לפי המלצת הבנק ללא בדיקה עצמאית, ולא מתאימים את ההחזר ליכולת הכלכלית העתידית שלהם. טעות נפוצה נוספת היא ראייה לטווח קצר בלבד, בלי לקחת בחשבון שינויים אפשריים בהכנסה לאורך השנים. ויש כמובן את אלו שמדלגים על משא ומתן מול כמה בנקים, ובכך מפספסים תנאים טובים יותר.
כל אחת מהטעויות האלו עלולה לעלות ללווה עשרות אלפי שקלים לאורך חיי המשכנתא, ולכן שווה לעצור, להבין את התמונה המלאה ולתכנן היטב לפני שמתחייבים.
איך בוחרים יועץ משכנתא?
הבחירה ביועץ היא החלטה חשובה, וכדאי שתתבסס על כמה פרמטרים ברורים. קודם כל, ניסיון מוכח בשוק המשכנתאות ושקיפות מלאה לגבי העלויות. חשוב גם לבדוק שהיועץ חבר בהתאחדות יועצי המשכנתאות, מה שמעיד על מקצועיות ועמידה בסטנדרטים. מעבר לכך, כדאי לוודא שהיועץ זמין ומלווה באופן אישי לכל אורך הדרך, ולא פחות חשוב, לבדוק המלצות וניסיון מול לקוחות קודמים.
יועץ טוב לא רק “מוציא אישור”, אלא בונה עבורכם מהלך פיננסי שמתאים לכם לאורך שנים.
מה חשוב לזכור לפני לקיחת משכנתא ?
משכנתא היא ההתחייבות הפיננסית הגדולה ביותר של רוב המשפחות, והדרך שבה בונים אותה משפיעה על התקציב המשפחתי לאורך שנים רבות. מי שנכנס אליה בלי הבנה משלם ביוקר, ומי שמתכנן נכון חוסך כסף, זמן ושקט נפשי. ההבדל בין משכנתא שמתוכננת היטב לבין כזו שנלקחת בחיפזון יכול להגיע למאות אלפי שקלים לאורך השנים. בדיוק כאן נכנס הערך של יועץ משכנתאות בצפון מקצועי, לא כדי רק לטובת הוצאת אישור עקרוני, אלא כדי לבנות תמהיל שמתאים ללווה לאורך זמן. רוצים לבדוק את המשכנתא שלכם לפני שמתחייבים? שחקים ייעוץ משכנתאות ופיננסים כאן כדי ללוות אתכם בראש שקט.
בשיתוף שחקים