בשיתוף פינקה שירותים פיננסיים
מושגים כמו קיבוע זכויות, היוון קצבה, פטור ממס וטפסים מול רשות המיסים נשמעים מסובכים, ולעיתים נדחקים לרגע האחרון.
כדי לעשות סדר, שוחחנו עם אלעד זילכה; רואה חשבון, יועץ פנסיוני ומייסד פינקה שירותים פיננסיים, על אחת ההחלטות הכלכליות החשובות ביותר בחיים.
אלעד, נתחיל מהבסיס: מה זה בעצם קיבוע זכויות?
“קיבוע זכויות הוא תהליך שבו פורש קובע מול רשות המסים איך הוא מעוניין לממש את הזכויות הפנסיוניות שלו, ואילו הטבות מס הוא בוחר לנצל.
זו החלטה המגדירה את מבנה ההכנסות בפרישה, האם כקצבה חודשית, כסכום חד־פעמי, או שילוב ביניהם.”
למה הנושא הזה כל כך קריטי?
“כי מדובר בהחלטה חד־פעמית עם השפעה ארוכת טווח.
ברגע שמגישים טופס קיבוע זכויות, הבחירה כמעט בלתי הפיכה.
טעות בשלב הזה יכולה לעלות עשרות ולעיתים מאות אלפי שקלים במיסים לאורך השנים.”
מהו תכנון פרישה? מה הוא כולל?
“תכנון פרישה הוא תהליך שמטרתו לבנות תמונה כלכלית ברורה לשנים שלאחר סיום העבודה ו/או במקביל להמשך עבודה ותחילת קבלת קצבה במקביל (הליך זה נקרא “פרישה מדומה”).
הוא בוחן את כל מקורות ההכנסה העתידיים, החסכונות, ההוצאות הצפויות והצרכים האישיים, ומתרגם אותם לתוכנית מעשית.
תכנון נכון מאפשר לדעת מראש איך ייראה התזרים החודשי בפרישה, אילו החלטות כדאי לקבל לגבי כספי הפנסיה, ואיך לשמור על רמת חיים יציבה לאורך זמן.”
הרבה אנשים חושבים שתכנון פרישה רלוונטי רק למי שכבר פרש. זה נכון?
“ממש לא. למרות שאת הקיבוע זכויות עצמו ניתן לבצע רק לאחר קבלת קצבה ראשונה, היערכות נכונה מתחילה לעיתים שנים לפני הפרישה בפועל.
תכנון מוקדם מאפשר לבנות אסטרטגיה חכמה, להבין מה נכון למשוך, מה להשאיר לקצבה, ואיך לשמור על יציבות כלכלית גם בגיל מבוגר.”
מהן הטעויות הנפוצות שאתה רואה?
“הטעות הגדולה ביותר היא קבלת החלטות על בסיס מידע חלקי.
אנשים שומעים מחבר או קוראים משהו באינטרנט, ומיישמים בלי להבין את ההשלכות.
טעות נוספת היא התמקדות רק במס היום, ולא בתמונה הכוללת של 20–30 השנים קדימה.”
איך תכנון פרישה משתלב עם קיבוע זכויות?
“קיבוע זכויות יכול לעמוד בפני עצמו, או להיות חלק מתכנון פרישה כולל.
תכנון נכון בוחן את כל מקורות ההכנסה, ההוצאות הצפויות, מצב משפחתי, בריאות, ורצונות אישיים.
המטרה היא לא רק לשלם פחות מס, אלא לייצר שקט נפשי וודאות כלכלית.”
האם יש פתרון אחד שמתאים לכולם?
“חד־משמעית לא.
כל אדם מגיע עם סיפור שונה, קריירה אחרת וצרכים שונים.
לכן ליווי אישי הוא קריטי. מה שמתאים לפורש אחד לא יתאים לפורש אחר.”
איך נראה תהליך ליווי נכון בעיניך?
“בעיניי ליווי נכון מתחיל בהקשבה. להבין את האדם שמולי, לא רק את המספרים.
לאחר מכן בונים חלופות, מסבירים בצורה פשוטה את המשמעויות, ורק אז מקבלים החלטה מושכלת. המטרה היא שהלקוח יבין בדיוק למה הוא בוחר במסלול מסוים, וירגיש בטוח בהחלטה שלו גם שנים קדימה.”
קיבוע זכויות ותכנון פרישה בפינקה שירותים פיננסיים
חברת פינקה שירותים פיננסיים מתמחה בתכנון פרישה וקיבוע זכויות.
החברה מלווה לקוחות משלב ההבנה וההסבר, דרך בניית אסטרטגיה מותאמת אישית, ועד לטיפול המלא בבירוקרטיה מול רשות המיסים.
הגישה של פינקה משלבת מקצועיות, שקיפות והסתכלות רחבה על העתיד הכלכלי של הלקוח, במטרה אחת: לאפשר פרישה בטוחה, רגועה ומתוכננת.
בשיתוף פינקה שירותים פיננסיים