קצבת סיעוד והביטוח סיעודי – להיכן אנחנו צועדים?

בשיתוף זכותי

מבוטחים ששילמו עשרות שנים התחילו להבין לפתע כי ה’הבטחה’ לפיצוי סיעודי במסגרת קצבת סיעוד מחברה פרטית – שהיוותה עבורם חלק מאמצעי ההגנה שלהם לימים קשים – נרמסת תחת גלגלי הבירוקרטיה, ובפועל לא קיים גוף שיגן עליהם ויבטיח להם כי בעת היותם סיעודיים, חלילה, יינתן להם כיסוי הולם. למעשה, למרות שהם שילמו על ההגנה הזו במשך שנים רבות, הפיצויים שהם עתידים לקבל בפועל עתידים להיות נמוכים משמעותית ממה שהם ציפו להם ויהלומו את צרכיהם. אם כך, לקראת איזה עתיד צועדים המבוטחים בביטוח סיעודי דרך קופות החולים?

עוד חזון למועד

נעשה קצת סדר במספרים ובגופים השונים: קופ”ח ‘כללית’ מבטחת 2.6 מיליון אזרחים בביטוח סיעודי דרך חברת ‘הראל’. שאר הקופות (מכבי, מאוחדת ולאומית) מבטחות יחד 2.3 מיליוני אזרחים בביטוח סיעודי בחברת ‘מנורה מבטחים’. ‘מנורה’ קיבלה את מבוטחי קופ”ח מכבי בתחילת 2024, לאחר ש’הפניקס’ החליטה שלא להמשיך לבטח אותם.

בפוליסות הביטוח הסיעודי קיים סעיף לפיו במידה ואין פתרון להמשך הביטוח על ידי חברת הביטוח, הביטוח ייסגר למצטרפים חדשים, והתנאים יורעו דרמטית עבור המבוטחים הקיימים: הפיצוי הסיעודי במסגרת קצבת סיעוד פרטית ייחתך בשלב הראשון ב-50%, ולאחר מכן ייתכן שאף ביותר מכך, וזאת בכפוף למספר המבוטחים שיישארו בקופה. חברת הביטוח ‘הראל’ עתידה לסיים את התקשרותה עם ‘כללית’ בסוף דצמבר 2024. ומאחר ואף חברת ביטוח לא ניגשה למכרז לביטוח הסיעודי של חברי קופה זו, יהיה צורך להפעיל את סעיף ‘החיסול העצמי’.

על הנייר לפחות, חברת ‘מנורה מבטחים’ הייתה חברת הביטוח היחידה שיש לה את היכולת התאורטית לגשת למכרז כזה, וזאת בשל העובדה שהיא כבר מבטחת שלוש קופות, ולכן מנגנון התביעות שלה מנוסה יחסית. אך בשל מספר סיבות – אחת מהן היא העומס שנוצר אצלה עקב הצטרפות מבוטחי ‘מכבי’ – החליטה החברה שלא להיכנס למרכז. נכון להרגע, האופציה הנותרת הקיימת היא חברת הביטוח ‘כלל’, אך עוד חזון למועד.

פתרון עדיין לא נראה באופק

לאור הסיכון שלא יקבלו קצבת סיעוד פרטית ב’כללית’ אם יצטרכו אותה, קיים חשש שחלק מהמבוטחים יעזבו לטובת אחת משלוש הקופות האחרות. אירוע שכזה ישנה משמעותית גם את תקצוב קופות החולים, שכן כיום התקצוב נקבע בהתאם לכמות המבוטחים בקופה, ושינוי דרסטי בכמות החברים בה ישפיע משמעותית גם על שירותים אחרים שניתנים על ידה. יתרה מזו, במידה וכמות גדולה של חברי ‘כללית’ יעברו לקופות חולים אחרות – גם בהן צפויה הידרדרות ברמת השירות וסוגי השירותים.

הבעיה הגדולה ביותר בתחום הסיעוד הוא הגידול בהיקף תשלומי התביעות, שהכפיל את עצמו בארבע שנים בלבד, וכן העובדה שמבטחי משנה יצאו מהענף כבר לפני כארבע שנים. למעשה, זו הסיבה שחברות הביטוח הפסיקו בהדרגה למכור את ביטוחי הסיעוד הפרטיים מלכתחילה. ולמרות זאת, לכל מי שמחזיק בפוליסה אישית פרטית מומלץ שלא לבטל אותה, על אף הקשיים הצפויים והעלויות הגבוהות. זאת משום שאין לחברות הביטוח אפשרות לבטלן באופן חד צדדי, שהרי הן חתומות על חוזה שנחתם בינן לבין המבוטח.

תחלופת המהלומות בין הממונה על שוק ההון לבין מנכ”ל קופ”ח ‘כללית’ נמשכים, ונכון להיום עדיין לא נראה פתרון, למרות שנותרו רק עוד כחודשיים עד סיום המכרז של הראל.

ושוב, החלשים נפגעים

הביטוח הסיעודי דרך קופות החולים תרם לאפשרות של אנשים להזדקן בכבוד, שכן קצבת סיעוד וקצבת הזקנה של הביטוח הלאומי לא תמיד הולמות את הצרכים המלאים של הציבור. קריסת הביטוח הסיעודי של ‘כללית’ עלולה לגרום למיליונים של מבוטחים לחיות בעוני דווקא בזמנים הקשים של החיים. אותם מבוטחים ייאלצו כנראה ליפול לעול על משפחותיהם, או לנצל כל משאב כלכלי שבידם. למחשבה קשה זו יש גם להוסיף את העובדה שכבר היום קשישים רבים חוסכים כסף על אוכל ותרופות כדי שיוכלו לממן את הביטוח הסיעודי שלהם. חיסול הביטוח הסיעודי והקטנתו תפגע בחלשים, שוב.

מעניין מי יפתור את הקטסטרופה הזו ויציל את מבוטחי ‘כללית’?

גילת אבידן לונדון הינה מנהלת תחום הביטוח בחברת “זכותי” משנת 2015. גילת הינה בעלת ניסיון של כשני עשורים בחברות הביטוח ו6 שנים בבנקים. במהלך עבוד ניהלה בין השאר את מחלקת ההדרכה של כלל והייתה ממקימי ענף הייעוץ הפנסיוני בארץ.
גילת בעלת תואר CLU ומחזיקה ברישיון סוכן למעלה מ25 שנה.

בשיתוף זכותי