חישוב יכולת החזר להלוואה: שלב אחר שלב

בשיתוף MAX

ניהול הלוואות בצורה אחראית מתחיל בחישוב מדויק של ההחזרים החודשיים שאתם יכולים לעמוד בהם מבלי להכביד על התקציב המשפחתי. כך תחשבו את יכולת ההחזר שלכם להלוואה בצורה נכונה.

שלב 1: חישוב ההכנסות החודשיות

השלב הראשון הוא לחשב מהן ההכנסות החודשיות שלכם. יש לחשב את כלל ההכנסות, כולל משכורת קבועה, הכנסות מעסק עצמאי, קצבאות והכנסות נוספות (כמו השכרת נכסים).

לדוגמה:

משכורת חודשית (כוללת): 30,000 ש”ח

הכנסה מהשכרת דירה: 3,000 ש”ח

סה”כ הכנסות חודשיות: 33,000 ש”ח

שלב 2: חישוב ההוצאות הקבועות

לאחר שיש בידכם תמונה ברורה של ההכנסות, עברו לחשב את ההוצאות החודשיות הקבועות. חשוב לכלול כאן הוצאות כמו:

• שכירות/משכנתה
• תשלומים על חשבונות (חשמל, מים, ארנונה)
• הוצאות מזון
• הוצאות רכב ודלק
• תשלומים קיימים על הלוואות אחרות
• הוצאות חינוך ובריאות

לדוגמה:

שכירות: 8,000 ש”ח

חשבונות: 2,500 ש”ח

הוצאות מזון: 2,500 ש”ח

תשלומי רכב: 4,000 ש”ח

סה”כ הוצאות חודשיות: 19,000 ש”ח

שלב 3: חישוב ההכנסה הפנויה

הכסף הפנוי הוא ההפרש בין ההכנסות להוצאות. חישוב זה ייתן לכם תמונה ראשונית לגבי הסכום שנותר בידכם מדי חודש.

חישוב לדוגמה:33,000 ש”ח (הכנסות) – 19,000 ש”ח (הוצאות) = 14,000 ש”ח פנויים בחודש

שלב 4: הגדרת גבול החזר חודשי להלוואה

בשלב זה, חשוב לקבוע גבול סביר להחזר ההלוואה, שיבטיח שלא תכבידו על התקציב שלכם. כלל האצבע המקובל הוא לא להקצות יותר מ-30%-20% מההכנסות נטו להחזרי הלוואות.

לדוגמה:

14,000 ש”ח (כסף פנוי) × 30% = 4,200 ש”ח החזר חודשי מקסימלי

שלב 5: חישוב גובה ההלוואה האפשרי

בהתאם לסכום ההחזר החודשי המקסימלי, תוכלו לחשב את גובה ההלוואה שתרצו לקחת. שימוש במחשבון הלוואות אונליין יסייע לכם להבין מהו הסכום האפשרי בהתאם לריבית ולפריסת התשלומים.

לדוגמה:

החזר חודשי: 4,200 ש”ח

ריבית שנתית: 5%

תקופת החזר: 5 שנים

גובה הלוואה אפשרי: כ-220,000 ש”ח

שלב 6: השוואת הצעות ומציאת ההלוואה המתאימה

לפני שאתם מתחייבים, השוו בין ההצעות השונות – בנקאיות וחוץ-בנקאיות. בדקו את תנאי הריבית, עמלות נסתרות ופריסת התשלומים. חשוב לבדוק גם את גמישות התנאים במקרה שתרצו לשנות את פריסת ההחזרים בעתיד.

שלב 7: בדיקה חוזרת

לאחר שבחרתם את ההלוואה המתאימה, בצעו בדיקה חוזרת: האם תשלום ההחזר החודשי אכן עומד בתקציב שלכם גם אם יהיו שינויים בהוצאות או בהכנסות בעתיד? תכנון זהיר יבטיח שתישארו בשליטה על התקציב שלכם לאורך כל חיי ההלוואה.

בשורה התחתונה

חישוב נכון של יכולת ההחזר להלוואה הוא שלב קריטי לפני כל התחייבות כספית משמעותית. בעזרת תהליך מובנה הכולל הבנה של ההכנסות, ההוצאות והכסף הפנוי, תוכלו לוודא שאתם לוקחים הלוואה מתאימה למצבכם הכלכלי.

“אי עמידה בפירעון ההלוואה עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.”

בשיתוף MAX