בשיתוף אייל צמח
הנתונים האחרונים שפרסם בנק ישראל לא מותירים מקום לספק, השילוב של מלחמת חרבות ברזל והמצב הכלכלי בו שיעור הריבית טיפס לגבהים חדשים הכניסו את שוק המשכנתאות בישראל לטלטלה.
על פי הנתונים האחרונים היקף המשכנתאות שנלקחו בחודש מאי 2023 הגיע לשפל של שלוש שנים והוא היה נמוך ב-46% לעומת חודש מאי בשנה שעברה. עוד לפי נתוני בנק ישראל, בחודש אוקטובר הוקפאו המשכנתאות בהיקף של כ- 37.15 מיליארד שקל, מדובר בעלייה של כ-38% לעומת חודש ספטמבר. גם מספר ההלוואות שביקשו לקבל רוכשי הדירות היה הנמוך ביותר מזה 12 שנה.
הסיטואציה הנוכחית אינה אידיאלית לאף אחד, אולם אייל צמח מתמהיל ייעוץ משכנתאות – אסטרטג משכנתאות בכיר, טוען כי אלו הם הבנקים שבעיקר נדחקו אל הקיר: “עוד הרבה לפני תחילתה של המלחמה ותוך כדי שהריבית החלה לטפס בהדרגה, משפחות רבות החליטו לשבת על הגדר כדי לראות לאן נושבת הרוח. זאת בין היתר הסיבה שוק הנדל”ן נכנס לקיפאון מסוים. אך לא רק קבלנים ויזמי בנייה נפגעו מכך, אלא גם הבנקים. בסופו של דבר הבנק הוא מוסד למטרת רווח והוא ניזון מהלוואות שמספק לציבור הרחב. ברגע שנוצרה האטה בשוק, הבנקים החלו להרוויח פחות. כדי להניע את הישראלים לחזור ולבקש משכנתאות, הבנקים מעניקים היום מסלולים אטרקטיביים בהחלט, זאת למרות הריבית הגבוהה. כאיש מקצוע אני יכול להגיד כי מדובר בהזדמנות פז, ומי שמבקשים לקנות בית חדש או משפרי דיור או ממחזרי משכנתא, יכולים להרוויח מהמציאות הנוכחית”.
הטעות השכיחה שמבצעים רבים בדרך למשכנתא
אייל צמח מתמהיל ייעוץ משכנתאות הוא בעל תואר במנהל עסקים, היה בעברו מנכ”ל ושותף ברשת אסתטיקה גדולה ומובילה בישראל. לאחר מכן שימש כיועץ עסקי בחברת תות תקשורת, כשהתנהל מול מחלקות העסקים בבנקים השונים. על הטעות השכיחה שעושים רבים בהתנהלות שלהם מול הבנקים הוא מספר: ” במהלך עבודתי בשוק הפרטי גיליתי תופעה בעייתית מאוד. המון לקוחות שמבקשים לקבל משכנתא, ניגשים באופן עצמאי אל הבנקים כאשר בפועל הם כלל לא יודעים איך לפנות אל הבנק ומה בדיוק לבקש. ברור שכולם רוצים משכנתא כזו או אחרת, אך במידה ולא מכירים את השפה הבנקאית, הדרך לקבל סירוב לקבלת משכנתא או משכנתא בתנאים רעים קצרה ביותר”.
אייל צמח מתמהיל ייעוץ משכנתאות מספר כי גם משפחה שמתמודדות עם בעיה כלכלית גדולה, מסובכת עם הוצאה לפעול או נכנסה אל הליך פשיטת רגל, יכולה לקבל משכנתא.
אך בשביל שההליך יצליח, חייבים לקבל ייעוץ וליווי של איש מקצוע מנוסה שיודע כיצד הבנקים מתנהלים, מה הם רוצים לשמוע, וכיצד להציג בפניהם תכנית אסטרטגית שתגרום לבנק לבטוח בתנאים שהוא העמיד.
כדי למנוע את הטעויות הללו, אייל צמח מתמהיל ייעוץ משכנתאות אשר חבר בהתאחדות יועצי המשכנתאות בישראל, הפועלים לכך שתהיה רגולציה בתחום ושזו תחייב משפחות ויחידים להיעזר ביועץ משכנתאות מוסמך בדרך למשכנתא, ובכך להגדיל את מספר הפונים ליועצים שעומד כיום על 50% בלבד.
“כשאני מלווה משפחות, אני מציב מספר מטרות. המרכזית שבהן היא להקטין את מרווח הרווח של הבנק, זאת על מנת לייצר משכנתא איכותיות ומותאמת באופן אישי לכל משפחה בהתאם ליכולות שלה”, הוא הוסיף והסביר.
קלף הג’וקר שהבנקים חוששים ממנו
ההתנהלות מול הבנקים נעשית בזירה בה שני הצדדים מהלכים על חבל דק מאד, וכדי להפיל את הבנק ו”לעקם” לו את היד כדי שיסכים לתנאים שמעמיד, אייל צמח יודע לעשות שימוש בקלפים נוספים. למשל לפנות במקביל אל חברות ביטוח וקרנות אשר מעניקות היום משכנתאות או השלמה למשכנתא בתנאים לא פחות טובים מאשר הבנקים, ובחלק מהמקרים ניתן להגיע לאחוז מימון של עד כ- 85% מערך הנכס.
דוגמה ליכולותיו ומוחו החריף של אייל צמח מתמהיל ייעוץ משכנתאות ניתן ללמוד מהמקרה הבא. מורה נהיגה שביקש את הליווי המקצועי שלו בדבר משכנתא ל- 30 שנה קדימה, היה המפרנס היחידי במשפחה. מאחר והצפי העתידי הוא שבשנים הבאות יהיו יותר ויותר מכוניות אוטונומיות, דבר שיקטין את כמות מורי הנהיגה בארץ ואת גובה הכנסתם. לכן בחוכמה רבה אייל צמח ציין בתכנית העסקית שהציג בפני הבנק את העובדה שאותו מורה היה גם בעל תואר בהנדסת מכונות, והציג זאת כמקצוע חלופי אשר ישמש אותו במקרה הצורך. על סמך התוספת הזו הבנק אישר למורה הנהיגה את המשכנתא בתנאים טובים במיוחד. “אני לא מציג לבנקים תמהיל משכנתא רגיל, אלא בהתאם לצורך אני מציג זאת עבורם כתכנית עסקית לכל דבר”, אייל צמח הסביר.
את יכולותיו הוא מביא לידי ביטוי גם בנוגע לקבלת משכנתא שנייה לכל מטרה, בין היתר עבור איחוד הלוואות להקטנת ההחזר החודשי של לקוחותיו.
אייל צמח אסטרטג משכנתאות: יצירת קשר
.
על הליך העבודה מולו אייל צמח מתמהיל ייעוץ משכנתאות מספר: “החלק הראשון כולל בתוכו איסוף של כל הניירת הרלוונטית. חשבונות בנק קיימים, נכסים, תלושי משכורות, התחייבויות, הלוואות קודמות אם יש ועוד.
אני תמיד מברר האם בשנים הקרובות יכול ויחול שינוי מסוים. למשל תכנון להולדת ילדים, תכניות חיסכון כאלה ואחרות שעתידות לפקוע או אולי אפילו ירושה שעומדת על הפרק. לכל פיסת מידע יש משמעות גדולה כאשר בונים תמהיל אישי שאמור לשרת אותנו לאורך השנים.
לאחר מכן אני מגיש זאת לגופים הרלוונטיים תוך כדי שמתמקח על הריביות שיהיו עם מרווח נמוך, נעזר כמובן בעו”ד ושמאי, עד שלבסוף משיג את האישור המיוחל”.
הניסיון העשיר והרזומה המצליח שמציג, הופכים את אייל צמח מתמהיל ייעוץ משכנתאות לאחד מיועצי המשכנתאות המחוזרים ביותר במדינה. מי שבעיקר נעזרים בו הם משפחות שקיבלו קודם לכן סירוב לקבלת משכנתא מהבנק, או שהמצב הכלכלי שלהן בעייתי.
על תובנות נוספות מעולם המשכנתאות אייל צמח מתמהיל ייעוץ משכנתאות מספר בהרצאות שמעביר בפני חברות וארגונים, והליווי המקצועי שמעניק נעשה בפריסה ארצית, כאשר הוא עובד אך ורק על בסיס הצלחה.
ליצירת קשר ישיר מולו, חייגו עכשיו: 058-4551477
בשיתוף אייל צמח