בשיתוף חלי פרח כהן מבית קוואליטי סוכנות לביטוח
מחקרים מראים שכ-60% מכלל האוכלוסייה לא יודעים לומר מה גובה הקצבה העתידית הצפויה להם ומאיזה קרן פנסיה או חברת ביטוח היא תשולם.
פגשנו את חלי פרח כהן, מתכננת פנסיונית ופיננסית מבאר יעקב, בעלת ניסיון של 16 שנים בשוק ההון. מטפלת בתיקי לקוחות בכל הקשור להתנהלות פנסיונית ופיננסית. ביקשנו מחלי לשפוך אור עבור אלה שנמצאים במרחק פסיעה אחת מיציאתם לפנסיה וגם לעשות לנו סדר בתחום התכנון הפנסיוני והפיננסי לאורך החיים.
דווקא בזמן שאפשר סוף סוף לנוח ולהירגע, להנות מהזמן הפנוי ומהכספים שצברנו עולות שאלות מעיקות לגבי העתיד ובתקופה בה נראה שאפשר להשתחרר, המתח רק עולה כשחושבים על נושאים כמו:
כמה פנסיה אקבל בפועל?
האם החסכונות שצברתי יספיקו כדי לשמור על רמת החיים הנוכחית?
אם ארצה להמשיך לעבוד במקביל, מה תהיינה ההשלכות?
כמה מס אני אשלם? ואיזה הטבות מגיעות לי?
איך נקבל את המקסימום האפשרי שמגיע לנו אחרי שנים ארוכות של עבודה קשה?
“זכותו של כל עובד/ת לפרוש בכבוד ובצורה מושכלת וחכמה. כדי שזה יקרה חייב הפורש לוודא שהוא מנהל את התהליך בצורה מיטבית. רצוי להסתייע ביד מקצועית ומכוונת. רוב ההחלטות שמתקבלות במעמד הפרישה הינן סופיות ולכן הן בעלות השלכות משמעותיות על הפורש/ת ועל בני משפחתו/ה. בתכנון פרישה מקצועי משולבים בירור מטרות כלכליות ורצונות, דרך איתור הנכסים והזכויות ועד לקבלת הקצבאות או הסכומים החד-פעמיים”. חלי מוסיפה: “פורש אשר מלווה על-ידי איש מקצוע, ימקסם את האפשרויות העומדות לרשותו וימצה את מלוא זכויותיו”.
.
אילו צעדים מקדימים כדאי לבצע לפני הפרישה?
פרישה היא תהליך שצריך להיערך אליו מראש ורצוי לתת טווח מירבי. היערכות מוקדמת מאפשרת לתכנן מתי אני יכול/ה לפרוש ובאיזה תנאים.
בשלב ראשון יש לאסוף את כל המידע ולמפות את תמונת המצב הקיימת. סך כל הצבירות שחסכתי בקופות השונות, בהון הנזיל, מענקי פיצויים וסיום העסקה ממעסיקים קודמים. לבדוק את מעמד הכספים והאם יש לי מקורות הכנסה נוספים.
השלב השני הוא להבין – מה בדיוק אני רוצה כפורש/ת ?
מה גובה הקצבה שאני צריך/ה ואיך הכי נכון לקבל אותה? כמה ארצה לממש כהון נזיל וכמה הייתי רוצה שיעבור בירושה?
בנוסף האם אני פורש/ת באופן מלא או שאמשיך לעבוד? כלומר לקבל קצבת פנסיה ובמקביל לעבוד ולקבל משכורת? זה נקרא בשפה המקצועית “פרישה מדומה”, מה שמצריך תיאום מס וקבלת החלטה מראש – איך אני רוצה לממש את ההטבות שמגיעות לי בגיל הזכאות.
אני רוצה להרחיב מעט על גיל הזכאות ועל הטבה שמעטים האנשים שיודעים עליה: גיל הזכאות מאפשר להנות מהטבות מס כחלק מתהליך קיבוע זכויות אל מול הרשויות. נכון לשנת 2023 תקרת ההון הפטורה שניתן לממש עומדת על 853,632 ₪ וצפויה לגדול לכ-1.1 מיליון בשנת 2025, כאשר גיל הזכאות הוא 67 לגברים ונשים בהתאם לתאריך הלידה, לכל היותר עד גיל 64 . נכון להיום מעל 50% מהפורשים אינם מנצלים זכאות זו. חשוב לדעת שגם מי שמקבל כבר קצבת פנסיה ולא מימש, יכול לפנות למימוש הזכאות ולקבל החזרים עד 6 שנים אחורה.
בעת יציאה לגמלאות יש לבחון כיצד אני רוצה לממש את הפטור – כהנחה על מס הכנסה מהקצבה החודשית או כפטור והיוון כספים קצבתיים למשל. במעמד זה נכון לקבל החלטה מאיפה הכי נכון למשוך את הקצבה.
האם אני עתיד לקבל הכנסה פנסיונית מכספים שצבועים כ’קצבה מזכה’ (חייבת במס הכנסה) או מכספים שצבועים כ’קצבה מוכרת’ (אינה חייבת במס הכנסה)? על הקצבה המזכה אני יכול להחיל חלק או את כל ההטבות שמגיעות לי או לחילופין לשחרר כספים פנסיוניים למשיכה הונית פטורה ממס, בתנאי שיש לי קצבה מינימאלית. כל תוכנית מותאמת אישית לצרכים ולשאיפות של הפורש. מטרת העל בתהליך ליווי פרישה היא לספק את סל הטבות המקיף ביותר. לנצל צבירות שנחסכו באופן המיטבי ביותר ולייצר מצב אופטימאלי בעודו בחיים וגם לאחר לכתו.
בנוסף, חשוב לוודא האם הוגדרו מוטבים או שמא יש לנו ‘שארים’ ומי מטעמנו יקבל את הכסף במקרה פטירה.
.
מתי כדאי לעשות תכנון פנסיוני?
ככלל כל אדם בין אם הוא שכיר, עצמאי או בעל חברה צריך לקיים פגישה תקופתית אחת לשנתיים עם איש מקצוע – בעל רישיון פנסיוני מורשה מטעם משרד האוצר ורשות שוק ההון, וביחד לבחון את מבנה תיק הנכסים. באזור גיל 35-45 כבר אפשר לשערך מה צפויה להיות הקצבה בגיל הפרישה על בסיס הנתונים הקיימים (צבירות, הפקדות, עלויות וכו’) ולייצר התאמות שיאפשרו בעתיד פרישה עם כמה שיותר. ככל שנקדים לתכנן – תהיה לנו יותר השפעה על אופן הפרישה וגיל הפרישה. יש לוודא שההפקדות מבוצעות באופן תקין בקופות השונות, שהכיסויים הביטוחיים מותאמים לצרכים ולסטטוס, ולבחון את הצורך בשיפור עלויות. חשוב מאוד להתאים את מסלולי ההשקעה ורמת הסיכון לחוסך ולסטטוס האישי שלו. במידה וחל שינוי כלשהו – לבצע התאמות בתמהיל.
איפה וכמה צריך לשלב נכסים אלטרנטיביים בתיק, מה מידת הפיזור בין הגופים והסקטורים השונים. לקוח עם יתרות גבוהות מצריך התייחסות ספציפית לצרכים שלו ולהיפך.
יש לא מעט מקרים בהם ניתן לייצר פער של מאות אלפי שקלים בצבירה הצפויה לגיל פרישה. פער כזה מבטיח קצבה חודשית גבוהה באופן ניכר ממה שאמור היה לקבל אם לא היה דואג לזה בשלב מוקדם יחסית. פער צבירה יכול לחילופין לאפשר יציאה לגמלאות מוקדם מהגיל הרשמי .
מעבר לכך, ליווי פנסיוני ופיננסי מבטיח שגם בהווה אני מטופל/ת היטב – כלומר מוגן/ת מפני קטסטרופות, צובר/ת רווחים ותשואות על חסכונותיי, ומבטיח/ה שיש מוטבים לכל מקרה. גם כשמדובר בהלוואה, נוח וחכם יותר לנצל מסגרות של חסכונות פנסיוניים למיניהם.
מה הוביל אותך לעשות את מה שאת עושה היום?
התחלתי את דרכי בשוק ההון ב-2007 ב’פסגות בית השקעות’, שם רכשתי את ההתמחויות שלי – הפנסיוני והפיננסי ומילאתי מגוון תפקידים בארגון.
בשנים האחרונות הבנתי שאני רוצה לתת ערך באופן רוחבי, ללא זיקה לגוף ספציפי. הלקוח שצריך לדאוג לעצמו ברגעים מורכבים – נאלץ לקבל החלטות משמעותיות לאורך השנים בנוגע לכספים שלו, להתמודד עם דרישות שונות מהגופים המוסדיים ומרשויות המס. ההתעסקות הבירוקרטית הזאת, בפרט לאנשים בגיל השלישי לרגל היציאה לגמלאות, אינה פשוטה ואפשר להקל עליהם ולהוציא עבורם הרבה יותר.
מה המסר שתרצי להעביר לקוראים?
“לכולנו יש השפעה על האופן שבו נצא לפרישה ועל איכות החיים העתידית שלנו. זה מצריך מאיתנו לעצור רגע, לבדוק, לחסוך ולתכנן קדימה. לדעת שבכמה צעדים אנחנו יכולים לשנות את תמונת העתיד הפיננסי שלנו. ולסיום אני רוצה להוסיף משהו מאוד חשוב. אין מסע פרישה של האחד מתאים בהכרח גם לאחר. כל תא משפחתי הוא עולם ומלואו. לכל פורש זכויות וצרכים. זהו אירוע אישי והפתרון צריך להינתן על ידי גורם מקצועי שנותן שירות אישי. חשוב שתתחברו לגורם אחראי בעל ניסיון, רצוי תמיד לקבל המלצות אמיתיות מאנשים שאתם מכירים.”
חלי פרח כהן
מתכננת פנסיונית, פיננסים ופרישה
מבית קוואליטי סוכנות לביטוח
050-2505661
בשיתוף חלי פרח כהן מבית קוואליטי סוכנות לביטוח
