הלוואות בערבות המדינה

בשיתוף פפר פיננסים בע"מ

חלק מבעלי העסקים שעד אז הצליחו להתנהל ברווחים ולשגשג, מצאו את עצמם עומדים בפני שוקת שבורה ומול סכנת קריסה וחדלות פירעון. אחת הבעיות המרכזיות של עולם העסקים – הישראלי והעולמי כאחד – היא שהמשבר עדיין כאן, ואנחנו עדיין מתמודדים עם השלכותיו.

האינפלציה הדוהרת והמיתון שרק הולך ומעמיק, מובילים את ראשי הבנקים המרכזיים בעולם למדיניות קשוחה ומתמשכת של העלאת ריביות. מדיניות זאת לא רק מכבידה על נוטלי ההלוואות העסקיות ומשפיעה על התזרים שלהם, היא גם מקשיחה את העמדות של הבנקים הגדולים. כשהריביות מאמירות, ההחזרים החודשיים מכבידים וקשה להשיג אשראי, אין מנוס מפנייה לאפיקי מימון אחרים מיטיבים ונוחים יותר.

אחד מאפיקי המימון המומלצים לעסקים בהקמה וגם לעסקים פעילים וותיקים, הוא הלוואות בערבות המדינה. שאלנו את רו”ח אלון פפר, המייסד והבעלים של פפר פיננסים בע”מ, חברת בוטיק לייעוץ עסקי ופיננסי, למה כדאי לפנות להלוואות בערבות המדינה בתקופה המאתגרת הזאת, ולמה דווקא כשהמדינה ערבה, הבנקים נעתרים ללווים ביתר קלות. אם אתם חושבים על הקמת עסק, ואם אתם בעלים של עסקים פעילים, התשובות אולי לא יפתיעו אתכם, אך הן כן יעשו לכם סדר וייתנו לכם תקווה לעתיד כלכלי ועסקי טוב יותר. וכיוון שהתקווה היא הבסיס להצלחה, בשורות הבאות נסקור את כל מה שאתם צריכים לדעת על הלוואות בערבות המדינה.

הלוואות בתקופת משבר – למה לפנות לקרן בערבות המדינה?

“הדבר החשוב ביותר שצריך לדעת על הקרן בערבות המדינה, הוא שהיא אינטרס בעל חשיבות רבה למדינה. היא הוקמה כאמצעי להנעת המשק בעיתות משבר וכאמצעי להגדלת הגמישות המימונית של העסקים. כשהבנקים אינם מעוניינים לקבל על עצמם את רוב הסיכון הנלווה להלוואה, המדינה ערבה לעסק ומגבה אותו. גם יזמים, גם עסקים בהקמה וגם עסקים פעילים וותיקים שמחפשים אפיקי מימון ומתקשים לגייס אשראי במוסדות הבנקאיים והפיננסיים, יכולים לפנות לקרן בערבות המדינה, לקבל מידע על מסלולי המימון השונים, להגיש בקשה באופן עצמאי ולקבל הלוואות בתנאים נוחים וגמישים, בביטחונות נמוכים יחסית ובריביות סבירות” מסביר אלון. “חשוב להבין שהקרן בערבות המדינה עובדת בשיתוף פעולה מלא עם רוב הבנקים הגדולים בישראל. הבנקים נוטים להיעתר לבקשות להלוואות עסקיות אם הקרן בערבות המדינה מגבה אותם, והמדינה משתתפת איתם בסיכון. למעשה, האפיק המימוני המיוחד הזה הוא מצב של ווין־ווין־ווין לכולם – גם לבעלי העסקים שמקבלים את המימון המיוחל, גם למדינה ששואפת להניע את גלגלי הכלכלה לנוכח המשבר ועל אף הקשיים, וגם למוסד הבנקאי שמעמיד את ההלוואה ומקבל את המדינה כשותפה לסיכון. ולכן אין ספק שבתקופה הנוכחית הלוואות בערבות המדינה הן האפיק המימוני הבטוח, היציב והנוח ביותר.”

האם הקרן בערבות המדינה עובדת רק עם המוסדות הבנקאיים?

לדברי אלון, לא רק מוסדות בנקאיים נותנים הלוואות בערבות המדינה. “גם גופים חוץ בנקאיים משתפים פעולה עם הקרן בערבות המדינה ומעמידים הלוואות ללווים עסקיים בתנאים שהיא מתווה. גופים כמו מקס עסקים, ויזה כאל,  BTBוגמא פיננסים הם שחקנים חוץ בנקאיים גדולים שנכנסו לפעילות בתחום והגדילו את התחרות בקרב נותני האשראי. וכידוע, כשהמוסדות הבנקאיים והחוץ בנקאיים מתחרים ביניהם, המרוויח העיקרי הוא הלווה והעסק שלו.”

איך הגדלת התחרות בשוק האשראי מיטיבה עם הלווים העסקיים?

“הגדלת התחרות בשוק האשראי מעודדת את המוסדות הבנקאיים ואת הגופים הפיננסיים להפחית את הביטחונות בתמורה לערבות המדינה ובד בבד מעודדת את הלווים העסקיים לבחור במוסדות שמציעים את התנאים הנוחים ביותר. אין ספק שהתחרות בשוק האשראי העסקי מגבירה לא רק את הביקוש להלוואות בערבות המדינה אלא גם את ההיענות של הבנקים והמוסדות הפיננסיים לביקוש ואת הנכונות שלהם להיטיב את התנאים ללווים. כך למשל יש מוסדות פיננסיים שלא ידרשו ביטחונות כלל על הלוואה בסדר גודל של עד 500 אלף ש”ח, וזה כשלעצמו מעיד על התחרות, על החשיבות של הקרן בערבות המדינה ועל הנוכחות האינטנסיבית שלה בשוק.”

האם הלוואות בערבות המדינה שינו את כללי המשחק בשוק האשראי?

לדעת אלון, הדרמות הכלכליות העולמיות המתמשכות בהחלט תרמו לעליית קרנן של ההלוואות בערבות המדינה, ואכן אפשר לומר שהן שינו את כללי המשחק בשוק האשראי. “יש להביא בחשבון, עם זאת, שהלוואות בערבות המדינה עדיין לא נחשבות כאופציה המועדפת והטובה ביותר” אלון מסביר. “אם אפשר לגייס ממון ישירות מהבנקים, כדאי וצריך לעשות את זה. עם זאת, יש הרבה נתונים שמטים את הכף לטובת הלוואות בערבות המדינה, ויש להתחשב בהם כמו למשל שיעור המינוף של העסק או אם לעסק יש שעבוד שוטף למוסד פיננסי כלשהו. צריך גם לבחון את הנתונים הפרסונליים של בעלי העסק ואת היסטוריית האשראי שלהם. אם בעלי העסק כבר קיבלו הלוואות מהבנק, יש סיכוי גדול שהם לא יקבלו אישור להלוואות נוספות בלי שהמדינה תקבל על עצמה חלק מהסיכון. בלי הערבות של המדינה וללא ביטחונות, הבנק בהחלט עשוי לסרב לבקשת ההלוואה.”

מי זכאי להלוואות בערבות המדינה?

עסקים מכל התחומים כמעט יכולים לפנות לקרן ולבקש הלוואה בערבות המדינה ובלבד שהם עומדים בקריטריונים שהיא הגדירה כמו עסק בצמיחה שסובל מקשיי תזרים מזומנים לצורכי הון חוזר ותפעול שוטף, עסק שמעוניין להתרחב במסלול השקעות וכן עסק חדש בשלב ההקמה. “מרבית העסקים הקטנים, הבינוניים והגדולים זכאים להלוואות בערבות המדינה למעט יזמי נדל”ן ועסקי חלפנות (צ’יינג’ינג). עקרונית כל עסק יכול לגשת ולבקש הלוואה כזו אם לא חזרו לו צ’קים, אם אין לו חובות למס הכנסה, אם הוא לא פושט רגל ואם אין לו דירוג אשראי שלילי – עסקי ופרסונלי – מבנק ישראל, מ־BDI או מ־B&D. אסור גם שמחזור המכירות של העסק יעלה על 100 מיליון שקלים בשנה.”

אלון מדגיש שעסקים קטנים ובינוניים שסבלו מהמשבר הכלכלי ועדיין סובלים ממנו, הם מועמדים מתאימים להלוואות בערבות המדינה. “בתי עסק כמו מסעדות, בתי קפה, בתי אופנה, מפעלי טקסטיל ומפעלי מזון שנפגעו מהמשבר האחרון, יכולים לפנות ישירות לקרן ההלוואות בערבות המדינה. כמו כן, יזמים שנמצאים בתהליכים להקמת עסק, זכאים לסיוע מקרן ההלוואות גם אם אין להם מספיק הון עצמי או ביטחונות ובלבד שיש להם רקע מקצועי, השכלתי ותעסוקתי מתאים. חשוב לדעת שהקרן בערבות המדינה גיבשה מסלולים ייעודיים לעסקים בתחומים שונים כמו מסלול עמותות משודרג, מסלול להשקעות ירוקות או מסלול הון חוזר מקוצר. כל בעל עסק יכול לבחור במסלול המתאים לו, להגיש בקשה מקוונת, לצרף את המסמכים המתאימים ולקבל תשובה בתוך זמן קצר יחסית.”

ביטחונות נמוכים וריביות סבירות

“אחד היתרונות החשובים ביותר של הלוואה בערבות המדינה הוא הביטחונות הנמוכים יחסית. לרוב נדרשים מהלווים ביטחונות בשיעור של 5 עד 15 אחוזים בלבד מסכום ההלוואה. את מרבית הביטחונות המדינה מעמידה, וזה כשלעצמו יתרון יוצא מן הכלל.” אלון מסביר שלכל אחד ממסלולי ההלוואה שמציעה הקרן בערבות המדינה, נדרשים ביטחונות בשיעור שונה, לדוגמה ביטחונות בשיעור של 15 אחוזים במסלולי ההלוואה הכלליים (הון חוזר או השקעות); ביטחונות בשיעור של 5 אחוזים להלוואות עד 300 אלף ש”ח במסלול לעסקים בהקמה וכן ביטחונות בשיעור של 15 אחוזים להלוואות בסכום של מעל 300 אלף ש”ח. “לא רק הביטחונות הנמוכים מגדילים את הביקוש להלוואות בערבות המדינה.” אלון מדגיש שגם הריביות הנוחות עושות את שלהן, ובמציאות שבה הבנקים המרכזיים מעלים את הריביות מדי רבעון, הלווים העסקיים מצביעים ברגליים ומחפשים אפיקי מימון שלא מתרשמים מהאמרת הריביות. “הלוואות בערבות המדינה עוזרות מאוד לעסקים קטנים ובינוניים שמתקשים לגייס אשראי רגיל מהבנק או לקבל אשראי במחיר סביר. הן גם מסייעות לעסקים שנמצאים בשלב ההקמה ולעסקים פעילים עם מחזור שנתי של עד 100 מיליון שקלים. גובה ההלוואה הוא עד שמונה אחוזים מהמחזור או עד חצי מיליון שקלים, הסכום הגבוה מבין השניים. הלוואות בערבות המדינה לא רק מגבירות את התחרות בשוק האשראי, הן גם משפרות פלאים את תנאי האשראי לעסקים. למה? משום שאם היום הבנקים חונקים את הלווים בריבית שנתית דו־ספרתית, הקרן בערבות המדינה מציעה ריביות בפריים פלוס שלושה או שלושה אחוזים וחצי. אז נכון, הריביות בהלוואות בערבות המדינה יכולות להגיע גם לשמונה אחוזים וחצי, אך לעיתים זה טוב בהרבה ממה שהבנקים מסוגלים להציע.”

מה היתרונות של הלוואה בערבות המדינה?

“כיוון שרוב הבנקים הגדולים ומוסדות פיננסיים אחדים מציעים הלוואות בערבות המדינה, השוק נפתח לתחרות חסרת תקדים. היום יותר מתמיד בעלי עסקים יכולים לשפר את תנאי האשראי שלהם וליהנות מהלוואות בתנאים נוחים וגמישים שמתגמשים עוד ועוד ככל שהחובות נפרעים.” אלון מסביר שלאחר פירעון של 65 אחוז מקרן ההלוואה, הבנק או המוסד הפיננסי מבצע התאמות אוטומטיות ומיידיות לביטחונות. “אין כאן שום סחבת או בירוקרטיה. ברגע שלווה עסקי פורע 65 אחוז מהלוואה ונותרת יתרה של 35 אחוז, גם מהביטחונות מקוזזים 65 אחוז, דבר שמקל מאוד על הלווים ומאפשר להם לפרוע את יתרת החוב מהר יותר ובריבית נמוכה ויעילה יותר. חשוב לזכור שלווים עסקיים שיש להם שעבוד שוטף על העסק, מתקשים לקבל אשראי בערוצים הקונבנציונליים. בשבילם הלוואות בערבות המדינה הם הדבר הנכון בזמן הנכון. הן נותנות לבעלי עסקים מרווח לנשימה ומאפשרות להם לקבל אשראי נוסף שאינו תלוי בשעבוד השוטף ולהגדיל את הזמינות המימונית של העסק. המדינה מקבלת על עצמה חלק מהסיכון ומאפשרת לבנקים ולמוסדות הפיננסיים לאשר את ההלוואה ולהיענות בחיוב גם לעסקים שנפגעו קשות מהמשבר, גם ליזמים חסרי ניסיון וגם לעסקים בהקמה. המדינה עוזרת לעסקים האלה לגדול ולהמריא מצד אחד ונותנת גב ורשת ביטחון לבנקים ולמוסדות הפיננסיים מצד שני. ולכן לא נגזים אם נאמר, שבתקופה של משבר כלכלי עולמי, אין דבר שעוזר יותר למשק ולעסקים מהלוואות בערבות המדינה.”

האם מי שסורב בעבר יכול להגיש בקשה נוספת להלוואה בערבות המדינה?

“חד משמעית כן, אפשר להגיש בקשה נוספת לאחר חצי שנה ממועד הסירוב” אלון משיב. “אבל אנחנו בפפר פיננסים תמיד ממליצים לבעלי עסקים שסורבו בעבר להגיש בקשה נוספת רק לאחר שקיבלו ייעוץ עסקי ופיננסי מקיף מיועץ מקצועי ומנוסה. אצלנו הלקוחות מקבלים תשובות מקצועיות ביושרה מלאה.”

איך יועץ פיננסי יכול לסייע בקבלת הלוואה בערבות המדינה?

לדברי אלון, כדי להגיש בקשה להלוואה בערבות המדינה לא צריך בהכרח יועץ פיננסי. עקרונית בעל העסק יכול למלא בעצמו את הטפסים, להגיש אותם, להמתין לתשובה ולקבל את ההלוואה במהירות. “אבל חשוב לדעת שאין תחליף לליווי מקצועי של יועץ עסקי ופיננסי מנוסה ומיומן כשפונים לאפיקים מימוניים בערבות המדינה. יועץ מקצועי ידע לומר אם כדאי להגיש בקשה להלוואה או לא כדאי; באילו צרכים להתמקד, ובמה לא להתמקד; מה הסיכוי לתשובה חיובית; ואיך לנצל את ההלוואה להשבחת העסק, לייעול העבודה בו ולהבראתו. יש חשיבות רבה לבדיקה מקדמית של יועץ עסקי ופיננסי במיוחד אם בעל העסק כבר הגיש בקשה בעבר וסורב.”

.

לקבל הלוואה בערבות המדינה עם פפר פיננסים

“אחד הדברים החשובים שבעלי עסקים צריכים לדעת, הוא שהבנקים נוטים לאשר הלוואות לעסקים שמקבלים ייעוץ עסקי ופיננסי מיועצים מורשים שהצלחתם ואמינותם מוכחת.” אלון מדגיש שעסקים שנהנים מליווי של יועץ עסקי מקצועי ואמין, יכולים להציג לבנק או למוסד הפיננסי תוכנית עסקית איכותית ומנומקת שמתווה דרך לשיקום העסק, להבראתו ולשגשוגו. “יש הבדל בין בעלי עסקים שמציגים לבנק תוכנית עסקית מקצועית ומפורטת בבואם לבקש הלוואה, ובין בעלי עסקים שמגיעים לבנק בידיים ריקות ולא יודעים איך לבטא את הצרכים העסקיים שלהם בשפה שהבנק מבין. חשוב לדעת שהנהלות הבנקים רגילות לעבוד עם יועצים עסקיים ופיננסים שיש להם רקורד מקצועי ועסקי רב, ויודעות שהם המפתח להצלחת העסק. ליווי של יועץ עסקי ופיננסי מגדיל את הסיכוי של בעל העסק לקבל הלוואה ומבטיח את פירעונה. המוניטין של חברת פפר פיננסים יכול לסייע רבות לבעלי עסקים המבקשים הלוואה בערבות המדינה. זאת משום שחברת פפר פיננסים נכללת ברשימה של יועצים עסקיים בכירים בבנק מזרחי שמורשים להביא לבנק עסקים ועסקאות ולא רק בקשות להלוואה בערבות המדינה; הנהלות בנק הפועלים ו־Credit Suisse בחרו בפפר פיננסים כבקרית ומלווה פיננסית לחברה בינלאומית שמוכרת במאות מיליוני דולרים; פפר פיננסים אף זכתה להכרה מההנהלה של בנק לאומי כשנבחרה ליועצת פיננסית מורשית של קרן לאומי לעסקים. המוניטין הרב שלנו במוסדות הבנקאיים והפיננסיים משפר את הסיכויים של בעל העסק לקבל הלוואה בערבות המדינה, והליווי המקצועי שלנו מאפשר לו לרתום את כספי ההלוואה לתהליכי ייעול, הבראה והשבחה.”

רו”ח אלון פפר שעומד בראש חברת פפר פיננסים, ליווה עד היום אלפי עסקים בתהליך הגשת מועמדות להלוואה בערבות המדינה וסייע להם להשתמש בהלוואה בתבונה כדי לשפר את התוצאות העסקיות. “זה נדיר למצוא יועץ עסקי ופיננסי שהוא גם רואה חשבון, גם קיבל תואר MBA בהצטיינות מאוניברסיטת קולומביה בארצות הברית, גם עבד בשוק ההון ובתחום הבנקאות וגם צבר ניסיון בתפקיד סמנכ”ל כספים. אין לי ספק שהניסיון שלי ושל השותפה שלי והצוות שלנו משפיע על אחוזי המעבר הגבוהים של הלקוחות שלנו. אני שמח לומר שמעל 95 אחוז מבעלי העסקים שמגישים דרכנו בקשה להלוואה בערבות המדינה, מקבלים אישור ואף זוכים במלוא הסכום המבוקש. אז אם אתם מנהלים עסק ורוצים לקבל הלוואה בערבות המדינה, כדאי שתדעו שכדי לקבל אישור להלוואה בסכומים המבוקשים, אתם צריכים לעשות את שיעורי הבית, וזה כולל התייעצות עם יועץ עסקי מקצועי ואיכותי וגיבוש האסטרטגיה היעילה והמקצועית ביותר למיקסום הסיכויים. רק אז אתם יכולים לצאת לדרך מצוידים בכל הנתונים שיעזרו לבנקים לקבל את ההחלטה הנכונה. חשוב לזכור שהריביות בהלוואות בערבות המדינה נוחות מהנהוג בשוק. הן כוללות תקופת החזר של חמש שנים וגרייס של עד שישה חודשים. העמלות נמוכות יחסית, ואפשר לפרוע את ההלוואה בכל עת ללא קנס. על פניו זה נשמע טוב, אבל ההלוואה היא רק נקודת הזינוק, וכדי להגיע לקו הסיום יש חשיבות רבה לייעוץ ולליווי המקצועי והאישי של פפר פיננסים בע”מ. פפר פיננסים בונה אסטרטגיה עסקית לעסקים ומלווה את בעלי העסקים יד ביד לכל אורך הדרך עד להצלחה. בעלי עסקים שאינם מעוניינים בהלוואה בערבות המדינה, יכולים לגייס אשראי מהבנק ישירות או מגופים חוץ בנקאיים. גם כאן חברת פפר פיננסים בע”מ נכנסת לתמונה ומשפיעה.”

פפר פיננסים בע”מ
טלפון054-4998200 : או   072-3939687
למעבר לאתר>>>
למעבר ללינקדאין של אלון>>>

בשיתוף פפר פיננסים בע"מ