משכנתא? כבר לא צריך לפחד

חיפוש בית, חיפוש משכנתא וחיפוש מקור מימון טוב הם ראשי תיבות של חחח, מה שאמור לסמל חיוך, אך שמדובר המשכנתא החיוך נעלם.  משכנתא היא אחת ההחלטות הכספיות המשמעותיות ביותר שעושים בחיים. כ- 3,000 שקלים בחודש זה הסכום הממוצע, שנוטלי המשכנתאות משלמים לבנק כל חודש בעבור המשכנתא, כך עולה מנתונים אחרונים של הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה. 

לכתבות נוספות בנושא - היכנסו לערוץ הנדל"ן

עוד עולה מהדו"ח המקיף שפורסם השנה כי קרוב ל-40% מבעלי הדירות בישראל משלמים משכנתא. כ- 70% מהישראלים מתגוררים בדירות שבבעלותם, כך שמדובר על מאות אלפי משפחות שכורעות תחת הנטל של משכנתא. עד אישור המשכנתא או ההלוואה יש לעבור מסע ארוך ומייגע של הגשות טפסים, מסמכים אינסופיים אותנטיים חתומים על ידי מוסמכים על כך. אז רגע לפני שאתם משתעבדים לבנק וללחץ החודשי של התשלומים כדאי לדעת מה בדיוק לעשות לפני שניגשים לקחת המשכנתא. 

ניתוח כלכלי אישי 

לפני שנגשים לבנק לקחת משכנתא מורכבת, שתשנה את חייכם, עליכם לבחון את מצבכם האישי ולנתח ולהבין. ראשית, מהו הסכום שתוכלו לשלם בכל חודש, כלומר מהי יכולת ההחזר. מה סכום ההלוואה שאתם יכולים לקחת. סכום ההלוואה תלוי לא רק בשווי הדירה שאתם רוצים לקנות, אלא בעיקר ביכולת שלכם להחזיר את תשלומי המשכנתא. 

יכולת החזר סבירה היא עד כ-30% מההכנסה המשפחתית, שזהו נושא שתלוי במספר גורמים במצב של המשק הישראלי ובמיתון שמשפיע על יוקר המחייה. כלומר המשכורת עומדת במקום ויוקר המחייה עולה. במשפחות רבות, שעות העבודה או היקף העבודה יורד באופן זמני לפחות לאחר הולדת ילד. צריך לקחת בחשבון הוצאות במשפחות שבהם יש ילדים. הוצאות צפויות ובלתי צפויות על הדירה.

נקודה נוספת היא מהו סכום הכסף הראשוני העומד לרשותכם, כלומר ההון העצמי הכולל כסף זמין בחשבונות הבנק,  חסכונות נזילים, קרנות השתלמות,  קופות גמל, קופות פנסיה וביטוחי מנהלים שניתן לקבל כנגדם הלוואות, מתנות מהורים, בני משפחה או חברים, הלוואות ממקום העבודה או מכירת דירה שברשותכם. אחרי הערכה הגיע שלב הבדיקה באילו אזורים תוכלו למצוא דירה שמתאימה לתקציב, לחלומות ולדרישות המשפחה. 

אילו אישורים וטפסים יש להצטייד?

עכשיו כשאתם יודעים, פחות או יותר, מה סכום המשכנתא שתצטרכו, זה הזמן לגשת לבנק ולהתחיל בתהליך. בשלב הזה, אין צורך להציג אישורים וטפסים. ראשית פרטי הדירה שאתם רוצים לרכוש, פירוט ההכנסות,  סכום המשכנתא המבוקשת. באותו היום פרטי הבקשה שלכם ייבדקו על ידי יועץ המשכנתאות של הבנק שינחה אתכם לגבי המשך התהליך. 

בדרך לקבלת המשכנתא תתבקשו להציג מספר מסמכים. חשוב לשמור את המסמכים באופן מסודר, לצלם לעצמכם עותקים מהמסמכים שהגשתם ולשמור את כל האישורים – גם לאחר קבלת המשכנתא. ברשימה הבאה מפורטים הטפסים העיקריים לקבלת המשכנתא. על כל המסמכים להיות מקוריים, או חתומים באופן המאשר את מקוריותם הבנק עובר כל מסמך, ואם חסרה חתימה או מקוריות המשכנתא לא תאושר ואו שהתהליך כולו  יתעכב.

המסמכים הרלוונטיים הינם תעודת זהות, כולל ספח, של כל מבקשי הבקשה,  תעודת זכאות (לזכאים), חוזה רכישת הנכס,  אישור על רישום הנכס ובעלי הזכויות בו הכולל נסח טאבו, אישור החברה המשכנת או מנהל מקרקעי ישראל. דפי חשבון בנק עבור שלושה חודשים אחרונים לכל חשבונות העו”ש שלכם, כולל החשבון ממנו תשולם המשכנתא.  אישורי הכנסה לשכירים – שלושה תלושי שכר אחרונים. לעצמאים – אישור רו”ח ודוחות מס.  מסמכים נוספים, בהתאם לאופי העסקה וההכנסה.

ואחרי כל ה"טופסולוגיה" 

אחרי שנבדקו המסמכים והספקתם להתלוצץ עם פקיד או פקידת הבנק האפרוריים, בדרך כלל מגיע השלב הבא לתהליך הגשת בקשה ואישור עקרוני למשכנתא. בתהליך זה יש להגיש את המסמכים ויפתח תיק בו יהיו אישור זכויות בנכס (של המוכר), הסכם רכישה,  הערכת שמאי. 

כדי לפתוח את התיק  יש להוכיח כי תוכלו להחזיר את ההלוואה, כלומר אישורי הכנסות ונכסים, המצאת ערבים, בהתאם לצורך,  רישום הביטחונות רישום המשכנתא בטאבו,  מנהל מקרקעי ישראל חברה משכנת. יש לשלם הוצאות ועמלות, שחרור הכסף והעברתו תחילת ההחזרים החודשיים. 

האם אנחנו זכאים לסיוע מהמדינה? 

באופן מעשי ההלוואה ניתנת באמצעות הבנק, אולם סכום ההלוואה והתנאים נקבעים על ידי המדינה.

היקף הזכאות נמדד במדד נקודות זכות שקבעה המדינה על ידי שורה של משתנים רבים. העיקריים בהם: גיל,  שנות נישואין, מספר הילדים ומספר אחים של בני הזוג. 

הפרמטרים השונים נועדו כדי לבדוק את מידת הזכאות.  כדי להוציא תעודת זכאות צריך שלושה מסמכים עיקריים תעודת זהות עם הנספחים, תעודת נישואין או תעודת הרשמה לנישואין, הריון – אישור ממוסד רפואי,  אישור שירות צבאי. ולעולים חדשים תעודת עולה בתוקף.

 

טעינו? נתקן! אם מצאתם טעות בכתבה, נשמח שתשתפו אותנו