הרפורמה החדשה במשכנתאות

הפיקוח על הבנקים העביר למערכת הבנקאית טיוטת חוזר, שעל פיה הוחלט לבטל את הגבלת שיעור רכיב ריבית הפריים בתמהיל המשכנתא, ולהסתפק בהגבלת הריבית המשתנה, הקובעת כי לפחות שליש מסך המשכנתא יינתן בריבית קבועה, ושני-השלישים הנותרים יהיו נתונים לבחירת הלווים, ללא כל הגבלה.

המפקח על הבנקים, יאיר אבידן, הסביר, כי "לאור התנאים השוררים בשוק מצאנו לנכון להסיר את מגבלת הפריים בתמהיל המשכנתא, ובכך להקל על ציבור הלווים, תוך שמירת האיזונים הנדרשים ברמת הלווה וברמת המערכת הבנקאית. הצעד הנוכחי יקל על ציבור לוקחי המשכנתאות ויגדיל את מגוון אפשרויות המימון העומדות בפניהם".

בעשור האחרון נקט הפיקוח על הבנקים מכלול של צעדים מקרו-יציבותיים נוכח ההתפתחויות בשוק הדיור. בין היתר קבע המפקח על הבנקים הגבלות על חלקה של ההלוואה לדיור בריבית משתנה מסך ההלוואה. ההגבלה הראשונה - חלקה של ההלוואה בריבית פריים לא יעלה על שליש מסך ההלוואה, והשנייה - חלקה הכולל של ההלוואה בריבית משתנה לא יעלה על שני-שלישים מסך ההלוואה.

מה הבשורה הגדולה? שאלות ותשובות על רפורמת המשכנתאות

אבידן מסביר כי "לאור הניסיון הרב שנצבר במהלך השנים, ההתפתחויות שחלו בשוק הדיור, וניתוח ההשלכות האפשריות של עלייה בשיעורי הריבית על סיכון הלווים והסיכון בתיק האשראי לדיור, מצאנו כי ניתן להקל על לווים נוטלי משכנתאות ולאפשר לשחרר את מגבלת שליש הפריים. זאת, תוך שמירת האיזונים בין התועלת ללווים, אגב הגברת הגמישות בנטילת משכנתא, לבין רמת הסיכון שאליה נחשפים לווים אלה ורמת הסיכון בתיק האשראי לדיור במערכת הבנקאית. מהלך זה עשוי לתרום להוזלת תשלומי הריבית שמשלמים הלווים - צורך שמתחדד בתקופת משבר הקורונה".

"בשורה גדולה"

הדיונים על הנושא כללו גם שיח עם חברי הכנסת ד"ר שלמה קרעי, מיקי לוי ויאיר לפיד. התיקון המוצע הופץ אתמול לוועדה המייעצת לענייני בנקאות, ולאחר דיון בהערותיה ובהערות הציבור, תגובש ההנחיה הסופית בתוך מספר שבועות.

לדברי ח"כ שלמה קרעי, הבשורה הגדולה היא השינוי הצפוי גם בגובה עמלת הפירעון המוקדם. לדבריו, "כיום יש שתי מדרגות: 20% לאחר שנתיים ו-30% לאחר 5 שנים. בהתאם למתווה, תתווסף מדרגת הנחה נוספת של 50% לאחר 8 שנים".