בנק ישראל יקדם רפורמה לשיפור התחרות בשוק המשכנתאות

בנק ישראל הודיע היום (שני) על קידום רפורמה צרכנית להגברת שקיפות המידע ללקוחות ולשיפור סביבת התחרות בשוק המשכנתאות. הצעדים נועדו להקל על הלווים בתהליך נטילת המשכנתא בשלושה היבטים: שקיפות ויכולת השוואה, פשטות ויכולת הבנה ויעילות בביצוע התהליך.

במסגרת הצעדים יחויבו הבנקים לספק ללקוח אישור עקרוני בפורמט אחיד, שבו יוצגו, בנוסף לסל המשכנתא המוצע על ידם, שלושה סלים אחידים שהרכבם נקבע על ידי בנק ישראל, כאשר אורך תקופת ההלוואה ייבחר על ידי הלקוח.

בכל אחד מהסלים יוצגו: הריבית הכוללת החזויה, סך התשלומים החזוי בכל תקופת המשכנתא והתשלום החודשי הגבוה ביותר הצפוי על פי התחזיות. בנוסף, הזמן למתן האישור העקרוני יקוצר לימים ספורים בלבד ותתאפשר הגשת הבקשה וקבלת האישור באופן מקוון בכלל הבנקים.
בבנק ישראל מסבירים כי בעקבות הרפורמה, "הלקוח יוכל להבין טוב יותר את תנאי המשכנתא המוצעים לו והשלכותיהם על התשלומים העתידיים, להשוות באופן מושכל וביתר קלות בין ההצעות השונות הניתנות לו מכמה בנקים ולהגיש בקשה לקבלת הצעת משכנתא בצורה מהירה ונוחה יותר".

יצוין כי המשכנתאות בארץ מתפלגות בין מסלולים שונים, וביניהם: ריבית קבועה לא צמודה, ריבית קבועה צמודה, ריבית משתנה לא צמודה, ריבית משתנה צמודה ופריים; כאשר לחלק מהמסלולים ישנם מאפיינים שונים הנבדלים ביניהם בעוגן שאליו צמודה המשכנתא ובתדירות שבה הריבית משתנה.

מהשוואה בינלאומית עולה כי במרבית המדינות בעולם, המשכנתאות מתחלקות לשני מסלולים עיקריים בלבד: ריבית קבועה וריבית משתנה. עוד עולה כי בשונה מהעולם, שם לא נהוג בדרך כלל לשלב בין מסלולים, המשכנתאות בארץ מורכבות על פי רוב מתמהיל של מספר מסלולים, מה שמאפשר כמובן גמישות בהתאמת מוצר המשכנתא ללקוחות, אך במקביל מוסיף למידת מורכבותן.

המורכבות הגבוהה בשוק המשכנתאות מקשה על הלווים להשוות בין ההצעות של הבנקים השונים. מורכבות זו אף גוברת במקרים שבהם הצעות הבנקים כוללות מסלולים שונים הניתנים לתקופות שונות.

נגיד בנק ישראל, פרופסור אמיר ירון, התייחס לרפורמה: "משכנתא היא ההתחייבות הפיננסית הגדולה ביותר בחייהם של מרבית ממשקי הבית, אך כיום נוטלי המשכנתאות מתקשים בהבנת ההצעות ובהשוואה ביניהן ללא ידע פיננסי עמוק. שורת הצעדים שאנו מקדמים נועדה להעניק כוח רב יותר ללקוחות".

המפקח על הבנקים, יאיר אבידן, הוסיף: "נקטנו במספר צעדים משמעותיים אשר יגבירו את התחרות בין הבנקים ויסייעו ללקוחות בהליך קבלת ההחלטה ובביצועה. צעדים אלו יעודדו את הלקוחות לבצע סקר שוק לפני קבלת משכנתא, שכן יהיה קל יותר להשוות בין ההצעות השונות, והם יגבירו את השליטה מצד הלקוחות על תנאי המשכנתא, לרבות היכולת שלהם לעמוד בהתחייבויותיהם".

התאחדות יועצי המשכנתאות הגיבה על הרפורמה של בנק ישראל: "הרפורמה החדשה היא המשמעותית ביותר שהייתה עד היום בשוק המשכנתאות, והיא הולכת לשנות באופן מהותי את השקיפות ללקוח, ותגביר את התחרות באופן אמיתי ונכון. השילוב של אחידות בשמות המסלולים, יכולת השוואה נוחה, וקיצור זמני התגובה של הבנקים יביאו יחד לשקיפות ולתחרות אמיתית. החלק המשמעותי ביותר נוגע דווקא לחיוב של הבנקים להציג ללקוחות את העלות הכוללת של המשכנתה על בסיס תחזיות הריבית והאינפלציה העתידיות. חלק זה של הרפורמה הינו מהפכני ברמה התפיסתית, ונועד שלא לאפשר לבנקים יכולת 'משחק' ומרחב תמרון בתוך הרפורמה, ולמעשה מעגן בצורה חזקה ביותר נורמות אתיות ומקצועיות.

"משכנתא זו ההחלטה הכלכלית הגדולה ביותר שרוב משקי הבית יקחו בחייהם. זו לא חבילת סלולר. התמהיל שמציע הפיקוח נוח להשוואה ויוצר נקודת ייחוס ראשונית, אבל יש צורך להתאים את השנים, ההחזר החודשי ואופי ההלוואה, ולזה נועד התמהיל הרביעי שייבנה ללקוח בייעוץ מקצועי. הכלים הללו יאפשרו להגביר תחרות ויטיבו את המצב עם הלקוחות בסופו של יום. אנחנו קוראים לפיקוח להחיל את אותן הנורמות גם על השוק הפרטי, ובכך להעלות את השקיפות והרמה המקצועית של כלל השוק, ולמנוע עבודה של שרלטנים העלולים לפגוע בלקוחות".