המשכורות הגבוהות, הבונוסים, המניות ושאר ההטבות שקיבלו עובדי ההיי-טק הריצו אותם אל הבנקים, ששיווקו להם משכנתאות לתקופות קצרות יחסית, עם החזרים של 9,000-7,000 שקלים בחודש ואף יותר. כשהגיעו הפיטורים - ההטבות התפוגגו, דמי האבטלה מגיעים לכ-7,000 שקלים מקסימום, והמשכנתא הופכת לחוב מעיק שקשה להתמודד איתו.
"בשום פנים אסור להגיע למצב שבו המשכנתא חוזרת", מזהיר עמית קמינסקי, מנכ"ל AMG משכנתאות, "ברגע שהמשכנתא חוזרת כמעט בלתי אפשרי לשפר את התנאים. אף בנק אחר לא ייתן משכנתא חדשה ללקוח שחזרה לו משכנתא, מה שיציב אותו בעמדת נחיתות מול הבנק שלו".
רז גולדשטיין, מנכ"ל MSC חברה למיחזור משכנתאות, אומר כי "מומלץ לטפל במשכנתא לפני הפיטורים. ברגע שהחברה מתחילה לקצץ הוצאות או לפטר עובדים, זה הזמן לשנות את תנאי המשכנתא. כך, הלקוח מגיע לבנק כעובד ולא כמפוטר. למי שכבר פוטר, מומלץ קודם כל להקפיא את המשכנתא לכמה חודשים ואז לחשוב מה הלאה.
"העיקרון המנחה הוא שהבנק יהיה הרבה יותר גמיש כלפי מי שמגיע לפני שמתחילה בעיה בתשלום המשכנתא, עם תוכנית שמראה מסלול יציאה מהמשבר ופירוט רזרבות. מספיק שלבן הזוג שעדיין עובד יש משכורת של 7,000 שקלים, כדי שהתמונה תיראה טוב יותר לעומת דמי אבטלה בלבד".
"החזר המשכנתא אמור להגיע עד ל-30% מהשכר", אומר אבי אטיאס, מנכ"ל בראל ייעוץ וניהול פיננסי, "בגלל הבונוסים וההטבות האחרות, עובדי ההיי-טק מסתמכים על סכום גבוה יותר מהשכר. החזר משכנתא של 7,000 שקלים בחודש, למשל, מחייב שכר של לפחות 21 אלף שקלים. לכן מומלץ קודם כל להוריד את ההחזר החודשי ל-30% מהכנסת המשפחה, כולל הפיצויים ודמי האבטלה. יש לזכור שלאחר הפיטורים עולות גם ההוצאות, כמו רכב פרטי, טלפון וכו', שלפני הפיטורים שולמו על ידי המעסיק".
הבנקים דורשים הוכחת חוסן כלכלי בעת מיחזור המשכנתא. "עובדי ההיי-טק נחשבים לקוחות טובים והבנקים מתחרים עליהם למרות הפיטורים", אומר אטיאס, "כל עוד מדובר בעובד היי-טק שבדרך כלל יש לו משכורת גבוהה, ושלא חזרו לו מעולם משכנתאות, צ'קים או הוראות קבע, כלומר, לקוח טוב שיש לו בעיה זמנית, לא תהיה בעיה למחזר את המשכנתא. פרט לכך, במשכנתאות שיש בהן ריבית משתנה יש נקודות יציאה שבהן אפשר לבצע את המיחזור".
הפתרון הפשוט ביותר הוא הארכת המשכנתא. "הגיע אלינו זוג עובדי היי-טק עם משכנתא של 700 אלף שקלים ל-10 שנים והחזר של 7,100 שקלים בחודש", מספר קמינסקי, "לפני הפיטורים הם השתכרו 29 אלף שקלים נטו, ולאחר שהאישה פוטרה הם התקשו לעמוד בהחזרים. בעקבות הארכת תקופת ההחזר ל-25 שנה, ירד גובה ההחזר שלהם ל-3,700 שקלים".
בעת מיחזור המשכנתא מבקשים רוב הבנקים מסמכים הכוללים תלושי משכורת, יתרת עו"ש, פתיחת תיק שמאות וכו'. זהו תהליך שכרוך בעלויות. "לאומי משכנתאות הוא היחיד שלא מבקש מסמכים", אומר גולדשטיין, "ולכן הלקוחות שלו, או לקוחות שעוברים אליו לפני הפיטורים, יכולים לחסוך עלויות אלו ולא צריכים לדווח על הפיטורים".
"יש שתי שיטות שמאפשרות להתמודד עם נטל המשכנתא לאחר הפיטורים", מסביר אטיאס, "שיטה אחת היא דחיית ההחזרים. כלומר, הקפאת כל המשכנתא לתקופה של עד חצי שנה (אפשר לתקופה ארוכה יותר, אבל לא מומלץ). לחלופין, ניתן להקפיא את תשלומי הקרן בלבד ולשלם רק את הריבית. הבנק לא דורש מסמכים מיוחדים עבור דחיית משכנתא ולכן אין עלויות נלוות או עמלת פירעון מוקדם, אבל סך תשלומי הריבית גדל. מסלול זה הוא המתאים ביותר למי שמחויב בעמלת פירעון מוקדם".
השיטה השנייה היא מיחזור מלא של המשכנתא, וכאן יש כמה מסלולים. "מסלול הבוליט", אומר אטיאס, "מאפשר להקפיא לתקופה מסוימת חלק מתשלום המשכנתא. לדוגמה, ניתן להקפיא 100 אלף שקלים מתוך משכנתא כוללת של 300 אלף שקלים. לחלופין, ניתן להקפיא רק חלק מהקרן, ולהמשיך לשלם את הריבית עבור החלק המוקפא.
"עובדים שיש להם קרן השתלמות יכולים להקפיא חלק מהמשכנתא בסכום השווה לזה שבקרן, לשעבד את הקרן ולבקש מהבנק לראות בהקפאה זו הלוואת גישור, שניתן לשלם עבורה ריבית נמוכה יותר. למשל, עובד שלקח משכנתא של 400 אלף שקלים ויש לו קרן השתלמות שתשתחרר בעוד שנתיים עם 100 אלף שקלים. הוא יכול להקפיא לשנתיים 100 אלף שקלים מתוך המשכנתא, ולבקש מהבנק לראות בסכום זה הלוואת גישור בריבית נמוכה יותר. כשקרן ההשתלמות משתחררת הוא מחזיר את כל 100 אלף השקלים בתשלום אחד. כך הוא מקטין את סכום המשכנתא ואת ההחזרים".
מסלול אחר הוא החלפת ריבית משתנה או דולרית לריבית פריים. "כיום אפשר לקבל ריביות של פריים פלוס חצי או פריים פלוס אחד", אומר אטיאס, "מומלץ לשלב בין כל השיטות כדי להוריד ככל הניתן את גובה ההחזר והסיכונים".