טיפים לפתיחת חשבון בנק באינטרנט

השבוע בטור של עו"ד גלעד נרקיס, מומחה בהתמודדות מול המערכת הבנקאית, הוא מסביר על פתיחת חשבון בנק באינטרנט.

 

כחלק ממסקנות הוועדה להגברת התחרות בשוק הבנקאי, שפרסמה את מסקנות הביניים בחודש יולי 2012, הומלץ לאפשר פתיחת חשבונות בנק באמצעות האינטרנט, ללא צורך בהגעה פיזית לסניף ולחתום על מסמכי פתיחת החשבון. יישום ההמלצה התעכב כשנתיים, ורק באחרונה זו אושרה על-ידי המפקח על הבנקים ומשרד האוצר.

 

פתיחת חשבון באינטרנט – על מה ולמה?

 

הליך פתיחת חשבון באינטרנט ללא צורך בהגעה לסניף, עשוי להגביר את התחרות בענף הבנקאות, בעיקר מצד בנקים קטנים, בעלי פריסה ארצית מצומצמת, דבר שפוגע ביכולתם לגייס ולשמר לקוחות. לצד היתרון הברור בפתיחת חשבון באינטרנט, קיימות סכנות מהותיות. הסיכון המרכזי בפתיחת חשבון מקוון הוא שההליך עלולה להקל על הונאות באמצעות גניבת זהות. יש לציין כי הונאה בעזרת גניבת זהות קיימת גם בפתיחת חשבון פרונטאלית, אולם פתיחת חשבון מקוונת מונעת את הסינון הראשוני שנעשה על-ידי הבנקאי, שיכול לבחון חשד לקיום ביצוע עבירה של הלבנת הון או מימון טרור. קושי נוסף נעוץ בהיעדר מאגרי מידע ציבוריים (כמו מרשם האוכלוסין במשרד הפנים), שלבנקים יש גישה אליו לצורך אימות הפרטים בעת פתיחת חשבון פרונטאלית.

 

משמעויות פתיחת החשבון באופן מקוון

 

אחד החלקים המשמעותיים בהליך פתיחת החשבון הוא "הכרת הלקוח". הליך זה כולל את הצעדים הבאים: רישום פרטי הזיהוי, אימות הפרטים, זיהוי פנים אל פנים, מילוי פרטים נוספים אודות הלקוח, פעילותו הצפויה, ועוד מספר שאלות ופרטים הנדרשים מהבנק לצורך התאמת השירות ללקוח ועמידה בתנאי הזיהוי הנדרשים מהמוסד הבנקאי מחוק איסור הלבנת הון והצו המשלים בעניין.

 

על-מנת לענות על הצורך בהליך "הכר את הלקוח", ניתן להשתמש בטכנולוגיה ולבצע שיחת וידאו בעזרת מצלמת האינטרנט שנמצאת בכל מחשב או טלפון חכם. יתרה מכך, נדרש הלקוח להעביר באמצעות פקס את המסמכים הנדרשים, כדוגמת תעודה מזהה נוספת מעבר לתעודת הזהות.

 

תנאים לפתיחת חשבון באופן מקוון

 

קיימים מספר תנאים שעונים על הסיכון בעת פתיחת חשבון באופן מקוון:

1. בעל החשבון יהיה תושב ישראל;

2. לבעל החשבון יש חשבון נוסף בבנק, שנפתח באופן פרונטאלי;

3. חשבון שייפתח באופן מקוון יסומן ככזה לצורך ניטור סיכונים, ומעקב תדיר באשר לפעולות בחשבון;

4. הזיהוי יעשה בעזרת מסמך מזהה נוסף כדוגמת דרכון או רישיון נהיגה. זאת לצורך מניעת זיוף וגניבת זהות;

5. החשבון המקוון יהפוך לפעיל רק לאחר ביצוע העברה בנקאית מחשבון אחר של בעל החשבון המקוון, לצורך אימות שמדובר שאין מדובר באיש קש או זהות גנובה;

6. פתיחת החשבון תעשה לאדם מעל גיל 18 בלבד;

7. הפעולות בחשבון לא יעלו על הפקדת 10,000 ש"ח במזומן בכל הפקדה;

8. בסוף כל יום עסקים לא יישארו בחשבון יותר מ-300,000 שקל;

9. העברות לחשבון בחו"ל יאסרו או יבוצעו לאחר בדיקה מדוקדקת ופרטנית, לצורך מניעת הברחת הון.

 

כלל ההגבלות הללו יוסרו, כאשר בעל החשבון יגיע לסניף ויבוצע הליך הכרת הלקוח פנים אל פנים.

 

סיכום

 

אחוזים בודדים מבעלי חשבונות הבנק מגיעים לסניפם לצורך ביצוע פעולות, ונוכח הטכנולוגיה שמאפשרת ביצוע פעולות על ידי המחשב האישי, קם הצורך לעשות שימוש בטכנולוגיה גם לצורך הקלת פתיחת החשבון. נכון הדבר שבעתיים, בשעה שאחת מהמטרות הכלכליות החשובות בעת הזו, היא הגברת התחרויות בין הבנקים, ועל-ידי כך שיפור השירות, ושיפור התנאים שלהם זוכים הלקוחות (בדומה לשוק הסלולר). על כן יש לברך בכל פה את ההתקדמות המשמעותית שמבצעת בנק ישראל ומשרד האוצר בעת אימוץ מסקנות ועדת זקן, ואף המגבלות שהוטלו על חשבון זה, הינם מחויבי המציאות בשעה, שתופעת הלבנת ההון צוברת תאוצה.

 

הכותב, עו"ד גלעד נרקיס, הוא מומחה להתמודדות משפטית עם המערכת הבנקאית, ועורך אתר www.bankim.biz.

האמור לעיל אינו מהווה ייעוץ משפטי.

טעינו? נתקן! אם מצאתם טעות בכתבה, נשמח שתשתפו אותנו