מתי מותר לבנק לגבות ריבית חריגה?

כמדי שבוע אנו מביאים את הטור של עו"ד גלעד נרקיס, מומחה בהתמודדות מול המערכת הבנקאית. הפעם בנושא: מתי הבנק רשאי לגבות ריבית חריגה?

מהי ריבית?ריבית היא מונח בכלכלה שקובע מה סכום הכסף שרשאי המלווה (בנק, מלווים חוץ בנקאיים, חברות ביטוח, חברות אשראי) לגבות מעבר הסכום שהעניק ללווה. יש סיבות רבות לחיוב בריבית, החל מסיכון באיבוד ערך הכסף וכלה במידת הסיכון שהקרן לא תוחזר למלווה, שמגולמת בגובה הריבית – למעשה ניתן לכנות את הריבית "כמחיר הכסף". חוק הבנקאות קובע את שיעורי הריבית המותרים בשוק הפיננסי בישראל, וכן כי שיעורי הריבית משתנים לעיתים קרובות ומייצגים את שיעור הריבית שרשאי המלווה לגבות בעת הענקת הכסף.

ריבית חריגה

כשאדם פונה לבנק ומבקש לקחת הלוואה, הבנק קובע את שיעור הריבית שמגלמת את הסיכון שבאי-החזרת ההלוואה, וגם את העובדה שהבנק אינו יכול להעניק את הכסף הזה לאדם אחר. מעבר לכך, קובע הבנק ריבית פיגורים, שמגלמת את הפיצוי אותו צריך לשלם הלווה בעת איחור בהחזר ההלוואה. ריבית חריגה היא ריבית שנוספת לריבית הרגילה וריבית הפיגורים, והיא יכולה להאמיר את סכום ההחזר בעשרות אחוזים.

כך לדוגמא במספר פסקי דין נקבע כי קביעת ריבית חריגה בשיעור אסטרונומי היא אסורה ואף יכולה להגיע למצב בו בית המשפט יבטל את כולה או את חלקה בשל חוסר תו"ל בקביעתה, ואף היא מציגה התעמרות של הבנק בלקוח שבכל מקרה שרוי במצב כלכלי רעוע.

בית המשפט פסק כי קביעת שיעור ריבית חריגה הוא פיצוי מוסכם (ולמעשה מדובר בפיצוי עונשי), וקבע כי בהתאם להוראות חוק החוזים, רשאי בית המשפט להתערב בגובה הפיצוי במקום בו הוא לא משקף את הנזק או במקום בו אינו סביר.

בפרשה אחת אף הוריד בית המשפט את שיעור הריבית החריגה לגובה של 2.5% אשר גילמו סך של 50 מיליון ש"ח.בעת פסיקתו זו, קבע בית המשפט כלל תקדימי שמגדיר שיש לבית המשפט את האפשרות להתערב בגובה הריבית החריגה בהתאם לגמירות הדעת של הצדדים בעת החתימה על ההסכם, ובמקרה הצורך ראשי בית המשפט להפחית מגובה הריבית, הואיל ומדובר בפיצוי עונשי ופיצוי מוסכם.

הכותב, עו"ד גלעד נרקיס, הוא מומחה להתמודדות משפטית עם המערכת הבנקאית, ועורך אתרwww.bankim.biz.

האמור לעיל אינו מהווה ייעוץ משפטי.