מדור בנקים: פתיחת חשבון בנק לקטין - למה לשים לב?

בטור השבועי שלו כותב הפעם עו"ד גלעד נרקיס, הפועל בתחום הבנקאות, בפתיחת חשבון בנק לקטין.

 

החופש הגדול, מהווה במקרים רבים זמן בו יכולים נערים ונערות קטינים להכנס למעגל העבודה במשרות ייעודיות לשכבת הגיל הצעירה. מעבר לזכויות בני הנוער העובדים, אשר ניתן למצוא מדריכים לגביהם בכל עיתון בארץ, אנו נתמקד בנושאים אשר חשוב לשים לב אליהם בפתיחת חשבון של קטין לצורך הפקדת משכורתו.

 

חשבון קטין

 

חשבון קטין שונה במהותו מחשבון של אדם בגיר, זאת ניתן ללמוד מ"חוק הכשרות המשפטית" אשר נועד להגן על הקטין. החוק קובע (בסעיף 3) כי אדם שלא מלאו לו 18 שנה הוא קטין, וכפועל יוצא מהגדרה זו כל פעולה שהוא מבצע טעונה הסכמת בגיר, ובמידה ופעולת הקטין לא נעשתה בהסכמת בגיר האחראי עליו, הפעולה יכולה להיות מבוטלת. זאת בהתאם לסייג הקבוע בסעיף 6 הקובע כי "פעולה משפטית של קטין שדרכם של קטינים בגילו לעשותה, אינה ניתנת לביטול, אלא אם יש בה נזק של ממש לקטין."

 

מכל מקום, לצורך הכשרת השימוש על ידי קטינים בחשבונות בנק, הוציא המפקח על הבנקים הוראה מסודרת בעניין הקובעת מספר עקרונות וסייגים לצורך פתיחת חשבון לקטין (הוראה מספר 416).

 

סייגים לפתיחת חשבון לקטין

 

החוק קובע שני סייגים חשובים בנושא:

 

ראשית תאגיד בנקאי(בנק) לא יפתח חשבון עובר ושב לקטין שטרם מלאו לו 14 שנים, ושנית תאגיד בנקאי לא יפתח חשבון בנק לקטין שטרם מלאו לו 16 שנים, אלא בהסכמת הוריו או האפוטרופוס שלו בכתב טרם פתיחת החשבון.

 

לעניין זה נקבע חריג, במידה והנער הוא "נער עובד" כמשמעותו בהוראה, כלומר הוא בן לא פחות מ- 15 שנים, והוא מקבל באופן שוטף שכר עבודה או משכורת, המועברת על ידי מעבידו לחשבון העו"ש, יכול התאגיד הבנקאי לפתוח לו חשבון עו"ש ללא צורך באישור של הוריו או נציגו.

 

משיכת יתר (אוברדרפט) בחשבון קטין

 

ככלל אסור לתאגיד בנקאי לאפשר לקטין למשוך יותר מהסכום הקיים ברשותו בחשבון, ואין באפשרות הקטין להיכנס ליתרת חובה בחשבונו. עם זאת, במידה והוריו של הקטין נותנים הסכמתם לאפשר חריגת יתר לקטין על גבי טופס ייעודי נפרד, אז תתכנן כניסה למשיכת יתר עד לגובה המסגרת שאישרו הוריו של הקטין, ואז במקרה זה ייתכן והוריו של הקטין ידרשו בעתיד לכסות את יתרת החובה בחשבון של הקטין.  בנוסף, במידה והנער הוא "נער עובד" המקבל משכורת קבועה, הבנק יכול לאפשר לו להיכנס ליתרת חובה ללא צורך בהסכמת הוריו וזאת עד לגובה משכורתו ולא מעבר אליה.

 

פנקסי שיקים

 

הבנק לא ינפיק פנקסי שיקים לנער שטרם מלאו לו 16 שנים, ולאחר הגיעו לגיל זה, אז רשאי הבנק להנפיק לקטין פנקס שיקים על פי בקשתו, וזאת בהתאם לסייגים הבאים: 1) על גבי השיק יוטבעו המילים "קטין" או "נוער". 2) על גבי השיק יוטבעו המילים "סכום המשיכה מוגבל עד לסך 400 ₪". 3) לא יונפקו יותר מ-25 שיקים בכל הזמנה של קטין.

 

כרטיסי חיוב

 

בנק לא ינפיק לקטין שטרם מלאו לו 16 שנים כרטיס חיוב, אך הוא יכול להנפיק "לנער עובד" כרטיס חיוב שהוא לא כרטיס אשראי (בנקט לדוגמא).

 

במידה ונער שמלאו לו 14 שנים מעוניין בכרטיס חיוב יש בידי הבנק שתי אפשרויות:

1) כרטיס חיוב שאינו אשראי - הבנק יכול להנפיק לו כרטיס חיוב שאינו כרטיס אשראי (בנקט) שמאפשר משיכת מזומנים בלבד, במידה ויש לקטין יתרת זכות בחשבון.

2)  כרטיס חיוב מוגבל-  הבנק ראשי להנפיק לקטין שמלאו לו 14 שנים כרטיס חיוב מוגבל רק בהסכמת ואישור הוריו, וכרטיס זה יאפשר ביצוע עסקאות בישראל בלבד, בחיוב מידי, רק אם יתרת החשבון היא בזכות ובלבד שסכום העסקאות היומי לא עולה על 400 ₪.

 

נהלים נוספים לכרטיס חיוב לקטין

 

1)הבנק ינפיק כרטיס החיוב רק בהסכמת הוריו או נציגו של הקטין בכתב ומראש. 2) על גבי הכרטיס יוטבעו המילים "קטין" או "נוער". 3) סכום המשיכה המרבי ליום הוא 400 ₪. 3) במידה וחרג הקטין ממסגרת האשראי שהוקצתה לו (בהתאם לנהלי הקצאת אשראי כפי שפורטו לעיל), יבטל הבנק את כרטיס החיוב לאלתר.

 

השקעות

 

אפשרות השקעה בחשבון קטין אשר יש בכוחה להביא לפגיעה בסכום הקרן מחייבת אישור בכתב ומראש של הוריו או נציגו.

 

דף מידע

 

על הבנק ליתן לקטין בעת פתיחת החשבון דף מידע מסודר המגדיר את זכויותיו וחובותיו וכן את פירוט העמלות והחיובים האחרים בחשבון.

 

לסיכום, כיום קיימת אפשרות לקטין לנהל חשבון עו"ש באחד מהמוסדות הבנקאיים, אבל עלינו לזכור כי הקטין הוא עדיין ילד ולכן נדרשת הכוונה ועזרה לקטין בעת פתיחת החשבון וניהולו, אשר יביאו ללימוד פיננסי והתנהלות נכונה בעתיד.

 

אין באמור משום ייעוץ משפטי, כאשר יש לבחון כל מקרה לגופו ולקבל ייעוץ משפטי מעו"ד.

טעינו? נתקן! אם מצאתם טעות בכתבה, נשמח שתשתפו אותנו