שריפה או הצפה בבית: מי משלם את הנזק – ואיך לקבל פיצוי הולם?

בשיתוף שנפס שמאים

כל מי שנפגע משריפה או מהצפה – וגם כל מי שחושש מאירוע כזה – מעוניין לקבל פיצוי הולם מהמדינה או מחברות הביטוח. אחרי הכל, הצפות ושריפות עלולות לגרום לנזקים כבדים לרכוש ולמבנה – ובמקרים מסוימים לגרום לאובדן של רכוש שנצבר במשך חיים שלמים.

אז איך משיגים פיצוי הולם? התשובה הבסיסית היא שבמדינת ישראל – כל אחד יכול לסמוך גם על עצמו. המדינה נמנעת מלהעניק פיצוי למי שנפגע באירועי טבע, חברות הביטוח שואפות להקטין את הפיצוי למינימום – והמפתח לקבלת פיצוי גבוה הוא היעזרות בשמאי פרטי.

אבל כדי לרדת לשורש העניין, צריך להבין לפני כל דבר אחר את הגורמים לשריפות והצפות – ואת מנגנוני הפיצוי שנהוגים בארץ.

שריפות והצפות בדירה

בתור התחלה, כדאי להבדיל בין שריפות להצפות כתוצאה מאירועי טבע (שריפות ענק או הצפות חורפיות) לבין שריפה או הצפה שאינן קשורות לאירועים לאומיים או מקומיים. למשל, צינור שהתפוצץ בדירה או דליקה כתוצאה מכשל במכשיר חשמלי. כך או כך, שריפות והצפות גורמות בכל שנה לנזקים כבדים – שנאמדים בעשרות ואף מאות מיליוני שקלים.

אז באילו מקרים נקבל פיצויים? שאלת המפתח היא פוליסת הביטוח שרכשנו. מי שרכש פוליסת ביטוח מבנה ותכולה שמכסה שריפה או הצפה – זכאי על הנייר לקבל פיצוי כספי מחברת הביטוח. במקרה שבו לא רכשנו פוליסת ביטוח מסוג זה – האפשרויות שעומדות לפנינו מאוד מוגבלות. על הנייר, ניתן להגיש תביעת רשלנות נגד הרשות המקומית (אם מדובר באירוע טבע) – אך תביעות אלו עלולות להימשך שנים וסיכויי ההצלחה שלהן נמוכים יחסית.

בנוסף, צריך להבין שגם הכיסוי הביטוחי לא מושלם. ביטוח מבנה ותכולה נכנס לתוקף במקרים של אירועים חריגים או פתאומיים. כלומר, הצפה הדרגתית כתוצאה איטום לקוי בגג שנמשכה במשך שבועות ארוכים לא תקבל כיסוי מפוליסת הביטוח. אם הבניין תוחזק בצורה לקויה החברה עלולה לדחות את התביעה.

במקרה שחברת הביטוח כן תקבל את התביעה, הפיצוי הכספי יינתן בהתאם לרמת הכיסוי שרכשנו. פוליסות ביטוח שונות עשויות לכלול כיסוי מלא של כל תכולת הבית – או לחילופין כיסוי חלקי בלבד. רמת הכיסוי הבסיסית כוללת את ארונות המטבח, המזגנים ותשתיות הדירה – אך לא רהיטים, מוצרי חשמל, בגדים או חפצים אישיים.

מאחורי הקלעים של חברות הביטוח

אולם גם במקרה שבו רכשנו מבעוד מועד פוליסת ביטוח מקיפה – אנחנו עדיין לא מוגנים. צריך להבין שהאינטרס של חברות הביטוח מנוגד תמיד לאינטרס של בעלי הבתים. אנחנו תמיד נשאף לקבל פיצוי מקסימלי – ואילו הן מעוניינות להפחית את הפיצוי עד למינימום. חברות הביטוח ישאפו תמיד למצוא אשמים אחרים בנזק, ולשמור על האינטרס שלהן.

אחד מעקרונות המפתח שיעזרו להשיג פיצוי הוגן וגדול ככל האפשר הוא להשתמש בשירות שלשמאי רכוש פרטי- שיבצע עבורנו הערכה של הנזק בשריפה או בהצפה. "רוב בעלי הבתים שהתחילו את תהליך התביעה שיבצע עבורנו הערכה של הנזק בשריפה או בהצפה. "רוב בעלי הבתים שהתחילו את תהליך התביעה מול חברת הביטוח ללא עזרה של שמאי רכוש מטעמם – מצאו את עצמם בסיום התהליך עם פיצוי לא הוגן", מסביר בועז שנפס, חבר באיגוד השמאים ומנכ"ל חברת "שנפס הנדסה ושמאות".

"חברות הביטוח עושות לעיתים קרובות שימוש בהערכת נזק – שלא תואמת את הנזק שנגרם לרכוש", מוסיף שנפס ואומר: "במקרים רבים טיפלנו בתביעות שבהן לאחר התערבות שלנו - הפיצוי הראשוני שנקבע על ידי חברת הביטוח הוכפל פי עשרות מונים".

סיכום

אף אחד מאיתנו לא רוצה לחשוב על אסונות כמו שריפה או הצפה – אבל עלינו להתכונן מראש גם לתרחישים של יום סגריר. מומלץ לרכוש מראש פוליסת ביטוח מבנה מקיפה ככל האפשר – שתגן עלינו במצב שבו ייגרם נזק לדירה ולרכוש שבתוכה. גם במקרים שבהם נגרם נזק ורכשנו מראש ביטוח לדירה או לעסק, גובה הפיצויים לא באמת מכסה את הנזק. בשורה התחתונה, רק שמאי רכוש פרטי יבטיח שנקבל את מלוא הפיצויים שמגיעים לנו מחברת הביטוח.

בשיתוף שנפס שמאים