בנק ישראל והנגיד פרופ' אמיר ירון, הודיעו היום (שני) על העלאת הריבית הבסיסית במשק מ-0.1% ל-0.35%. בשוק הריביות צופים כי לא מדובר בהעלאה האחרונה, ולמעשה הריבית תעלה ברבע אחוז בכל פגישה של הוועדה המוניטרית, כך שבסוף שנת 2022 תגיע הריבית ל-1.75%. עליית הריבית תשפיע בעיקר על בעלי משכנתאות שהריבית בהן צמודה למסלול הפריים ומתעדכנת גם לאחר קבלת המשכנתא.
רוב המשכנתאות בארץ כוללות חלק שצמוד לריבית הפריים, והוא יתייקר כשריבית בנק ישראל תעלה - כלומר, ההחזר החודשי יגדל. בעבר הגביל הבנק את השימוש בפריים לשליש מהמשכנתא, כדי למנוע את המצב שבו עליית הריבית משפיעה חדות על משלמי המשכנתאות. עם זאת, בסוף 2020, בעיתוי שבמבט לאחור נראה כלא מוצלח, ביטל בנק ישראל את ההגבלה על הפריים ואפשר להגדיל את חלק הפריים עד לשני שלישים מהמשכנתא.
אלא שהישראלים לא נהרו בהמוניהם למסלול זה, בעיקר מטעמי תמחור של הבנקים, כך שממוצע הפריים עומד כיום על כ־40% מתמהיל המשכנתא.
בכמה תתייקר המשכנתא?
בהתאחדות יועצי המשכנתאות מעריכים כי עלייה של 0.25% בריבית תייקר את המשכנתא ל־20 שנה ב־12 שקלים על כל הלוואה של 100 אלף שקלים במסלול פריים, כך שבשלב זה רוב לוקחי המשכנתאות לא כל כך יחושו בעלייה. רק עלייה של 1% ומעלה, שלפי הציפיות בשוק הריביות תבוצע עד סוף השנה, תורגש יותר בכיסי הלווים. כך, לקוח עם משכנתא של 500 אלף שקלים במסלול הפריים יספוג גידול של 240 שקלים בהחזר החודשי על כל עלייה של 1% בריבית.
מה מומלץ לעשות?
אם עליית הריבית תהיה משמעותית יותר, ואם אין לכם יכולת לעמוד בגידול של כמה מאות שקלים בחודש, מומלץ לבדוק עם יועץ משכנתאות אופציה למיחזור ולהארכת שנים כדי להקטין את ההחזר החודשי. במקרים רבים, למרות הארכת התקופה, המיחזור יכול אף להפחית את עלויות המשכנתא.
מסלולים צמודי מדד
האינפלציה הגבוהה במשק, שעומדת היום על 3.5%, כבר משפיעה על החזרי המשכנתא החודשיים של מסלולים צמודי מדד, אבל בשונה ממסלול הפריים - האינפלציה גם מגדילה ללווים את קרן החוב. לפיכך, בהתאחדות יועצי המשכנתאות ממליצים לבדוק עם יועץ משכנתאות אפשרות מיחזור למסלולים לא צמודים ואולי גם למסלול הפריים - שעדיין אטרקטיבי, בוודאי ביחס למסלולים צמודים.
במקרים רבים ניתן אפילו לבצע מיחזור חלקי של המשכנתא באותו בנק בלי להגדיל את ההחזר החודשי, וכך להתגונן מעליית המדד.
טעינו? נתקן! אם מצאתם טעות בכתבה, נשמח שתשתפו אותנו