לקראת שינוי במשכנתאות: אישור מהיר ושלושה מסלולי החזר

בנק ישראל הודיע היום (ראשון) על רעיונות שאמורים להקל על צרכני הבנקים המבקשים משכנתאות, להשוות ביניהן ולבחור את הטובה ביותר. זאת, באמצעות שלושה מסלולים אחידים שהרכבם נקבע על ידי הבנק המרכזי, כאשר משך חיי ההלוואה ייבחר על ידי הלקוחות.

נדגיש שלא מדובר בהחלטות שיבוצעו בתאריך מוגדר - שכן טרם נקבע מועד לכך. ההצעות הללו הועברו למה שמכונה "שימוע", כלומר קבלת הערות ותיקונים מהבנקים ומהציבור לפני קבלת ההחלטות הסופיות בנושא.

על הבנקים יהיה לספק ללקוח אישור משכנתא עקרוני בפורמט אחיד ולא משתנה ובתוך ימים אחדים בלבד, בצד אותם שלושה "סלים" (מסלולים) שצוינו. בכל אחד מהם יוכל הלקוח לראות את הריבית הכוללת החזויה לו, את סך כל התשלומים הצפוי בכל תקופת המשכנתא ואת התשלום החודשי הגבוה ביותר לאורך כל עול המשכנתא. נוסף על כך, יתאפשר להגיש את הבקשה למשכנתא ולקבל את האישור באופן מקוון בכל הבנקים.

עד היום, היעדרם של השיפורים הללו אמנם לא מנע ממאות אלפי ישראלים להתנפל על המשכנתאות. ועדיין, יש בהם כדי להקל את הוויה דולורוזה אל הדירה הנכספת ולעשות סדר בראש - בייחוד למי שלא ממש דובר את השפה ואינו קורא את האותיות הקטנות הרבות.

כיום מוצעות המשכנתאות בישראל במסלולים שונים שיכולים להישמע כמו סינית לאזרח הפשוט - בהם ריבית קבועה לא צמודה, ריבית קבועה צמודה, ריבית משתנה לא צמודה, ריבית משתנה צמודה ופריים. לחלקם מאפיינים שונים הנבדלים ביניהם בעוגן שאליו צמודה המשכנתא ובתדירות שבה הריבית מתעדכנת.

"כוח רב יותר ללקוחות"

מהשוואה בינלאומית שערכנו, מצאנו שבמרבית המדינות בעולם המשכנתאות נחלקות לשני מסלולים עיקריים בלבד: ריבית קבועה ומשתנה. כמו כן, התברר כי בשונה מהעולם, שם לא נהוג בדרך כלל לשלב בין מסלולים, המשכנתאות בארץ מורכבות על פי רוב מתמהיל של כמה מסלולים, מה שמאפשר כמובן גמישות בהתאמת מוצר המשכנתא ללקוחות, אך גם מוסיף למורכבות שלו.

המורכבות הגבוהה בשוק המשכנתאות מקשה על הלווים להשוות בין ההצעות של הבנקים השונים. מורכבות זו אף גוברת במקרים שבהם הצעות הבנקים כוללות מסלולים שונים הניתנים לתקופות שונות. נגיד בנק ישראל, פרופ' אמיר ירון, הודה היום ש"נוטלי המשכנתאות מתקשים כיום בהבנת ההצעות ובהשוואה ביניהן ללא ידע פיננסי עמוק. שורת הצעדים שאנו מקדמים נועדה להעניק כוח רב יותר ללקוחות".

יעודדו סקרי שוק

המפקח על הבנקים, יאיר אבידן, דיבר היום בהרחבה על התחרות בין הבנקים בהקשר הזה. "נקטנו כמה צעדים משמעותיים שיגבירו את התחרות ביניהם, ויסייעו ללקוחות בהליך קבלת ההחלטה ובביצועה", אמר אבידן.

הוא סבור ש"צעדים אלו יעודדו את הלקוחות לבצע סקר שוק לפני קבלת משכנתא, שכן יהיה קל יותר להשוות בין ההצעות השונות, והם יגבירו את השליטה מצד הלקוחות בתנאי המשכנתא - לרבות היכולת שלהם לעמוד בהתחייבויותיהם", הסביר המפקח על הבנקים במסיבת העיתונאים שערך הבנק המרכזי היום.

בתגובה לשינויים הללו פרסמה התאחדות יועצי המשכנתאות לרפורמה של בנק ישראל את עמדתה בעניין. "הרפורמה החדשה היא המשמעותית ביותר שהייתה עד היום בשוק המשכנתאות", נמסר מההתאחדות. לדברי הארגון, "השינויים הללו - ככל שייושמו - עומדים לשנות באופן מהותי את השקיפות ללקוח, ותגביר את התחרות באופן אמיתי ונכון", סבורים שם.

בהתאחדות יועצי המשכנתאות ובבנק ישראל תמימי דעים לגבי יעילות המהלך. "השילוב של אחידות בשמות המסלולים, יכולת השוואה נוחה וקיצור זמני התגובה של הבנקים יביאו יחד לשקיפות ולתחרות אמיתית", ציינו.