אניגמה פינת אדישות: "המעקב אחרי הפנסיה הוא קריטי"

כידוע כמעט לרובנו, פנסיה היא נושא מורכב מאוד, וזו מורכבות שפועלת בקורלציה ישירה למידת החשיבות שלה בחיים המודרניים.

כלומר, בגלל העובדה שהנושא הזה חשוב מאוד לכל אחד, הוא גם הופך להיות מורכב מאוד. מחקרים מראים שיותר מדי אנשים לא יודעים מה יש להם בפנסיה, ממה היא מורכבת, ובסופו של דבר כמה הם יקבלו ביום שייצאו לגמלאות. זה נושא קריטי בעיקר משום שתוחלת החיים הולכת ועולה, מה שאומר שלגבר שיוצא לפנסיה בגיל 67 ולאישה שיוצאת לפנסיה בגיל 65 יש יותר שנים לחיות. מכאן יש להם צורך גדול יותר בתשלומים השוטפים מקרן הפנסיה.

לפני שניכנס בעובי הקורה, להלן הסבר קצר: יש איזושהי רתיעה בסיסית ולא הכי מובנת מהטיפול בנושא הפנסיה - אם זה משום שמדובר בכסף שיתקבל בעוד הרבה שנים, ולכן תיאורטית לא רואים משהו ממנו כאן ועכשיו, ואם זה בגלל המורכבות של הנושא, כשבאופן כללי טרדות היומיום מסיטות את הקשב שלנו לשוטף. אבל אל תטעו, מדובר באחת מההחלטות הכי חשובות בחיים שלנו.

"כל שינוי הוא חשוב"

"נכון להיום, כמחצית מהנכסים של הציבור נמצאים בפנסיה", אומר אבי גיגי, מנהל מחלקת ייעוץ פנסיוני ותכנון פרישה בבנק הפועלים. "בישראל קיימת חובת הפקדת פנסיה לשכירים ולעצמאים. מדי שנה אנשים מפקידים כסף מתוך השכר השוטף, כך שגם אם יש ירידות בבורסה התיק ממשיך לעלות ולהתפתח בהתאם, וזה מחייב תשומת לב, לפחות אחת לכמה זמן. כלומר, חשוב שאנשים יבינו את הצרכים שלהם ויבדקו אם יהיה להם מספיק כסף בעתיד, אם הם משלמים דמי ניהול נמוכים מספיק, אם הכיסוי הביטוחי שלהם מתאים למצב שלהם ואם המסלול שבו הם נמצאים מתאים להם".

בוא נעשה רגע סדר בדברים. לפני שאנחנו מדברים על תשואות, על דמי ניהול ועל מסלולים, בוא נדבר רגע על הבסיס - פנסיה.

"באופן עקרוני צריך להבין שתוחלת החיים עולה כל הזמן. לפי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, בכל עשור תוחלת החיים עולה בממוצע בשנתיים וחצי. זה אומר שאם בשנת 2000 תוחלת החיים של אישה היתה כמעט 81 ושל גבר היתה כ־76, אז נכון לשנת 2022 תוחלת החיים של אישה היא כמעט 85 ושל גבר 81".

אז מה זה אומר בעצם?

"באופן הבסיסי ביותר זה אומר שאם בממוצע אישה תחיה עוד ארבע שנים וגבר יחיה עוד חמש שנים, הם צריכים יותר כסף לזה - והכסף הזה מגיע מהפנסיה.

"עוד דבר משמעותי: המחירים עולים עם הזמן והצרכים משתנים כל הזמן, מה שאומר שאם בעבר כדי לשמור על רמת חיים מסוימת היינו צריכים סכום נמוך יחסית - היום אנחנו מכירים את יוקר המחיה ומבינים שהמחירים ילכו ויעלו ואיתם גם הצרכים. היום, מלבד לשלם לילדים, גמלאים טסים יותר לחו"ל, יוצאים לנופש בארץ, יושבים במסעדות והולכים לתיאטראות. כל זה, על פני יותר שנים, מחייב התייחסות כשאתה צעיר ועובד".

עד כמה חשובים דמי הניהול והתשואות לפנסיה?

"זה דרמטי, לאדם בן 30 שמרוויח 10,000 שקלים מדי חודש, כל שינוי של 1% בתשואה שווה לו 25% בפנסיה בפרישה וזה אומר שינוי משמעותי ביכולת לקיים את עצמך בפנסיה".

מחצית מנכסי הציבור

אנשים באמת לא מתייחסים לאירוע הזה?

"הנתונים האלה לא פשוטים בכלל. לפי סקר גיאוקרטוגרפיה שנערך לאחרונה, היום 54% מהשכירים בישראל לא יודעים להעריך כמה כסף יהיה להם בפנסיה. 70% מהשכירים לא יודעים אילו כיסויים ביטוחיים יש להם ואילו זכויות יש להם, ו־86% מהשכירים לא יודעים באיזה אפיק הכסף שלהם מושקע.

"ותבין היטב את המצב, אנחנו מדברים על סיטואציה קריטית לחיים של כולם כשייצאו לפנסיה, שלא לדבר על זה שהפנסיה מהווה מחצית מהנכסים של הציבור. זה פשוט קריטי".