בדרך להפקרת הביטוח הסיעודי של רבים? "המדינה חייבת להתערב"

דרוש פתרון בדחיפות: אף אחת מחברות הביטוח לא ניגשה עדיין למכרז ביטוחי הסיעוד של שירותי בריאות כללית שנפתח באוגוסט האחרון, למעט חברת מנורה אשר מפעילה את הביטוח הסיעודי של מכבי, לאומית ומאוחדת ולא קיבלה אישור מרשות שוק ההון.

כיום הראל ביטוח היא שמפעילה את הביטוח הסיעודי של כללית, אך ההסכם איתה מסתיים ב־31 בדצמבר.

היום צפוי להיות דיון המשך בבג"ץ בנושא לאחר שכללית עתרה לפני כשנה בדרישה שהמדינה תגבש מתווה להמשך הביטוח הסיעודי הקבוצתי. מקרה ביטוח סיעודי מתרחש כאשר מבוטח מאבד את העצמאות שלו ולמעשה נהיה תלוי בזולת או במשפחתו. סביר להניח כי המבוטח יצטרך להסתייע במטפל סיעודי או לחילופין יידרש לטיפול במוסד סיעודי בעלות חודשית לא מבוטלת של אלפי שקלים.

על פי חוק המספרים הגדולים - מתוקף חברותם בקופ"ח כללית, רובם המכריע של העמיתים בחרו להיות מבוטחים בפוליסת הסיעוד הקבוצתית שלה, דבר שהופך אותה לגדולה בעולם מסוגה. כיום ימיו של הביטוח הסיעוד הקבוצתי ספורים עד סוף השנה.

עסקה לא כלכלית

נחמה גולדווסר, יו"ר ועדת הבריאות בלשכת סוכני הביטוח, אמרה ל"ישראל היום" כי "אף חברת ביטוח לא התמודדה על המכרז של הביטוח הסיעודי של הכללית, מה שמצביע על כך שזו עסקה לא כלכלית ושרק מושכים זמן. המדינה תצטרך להתערב באיזושהי קונסטלציה. זה מלמד שאסור ללחוץ חברות ביטוח עם רגולציות הזויות. כשעושים את זה ובסוף זה לא כלכלי - ברגע שיהיה חלון הזדמנויות החברות יברחו מזה.

"זה צריך להדליק נורות אזהרה ביחס לדברים שהמדינה לא מטפלת בהם. קופת חולים כללית חיפשה חברת ביטוח שתנהל את הביטוח הסיעודי. עם זאת, חברות הביטוח אמרו שהן לא רוצות להתעסק עם משהו לא כלכלי ושהזרקור מכוון אליהן - חברות ביטוח שלא משלמות תמיד מצטיירות רע".

גולדווסר הסבירה על האפשרויות שקיימות כעת: "אפשרות אחת היא שרשות שוק ההון תיתן למנורה לנהל גם את כללית, אך זה לא לרצונה כי היא לא רוצה חברה אחת שתנהל את כל הקופות. אפשר להבין את רשות שוק ההון. עם זאת, מדובר בניהול בלבד. אין פה ביטוח. זו קרן פנסיה סיעודית תקנונית, שחברת הביטוח רק מנהלת תביעות וחברות הביטוח לא באמת משלמות. איזה סיכון יש שחברה אחת מנהלת? היא יכולה דווקא להיות יותר יעילה. אני מאמינה בשוק פתוח אבל אין סיכון כי הן לא משלמות אלא כאמור מנהלות.

"האפשרות השנייה היא כי במידה שלא יימצא פתרון, ב־1 בינואר 2025 יופעל Run off, סעיף מיוחד לחיסול עצמי של הביטוחים של כללית. במקרה כזה הראל תצטרך להמשיך לנהל את הביטוח הסיעודי אך לא תקבל מבוטחים חדשים. הקופה תרוקן את עצמה, והזכויות בגין התביעות יהיו הרבה יותר נמוכות.

"האפשרות השלישית, שהיא הכי טובה לאזרחים, היא שיהיה ביטוח סיעודי ממלכתי באיזושהי קונסטלציה. מה שקורה בכללית זה המצפן למה שיקרה בקופות האחרות. הבעיה היא לא רק שם. כשהביטוחים הקולקטיבים התחילו להתבטל, כללית נכנסה תחת האלונקה ולקחה את הסיכון של הקולקטיב. לכללית, כקופה הגדולה ביותר, יש אוכלוסייה יותר מבוגרת ומבוטחים יותר מבוגרים.

"אני מניחה שלא ייתנו לבעיה להישאר ללא פתרון. אם לקופת חולים כללית לא יהיה ביטוח סיעודי ולאחרות יהיה - תהיה תנודה לא פרופורציונלית לקופות האחרות, ואף אחד לא ירצה שתהיה נהירה כזו".

מרשות שוק ההון נמסר: "רשות שוק ההון פועלת למציאת פתרון הולם למשבר הביטוח הסיעודי תוך שיתוף פעולה עם כלל הגורמים הרלוונטיים, והכל במטרה להבטיח את טובת המבוטחים והשמירה על זכויותיהם".