הסוג, מסלולי הצמדה ויכולת ההחזר: כל ההיבטים של לקיחת משכנתא

לאחרונה פורסם כי בחודש שעבר נלקחו משכנתאות בהיקף של 8.36 מיליארד שקלים - עלייה של כשליש לעומת ממוצע השנה שקדמה. בחירת המשכנתא הנכונה היא החלטה כלכלית משמעותית שמלווה את הנוטלים במשך שנים רבות. להלן דוגמאות לכמה שיקולים מרכזיים שיש להביא בחשבון בעת קבלת ההחלטה:

הוראות בנק ישראל קובעות כי הרכב המשכנתא חייב לכלול לפחות שליש בריבית קבועה ומקסימום שני שלישים בריבית משתנה.

הבחירה בהרכב הפנימי בכפוף לכלל זה היא של הלווים.

סוג הריבית: קיימים שלושה סוגים עיקריים - ריבית קבועה, ריבית פריים וריבית משתנה. ריבית קבועה - הצפי ליציבות בהחזרים החודשיים לאורך זמן, אך היא בדרך כלל גבוהה יותר. ריבית משתנה עשויה להיות נמוכה יותר בתחילה, אך טומנת בחובה סיכון של עלייה בעתיד.

מסלולי הצמדה: כאן, לדוגמה, ניתן לבחור בין הצמדה למדד המחירים לצרכן, או ללא הצמדה כלל. כל אחד מהמסלולים מתאים לתרחישים כלכליים שונים ורמות סיכון שונות.

תקופת ההלוואה: ככל שתקופת ההחזר ארוכה יותר, כך ההחזר החודשי נמוך יותר אך סך הריבית המשולמת גבוה יותר. יש למצוא את האיזון המתאים ליכולת ההחזר של משק הבית.

גובה ההון העצמי ויכולת ההחזר: גורמים חשובים וקריטיים בשיקולי נוטלי המשכנתא ואלה המממנים אותה.

אפשרויות לפירעון מוקדם: בדיקת תנאי הפירעון המוקדם של המשכנתא - יכולת לפרוע חלק מההלוואה ללא קנסות יכולה לחסוך הוצאות בטווח הארוך.

אין פתרון אחד המתאים לכולם. הבחירה הנכונה תלויה, בין השאר, במצב הכלכלי, בתוכניות העתידיות ובמידת הסיכון שמוכנים ליטול. חשוב לבחון את כל האפשרויות בקפידה ולקבל החלטה מושכלת.