הוצאתם לחל"ת או פוטרתם? חשוב שתכירו את זה

על פי נתוני שירות התעסוקה, בעקבות מלחמת חרבות ברזל ישנם עשרות אלפי עובדים שפוטרו ו/או הוצאו לחל"ת, והמגמה צפויה להחריף בתקופה הקרובה.

על פי חוק, כאשר עובד נמצא בחל"ת, המעסיק אינו חייב להפקיד עבורו לחיסכון פנסיוני.

אחת מהסוגיות הבוערות לעובד שהוצא לחל"ת או פוטר, במיוחד בתקופה זו, היא האם וכיצד ניתן לשמור על הזכויות הביטוחיות בקרן הפנסיה ומה צריך לעשות כדי שזה יקרה?

נעזרנו באייל סיאני, בכיר בענף וחבר וועדת הפיננסים בלשכת סוכני הביטוח, בכדי להבין מה ואיך נדרש לעשות.

הכיסויים הביטוחיים בקרן הפנסיה. קרן פנסיה חדשה כוללת 2 כיסויים ביטוחיים חשובים ביותר:

מוות – בעת פטירת העמית, קרן הפנסיה תשלם לשאיריו (כמוגדר בתקנון הקרן) פנסיית שאירים. ככלל, הפנסיה תשולם לבן/בת הזוג עד סוף ימיהם ולילדים – עד גיל 21.

נכות – במידה והעמית איבד את כושרו לעבוד, קרן הפנסיה תשלם לו פנסיית נכות. יודגש כי בנוסף לפנסיה החודשית, קרן הפנסיה תמשיך להפקיד לחשבון העמית את ההפקדות החודשיות שהיה אמור להפקיד אילולא איבד את כושרו לעבוד.

עלות הכיסויים הביטוחיים למקרה מוות ונכות של העמית נגבית מתוך ההפקדות השוטפות שלו ושל מעסיקו לקרן הפנסיה.

אם כך, נשאלת השאלה- מה יעשה עמית שכתוצאה מפיטורין או חל"ת הופסקו ההפקדות עבורו לקרן הפנסיה? האם העמית יאבד את הכיסויים הביטוחיים שלו?

הפתרון הראשון הוא להמשיך להפקיד באופן עצמאי את סכומי ההפקדות כפי שהיו ערב היציאה לחל"ת/פיטורין. מכיוון שפתרון זה כנראה אינו רלוונטי לרוב עקב מגבלות כלכליות, חשוב לדעת כי קרן הפנסיה מאפשרת פתרון אולטימטיבי המאפשר לעובד להמשיך ולשמור על הכיסויים הביטוחיים בקרן הפנסיה וזאת מבלי להידרש להפקיד את סכומי ההפקדות המלאים כפי שהיו ערב היציאה לחל"ת/פיטורין.

כיצד? התשובה טמונה בביטוי השגור בלשון העם: "ריסק זמני".

ריסק זמני

כאשר מופסקות הפקדות בגין עמית בקרן הפנסיה, מופעל מנגנון במסגרתו קרן הפנסיה ממשיכה לשמור על הכיסויים הביטוחיים של העמית כפי שהיו ערב הפסקת התשלומים וזאת לתקופה של 5 חודשים ממועד ההפקדה האחרון. חשוב לדעת כי מנגנון זה מופעל באופן אוטומטי ואין צורך בפעולה אקטיבית מצד העמית.

עד כאן הכל מצוין, אך מה יעשה עמית שלאחר 5 חודשים טרם חזר לעבוד? יש פתרון! במידה והעמית מעוניין להמשיך לשמור על הכיסויים הביטוחיים, יוכל לעשות זאת באמצעות פנייה יזומה לקרן הפנסיה לפני תום ה-5 חודשים כאמור, בכדי להפעיל מנגנון הקרוי "הסדר ביטוח". במסגרת זו יוכל לבקש להאריך את השמירה על הכיסויים הביטוחיים לתקופה נוספת של עד 19 חודשים.

כך למעשה יוכל לשמור על הכיסויים הביטוחיים שלו בקרן הפנסיה לתקופה מצרפית של עד 24 חודשים. 

העלות של הכיסויים הביטוחיים בתקופה זו תהיה אותה עלות ששולמה בתקופת ההפקדות לקרן הפנסיה והיא תשולם מתוך החיסכון הצבור בקרן הפנסיה.

יצוין כי גם בביטוחי המנהלים קיים מנגנון דומה לקרן הפנסיה (למעט ביטוחי מנהלים עד אפריל 2007 שם השמירה האוטומטית על הכיסוי הביטוחי תהיה לתקופה של 3 חודשים עם אפשרות להארכה יזומה לתקופה נוספת של 9 חודשים).

בשורה התחתונה - מומלץ לעובד שהוצא לחל"ת/פוטר ומעוניין לשמור על הכיסויים הביטוחיים שלו, לפנות מיד עם הפסקת ההפקדות לקרן הפנסיה ו/או לסוכן הביטוח ולפעול בהתאם לשם השמירה על הכיסויים הביטוחיים אשר מגנים עליו ועל משפחתו.