צעד בכיוון הנכון: התחרות בין הבנקים היא חיונית

ניחוחות של תחרות בין הבנקים החלו לעלות בשבועות האחרונים. ראשית, הבנקים החלו למתג את עצמם ככאלו שמעניקים שירות טוב יותר, שמתחשב גם בנו הלקוחות. בהמשך, ככל שבנק ישראל העלה את הריבית, החלו הקרבות על כספי החוסכים.

הבנקים, שבמשך שנים הציעו ריביות אפסיות על הפיקדונות, הבינו שכדי לגרום לנו לבחור דווקא בהם, עליהם להציע הצעה טובה יותר. הריביות על הפיקדונות החלו לעלות, וכיום מרבית הבנקים מציעים ריבית שנתית של כ־4% - קצת פחות משיעור האינפלציה הנוכחי שעומד על 4.6%, מה שמעיד שהכסף בפיקדונות נשחק אבל פחות. האינטרס של הבנקים ברור - כאשר אנחנו מפקידים אצלם את כספנו לתקופה קצובה וידועה מראש, הם מלווים אותו ללקוחות אחרים, שמשלמים ריבית גבוהה באופן משמעותי מזאת שיקבלו בעלי הפיקדונות.

כצפוי, עליית ריבית בנק ישראל לא גולגלה במלואה אל החוסכים, שנאלצים להסתפק במועט, אך הושתה באופן מלא על הלווים שצריכים להתמודד עם החזרים חודשיים גבוהים מהצפוי. הפער הזה הוביל לחגיגת רווחים עבור הבנקים - חמשת הבנקים הגדולים הרוויחו יחד בשנה שעברה 24 מיליארד שקלים.

תנו להם להתקוטט

נראה שהקרבות על איכות השירות ועל גובה הריביות בפיקדונות הגיעו לכדי מיצוי, וכעת הבנקים מתגוששים בארגז בוץ חדש - ריבית על יתרת עו"ש חיובית. יריית הפתיחה הגיעה מכיוון בנק דיסקונט אשר החל להציע (באמצעות יישומון פייבוקס שבבעלותו) ריבית של 3% על יתרת זכות. בסמוך אליו הציע בנק לאומי ריבית מגוחכת של 1% עבור סכום של עד 10,000 שקלים.

המהלכים האחרונים עדיין לא מספיקים, אבל בהחלט מדובר בצעד בכיוון. במשך עשרות שנים הבנקים קפאו על שמריהם ולא היתה תחרות אמיתית על כספו של הציבור. היעדר התחרות נבע מסיבות שונות, ביניהן שמרנות הלקוחות שחוששים מהעברת החשבון לבנק מתחרה, אך גם בשל העובדה שהרגולטור, בנק ישראל, לא הצליח לכפות תחרות בענף. המפסידים, כרגיל, היו הלקוחות.

גורמים שונים במערכת הפוליטית מציעים לכפות על הבנקים להעניק ללקוחות ריבית על יתרת זכות בעו"ש. אכן אפשר לקבוע זאת בחוק והבנקים ייאלצו לציית לו, אולם זו תהיה טעות מרה לחשוב שכך תגבר התחרות בענף. ההפך הוא הנכון - קביעת שיעורי ריבית בחוק תוביל לכך שכל הבנקים ייתנו אותה הריבית בדיוק, מה שלמעשה יבטל את התחרות לחלוטין, ואנחנו נחזור לעידן שבו הבנקים ממשיכים לחגוג על חשבון לקוחותיהם השבויים.

מוטב שהפוליטיקאים יפסיקו לנסות להתערב בענף וייתנו לתחרות להמשיך ולהחריף, לטובת כולנו.