נגיד בנק ישראל: מצפה מהבנקים לשלם ריבית על העו"ש

בצעד חריג נגיד בנק ישראל, פרופ' אמיר ירון, זימן את הנהלות הבנקים לפגישה בלשכתו בתל אביב, לאחר עבודת מטה שנערכה בבנק ישראל בשיתוף עם הפיקוח על הבנקים וחטיבת המחקר.

זאת, בעקבות חוסר שביעות רצונו של הנגיד מכך שהבנקים לא "מגלגלים" מספיק את הריבית הגבוהה במשק לפיקדונות ולעו"ש של הלקוחות, בעוד שגובים ריביות גבוהות בהלוואות ועל החריגות מהמסגרת. ברקע, ביקורת ציבורית חריפה על רווחי העתק שרמשו הבנקים בשנה האחרונה מאז התחלת העלאות הריבית והצעות חוק של חברי כנסת שונים בנוגע לריבית בנק ישראל.

הנגיד הציג בפני הבנקים את הציפייה שלו לשלם ריבית על יתרות העו"ש ולשפר ריביות בפקדונות, וביקש מהבנקים להציג בפני הפיקוח על הבנקים הצעות קונקרטיות בנושא זה כולל גובה הריבית לסוגי לקוחות שונים.
בפגישה נכחו מטעם בנק ישראל גם המפקח על הבנקים היוצא, מר יאיר אבידן והמפקח הנכנס, מר דני חחיאשוילי.

במהלך הפגישה הדגיש הנגיד למנכ"לי הבנקים כי הרווחיות הגבוהה במערכת הבנקאית בתקופה האחרונה נובעת בין היתר מההיקף הגבוה של פיקדונות העו"ש שאינם נושאים ריבית ומתמסורת בלתי מספקת של הריבית על הפיקדונות של משקי הבית בסביבת הריבית הנוכחית. זאת, כאשר בצד ההלוואות מתקיימת במקביל תמסורת כמעט מלאה. כל אלו הובילו לתשואה גבוהה מאוד על ההון שאיננה ברת קיימא בטווח הארוך. כמו כן, הודגשה החשיבות בגיבוש פתרונות ממוקדים לאוכלוסיות המצויות בקשיים באופן מיוחד.

עידוד וסיוע אקטיבי

במהלך הפגישה ציין הנגיד לחיוב חלק מהצעדים שהובילו הבנקים השונים בנושאים אלו למען לקוחותיהם בתקופה האחרונה, אך הבהיר שמצב זה איננו מספק והציג מספר יעדים שראוי שהמערכת הבנקאית תפעל להשגתם על מנת להיטיב עם לקוחותיה ולחזק את הוגנות המערכת מולם.
היעדים המרכזיים שהעלה הנגיד בפגישה עם ראשי הבנקים:
* תשלום ריבית על הכספים שנמצאים בעו"ש
* עידוד אקטיבי מתמשך של לקוחות בעלי יתרת עו"ש מעל רף מסוים להסטת כספים המוחזקים בעו"ש לאפיקים משתלמים יותר (כגון פיקדונות לזמן קצוב או קרנות כספיות).
* סיוע אקטיבי לבעלי המשכנתאות המאובחנים כבעלי הקשיים המשמעותיים ביותר.
* הקלת הנטל ללקוחות בעלי יתרה שלילית בחשבונות העו"ש.

בתום הפגישה הנחה הנגיד את מנכ"לי הבנקים לדווח למפקח על הבנקים, בדבר היערכותם להשגת היעדים שהציג. הנגיד הדגיש כי הוא מצפה מכל אחד מהבנקים לאמץ צעדים מדידים וישימים להשגת היעדים בתוך פרק זמן קצר.

נציין כי רק לפני שבוע הוציאה הממונה על התחרות עו"ד מיכל כהן דוח מיוחד על התנהלות הבנקים בסביבת הריבית העולה תחת הכותרת "שוק עם מאפיינים של קבוצת ריכוז". המסקנה של רשות התחרות הייתה כי אילו הבנקים היו משלמים למשקי בית את הריבית שהם משלמים ללקוחות הבנקאות הפרטית, היה מדובר ביותר מ-4 מיליארד שקלים נוספים בשנה שהיו מגיעים לידי הציבור.

על פי ממצאי הבדיקה, בכל הנוגע לתחרות במערכת הבנקאית על לקוחות שהם משקי בית ועסקים קטנים, מדובר בשוק שמתאפיין לכאורה ברמת תחרות נמוכה, שבמסגרתה הבנקים ממעטים להתחרות באופן אגרסיבי על לקוחות של בנקים אחרים. הממונה ציינה כי מדובר בשוק שלכאורה יש לו מאפיינים של קבוצת ריכוז.

"המערכת הבנקאית רווחית"

מהבדיקה של רשות התחרות עלה כי לאורך כל תקופת הבדיקה (ינואר 2017 עד פברואר 2023) הריבית שמשולמת למשקי בית על הפיקדונות שלהם בבנקים נמוכה באופן עקבי מהריבית שמשולמת לעסקים גדולים ולקוחות של הבנקאות הפרטית, וזאת למרות שמשקי הבית מפקידים את הכספים שלהם לתקופה ממוצעת ארוכה משמעותית מלקוחות במגזרים האחרים. ממצאי הבדיקה העלו את הפערים בין המגזרים השונים בהיקף גלגול עליית ריבית הפריים ממרץ 2022 עד לפברואר 2023: בעוד שהעלייה התגלגלה לפיקדונות של עסקים גדולים בכ-101% וללקוחות של הבנקאות הפרטית בכ-90%, היא התגלגלה למשקי בית בשיעור של כ-68% בלבד – כלומר שכשליש מעליית ריבית הפריים נותר בכיסים של המערכת הבנקאית.

נגיד בנק ישראל, פרופ' אמיר ירון: "המערכת הבנקאית איתנה ורווחית. בעת האחרונה רשמה המערכת רווחיות גבוהה מאוד ועלייה חדה של התשואה על ההון, בין היתר, כתוצאה משילוב של מספר גורמים: יתרות עו"ש שנותרו גבוהות המהוות מקור בעלות אפסית להעמדת אשראי; תמסורת לא מספקת של הריבית לפיקדונות במגזר משקי הבית וריכוז גבוה של אשראי בריבית משתנה שההכנסות ממנו עולות עם עליית הריבית במשק. חיוני שהבנקים יידעו למצוא את האיזון המשקף את ערך ההוגנות, בין מדיניות הריבית על ההלוואות לבין מדיניות הריבית על הפיקדונות וניהול העו"ש - ובדגש על משקי הבית והעסקים הקטנים".

המפקח על הבנקים, יאיר אבידן: "הפיקוח על הבנקים והמערכת הבנקאית שמים דגש רב על הוגנות המערכת כלפי לקוחותיה. היעדים שצוינו היום בדיון מהווים צעד נוסף לשיפור ההוגנות במערכת על המוצרים והשירותים השונים. יש בהם לסייע ולהיטיב בצורה משמעותית עם הלקוחות הרלוונטיים ומהווים המשך לתפיסת הלקוח במרכז. חשוב לציין כי גם ללקוחות ישנם כלים להשוואה ולשיפור תנאיהם שקידמנו בשנים האחרונות, ואני קורא להם להמשיך ולהשתמש בהם".