תבקרו ותבחנו: כל מה שדרוש לדעת על הדו"חות השנתיים של מוצרי הפנסיה

בימים אלה מגיעים הדו"חות השנתיים של מוצרי הפנסיה לסוגיהם לחוסכים - שכירים שעבורם חוק פנסיה חובה חל מ־2008, ועצמאים שעליהם החוק חל מ־2017.

זוהי הזדמנות לערוך בדיקה, שרצוי שתיעשה תוך הסתייעות בגורם מקצועי אובייקטיבי עבור כל אחד מהחוסכים ועבור כל אחד מהמכשירים הפנסיוניים שברשותו (כגון קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים, קרנות השתלמות, קופות גמל וכו') של הדברים הבאים:

סכום כספי בכל אחד מהמכשירים - נוכחי וחזוי לפרישה. הדגש בהקשר זה עבור חלק מהחוסכים הוא הסכום הצפוי למשיכה במסלול הקצבה. בהמשך התהליך - בחינה והשוואה של הכנסות נוכחיות, והשוואתן להכנסות הכוללות הצפויות בפרישה מן העבודה.

על החוסכים המתקרבים לגיל פרישה להשוות בין ההכנסות הצפויות (כולל הכנסות ממקורות אחרים כמו קצבאות וכדומה) להערכת ההוצאות הצפויות, שבחלק מהמקרים עשויות להיות בעלות אופי והרכב שונה מאשר לפני הפרישה. בעת התכנון, רכיב משמעותי שיש להביא בחשבון הוא רכיב המיסוי. אחד הצעדים לבחינה הוא נושא קיבוע הזכויות.

צעד זה הוא חשוב, ומן הראוי שיערב הכנה מדוקדקת ומקצועית. בדיקה נוספת היא של גובה דמי הניהול המשולמים, כולל בחינת דמי הניהול מהצבירה ואלה מההפקדות השוטפות ובחינת אפשרות להוזלתם.

נתון נוסף לבחינה הוא מבנה ההשקעות של כל אחד מהמכשירים הפנסיוניים, והחשוב ביותר - מבנה תיק ההשקעות הכולל של משק הבית לפי רכיבים בכסף ובאחוזים. נתונים אלה יש לבחון ולראות אם הם עולים בקנה אחד עם רמת הסיכון שאנו מוכנים לקחת על עצמנו בהשקעות, ואם קיימים פערים, יש להיערך לצמצומם.

בחינה נוספת חשובה היא אם מופרשים לפנסיה הסכומים המרביים האפשריים לניצול הטבות המס, ותיקון אם אין הדבר כך, והשוואת ביצועי מנהלי נכסים הפנסיוניים על פני זמן לנכסים המוחזקים בתיק האישי המשפחתי לביצועי המתחרים. היערכות פיננסית לפנסיה היא אחת ההחלטות הפיננסיות החשובות בחיי החוסכים ומשק הבית שלהם, ולכן חשוב לערוך בקרה ובחינה.