הלחץ הציבורי שהופעל על הבנקים עבד, וחלקם כבר מציעים ריביות של עד 3% בשנה על הפיקדונות לציבור. מדובר באלטרנטיבת חיסכון סולידית לא רעה, שמאפשרת למתן מעט את ההשפעות של מגמת עליית המחירים במשק (אינפלציה). עם זאת, צריך להביא בחשבון את המיסוי שיש על הפיקדונות וכן את העובדה שלעיתים הכסף צריך להיות "סגור" בבנק לתוקפה ממושכת שמוגדרת מראש.
אז איך בוחרים פיקדון שמתאים לצרכים שלנו? הבנקים מציעים סוגי פיקדונות שונים עם שלל תנאים ואותיות קטנות, ובקלות אפשר ללכת בהם לאיבוד. נעזרנו באריק צ'יקוטאי, סמנכ"ל הבנקאות של ONE ZERO, כדי להביא לכם כמה טיפים חשובים לבחירת תוכנית חיסכון.
בחרו בפיקדון בהתאם לרמת הצורך לשימוש בכסף ובדקו את קיומם של קנסות יציאה:
המשמעות של סגירת כסף בפיקדון היא שהלקוח נהנה מריבית תמורת הוויתור שלו על השימוש בכסף לפרק זמן מוגדר מראש (הבנק, מצידו, מלווה את הכסף לצד שלישי ונהנה מפער הריביות).
כלל האצבע הוא שרצוי להשאיר כסף נזיל לכל צרה שלא תבוא בהיקף של שישה חודשי הוצאות. כסף נזיל כזה מומלץ לסגור בפיקדון יומי (ניתן למשיכה בכל יום) או חודשי (ניתן למשיכה אחת לחודש בתחנת יציאה מוגדרת) ולא מעבר לכך. חשוב להבין שמשיכת הכסף שלא בתחנת היציאה משמעותה כמובן אובדן הריבית, אך בחלק מהבנקים גם גובים "קנס יציאה" של כמה עשרות שקלים על משיכה שלא בתחנה. לכן חשוב לבדוק מול כל בנק אם יש קנס כזה.
להשוות את הריבית בהתאם לתקופת הפיקדון:
ככל שסוגרים כסף לפרק זמן ארוך יותר, כך הציפייה היא לקבל מהבנק ריבית גבוהה יותר על הנכונות שלנו לוותר על השימוש בכסף. אין זה נכון להשוות פיקדון סגור לשנה לפיקדון סגור לשנתיים. בהגדרה, הריבית על פיקדון שסגור לתקופה ארוכה יותר צריכה להיות גבוהה מפיקדון לטווח קצר יותר. חשוב להשוות את הריבית שמציע כל בנק בהתאם למשך התקופה שבה הפיקדון סגור ובהתאם לתחנות היציאה. אלו השאלות שכדאי לשאול:
מה קורה לריבית אם מושכים את הכסף לפני הזמן?
האם יש תחנות יציאה?
במשיכה בתחנה מקבלים את מלוא הריבית שנצברה?
האם יש קנס יציאה על משיכה שלא בתחנה?
בחירת פיקדון בריבית קבועה משמעותה ויתור על עליות ריבית במשק ככל שיהיו:
לאחרונה החלו הבנקים להציע פיקדונות בריביות גבוהות יחסית, אך בחלק לא מבוטל מהמקרים מדובר בפיקדונות בריבית קבועה ולא משתנה, כלומר כאלה שלא נהנים מעליות הריבית במשק ככל שיהיו. פיקדון בריבית קבועה חייב להציע פיצוי בריבית על העובדה שהוא לא מאפשר הנאה מעליות הריבית במשק ולכן לעולם חייב להציע ריבית גבוהה מפיקדון מקביל (לתקופה זהה) בריבית משתנה. מובן שככל שהפיקדון סגור לתקופה ארוכה יותר בריבית קבועה, הפיצוי בריבית לעומת פיקדון בריבית משתנה צריך להיות גבוה יותר. לכן חשוב:
להשוות ריביות בין סוגי פיקדונות דומים (משתנה למשתנה וקבועה לקבועה).
לבדוק לכמה זמן הכסף סגור ולדרוש פיצוי גבוה יותר בפיקדון בריבית קבועה ככל שהתקופה ארוכה יותר. כלל האצבע הוא שפיקדון בריבית קבועה לתקופה של שנה צריך להציע כ־1% יותר מפיקדון מקביל בריבית משתנה.
בדקו אם הריבית המוצעת ניתנת לכולם או רק בתנאים מסוימים:
יש לא מעט פרסומים על פיקדונות בריביות כאלו ואחרות, אבל לפרסומים הללו מתלוות לא פעם אותיות קטנות כמו התניית סכום של 100 אלף שקלים ויותר כדי ליהנות מהריבית הגבוהה. חשוב לוודא לפני פתיחת הפיקדון שהריבית בגינו אינה מותנית בהפקדה מינימלית מסוימת.
טעינו? נתקן! אם מצאתם טעות בכתבה, נשמח שתשתפו אותנו