קביעת גובה החזר משכנתא חודשי מתאים.
לגובה ההחזר החודשי השפעה גדולה על הרווחה הכלכלית שלך. תשלום המשכנתא החודשי יורד כל חודש מחשבון הבנק. לכן צריך לבדוק יכולת החזר, גם כאשר הוצאות המשפחה החודשיות עשויות להשתנות לאורך השנים.
נוטלי משכנתא רבים מבקשים מהבנקאי החזר חודשי נמוך ככל האפשר. זו אחת הטעויות הנפוצות. משום שכך, תקופת המשכנתא מתארכת ומשלמים יותר ריביות לבנק לאורך השנים.
יועץ משכנתאות פרטי יוכל לעזור לך להתאים את גובה ההחזר הרצוי. באופן כזה, שיתרת הקרן של המשכנתא תקטן במהירות. כמובן, החזר גבוהה עלול להכביד על ההתנהלות הכלכלית.
משכנתא זה מוצר דינאמי ומשתנה
נתקלתי לא אחת בלווים שבאו אלי עם משכנתא שנלקחה לפני עשר שנים ולפעמים אף יותר. בלי שהם טרחו לבדוק או לשנות אותה .
זו טעות גדולה. המצב הכלכלי כשלקחתם את המשכנתא כזוג צעיר, עשוי במקרים רבים להיות שונה ממצבכם הכלכלי היום.
מומלץ לבדוק את המשכנתא כל שנה שנתיים. כדאי לבדוק, האם תמהיל המשכנתא תואם את מצבכם הכלכלי. או את התוכניות שלכם לגבי הנכס. האם ניתן לבצע מיחזור משכנתא ולחסוך הרבה מאוד כסף.
רבים מרוכשי הדירות לא יודעים, והבנקים גם לא טורחים לציין זאת. בהגדלת החזר חודשי של כמה מאות שקלים בודדים, ניתן לחסוך עשרות אלפי שקלים בתשלומי ריבית לבנק. וגם לקצר משמעותית את המשכנתא.
כיום מיחזור משכנתא זו פעולה פשוטה יחסית שבעזרתה ניתן לחסוך עשרות אלפי שקלים.
החזר המשכנתא עלול להשתנות לאורך השנים
בטח שמעת על מקרים של לווים אשר לקחו משכנתא למשך 30 שנה בהחזר ראשוני של 5000 ₪. ופתאום לאחר מספר שנים ההחזר החודשי קפץ ל 6000. אני לא מכיר הרבה משפחות שיכולות לספוג תוספת תשלום של 1000 שקל בכל חודש.
כדאי לעשות הכל כדי להימנע משינויים כאלה בהחזר המשכנתא החודשי.
כשיושבים בפגישה מול בנקאי, לקראת לקיחת משכנתא. הבנקאי מציג לוח סילוקין למשכנתא. בדרך כלל לוח שפיצר. שמציג החזר חודשי קבוע לאורך כל תקופת המשכנתא. למשל, לוח הסילוקין של משכנתא שנלקחה למשך 30 שנה. תורכב מ 360 שורות עם החזר חודשי קבוע.
הבנקים לא מתחשבים בתחזית לעליית אינפלציה או שינויי ריבית.
זה מאוד יפה על המחשב או בהדפסה של לוח הסילוקים שמקבלים מהבנק.
אבל המציאות שונה. התשלום החודשי עלול להשתנות. ובמשכנתאות מסוימות אפילו בצורה קיצונית.
ככל שהמשכנתא יותר ארוכה כך יש יותר חשיפה לשינויי ריבית ואינפלציה. יש לכך השפעה גדולה מאוד על ההחזר החודשי וכמובן על סך התשלומים לבנק לאורך כל תקופת המשכנתא
האם נשאר לך מספיק כסף עבור הוצאות נלוות לעסקה:
יש עוד הוצאות הקשורות לקניית דירה. חלקן ישירות לרכישה כמו: מס רכישה, שכר טרחה עבור עורך דין ומתווך.
אלה הוצאות שלא ניתן לשלם עבורן בעזרת משכנתא.
הוצאות אלה משולמות מהון עצמי בלבד.
כדאי לוודא שיש מספיק כסף לשיפוץ ולקניית ריהוט. אפילו רכישת ריהוט בסיסי עלולה להסתכם בלא מעט כסף. בשנה הראשונה לכניסה לדירה יש לא מעט הוצאות בגין המעבר. כדאי להיערך מראש.