בסוף דצמבר רבו התחזיות על מועד סיום מתווה דחיית המשכנתאות, שיביא להתמוטטות משקי הבית. הפיקוח על הבנקים גיבש מתווה חדש, שאומץ על ידי המערכת הבנקאית, המאפשר ללקוחות לדחות תשלומי הלוואות בנקאיות.
התקופה להגשת הבקשה לדחיית תשלומי הלוואות במתווה החדש תהיה בין התאריכים 1.1.2021 ועד 31.3.2021. בין החודשים מרץ למחצית נובמבר 2020 המערכת הבנקאית אישרה כ-859,000 בקשות שהוגשו לדחיית תשלומי הלוואות, בסכום כולל של כ-10.8 מיליארד שקל.
מדברים נדל"ן עם עופר פטרסבורג. האזינו לפודקאסט החדש >>
המתווה נועד לסייע ללקוחות שנפגעו משמעותית מהשלכות המשבר, אשר עומדים במספר תנאים מצטברים. לקוחות אלה יכולים לפנות לבנק שלהם בבקשה לפעול על פי המתווה הנוסף, באופן שיביא להפחתה משמעותית בהחזרים החודשיים, לתקופות זמן ממושכות. הדחייה תבוצע ללא עמלות ובהתאם לשיעור הריבית המקורי של ההלוואה.
יודגש כי לאוכלוסיית היעד יש אפשרות לדחות את ההלוואה בהתאם לתנאי המתווה הנוסף, או להסכים להסדר אחר שהבנק מציע להם, או כמובן לחזור לשלם את ההלוואה כסדרה. המתווה מציג את תנאי המינימום בדחיית תשלומי ההלוואות, וכל בנק רשאי להרחיבו לטובת לקוחותיו ולבקשתם.
יש לזכור כי דחיית תשלומים כמוה כאשראי חדש (שניתן בתנאי הריבית המקוריים במסגרת המתווה), ולכן חשוב לעשות שימוש מושכל בכלי זה, ולא לדחות תשלומי הלוואות שלא לצורך.
בבנקים בהם מועד יישום המתווה יידחה אחרי 1.1.21 ימשיך לחול המתווה הקיים לאוכלוסיית היעד (בכפוף לבקשת לקוח), עד למועד כניסה לתוקף של המתווה הנוסף.
10 דברים שכדאי לדעת
- מה ההבדל בין המתווה הקודם למתווה הנוסף?
המתווה הקודם מאפשר לכלל הלקוחות להגיש בקשה לדחות את החזרי ההלוואה שלהם, ואילו המתווה החדש נועד לסייע ללקוחות שנפגעו באופן משמעותי מהמשבר, ההלוואה שלהם נמצאת בסטטוס דחייה, הם ירדו בהכנסתם בשיעור של לפחות 40% והם מרוויחים עד 20,000 שקל נטו. בשלב זה של המשבר, ולאור העובדה שלקוחות רבים חזרו לשלם את הלוואותיהם, יש מקום למקד את הסיוע בלקוחות אשר נפגעו באופן משמעותי מהמשבר ועדיין מתמודדים עם קשיים תזרימיים.
- מה עליי לבדוק טרם קבלת החלטה על דחיית תשלומי הלוואה?
דחיית תשלומים כמוה כהלוואה חדשה, הטומנת בחובה עלויות. חשוב לבחון היטב את השלכות הדחייה, לרבות המחיר הכלכלי שלה: שיעור הריבית וסכום החיוב החודשי לאחר הדחייה. מומלץ לממש חלופה זאת רק לאחר בחינת נחיצותה ועלותה. על הלקוחות הדוחים את תשלומי המשכנתא לבחון היטב את השלכות הדחייה על הכיסוי הביטוחי הקיים (ביטוח חיים) במסגרת המשכנתא.
- מהם הקריטריונים לדחיית המשכנתא בהתאם למתווה הנוסף?
יש לעמוד בשלושה תנאים: ההלוואה נמצאת בסטטוס דחייה בהתאם למתווים הקודמים, ההכנסה נפגעה בשיעור 40% ומעלה, ההכנסה למשק בית עד 20,000 שקל נטו.
- האם מספיק לעמוד בקריטריון אחד?
לא, יש לעמוד בכל התנאים.
- אם ההלוואה שלי אינה בסטטוס דחייה, ההכנסה שלי לא נפגעה ב-40% ואני ורעייתי מרוויחים יותר מ-20,000 שקל נטו. האם אוכל להגיש בקשה בהתאם לתנאי המתווה?
כן, אך ההחלטה בבקשת הדחייה תהיה בכפוף לשיקול הדעת של הבנק. הפיקוח על הבנקים הדגיש בפני המערכת הבנקאית כי עליה לעשות מאמץ ניכר על מנת לסייע גם ללקוחות שאינם עומדים בתנאי המתווה הנוסף ומבקשים לדחות את תשלומי המשכנתאות וההלוואות הצרכניות, ולנסות למצוא פתרונות מותאמים לכל לקוח.
- האם ניתן להמשיך להגיש בקשות בהתאם למתווה הקיים?
המתווה הקיים נשאר בתוקף. ניתן להגיש בקשות לדחייה בהתאם למתווה הנוכחי עד תאריך 31.12.2020 ולבצע דחייה עד סוף יוני 2021.
- כיצד בוחנים את היקף הפגיעה בהכנסה?
הבדיקה נתונה לשיקול דעת הבנק, שרשאי לבקש מהלקוח מסמכים רלוונטיים שיציגו את הפגיעה בהכנסתו בעקבות המשבר.
- האם הבנק חייב לאשר את דחיית תשלומי ההלוואה?
לבנק אין שיקול דעת האם להסכים או לא לדחייה. במשכנתאות יש שתי אפשרויות, בהתאם למגבלות מערכות המחשוב של הבנק. אופציה א' - הפחתת התשלום החודשי ב-25%, 50%, 75% (השיעור לבחירת הלקוח). אופציה ב' - דחיית רכיב הקרן באופן שיביא להפחתת החיוב החודשי בין 40% ל-75% (שיעור ההפחתה יהיה תוצר של מאפייני ההלוואה הספציפית, בין היתר בעקבות הרכב ההלוואה, גיל ההלוואה והתקופה לפירעון).
בהלוואות צרכניות עד 100,000 שקל הארכת התקופה היא נגזרת של הפחתת החיוב החודשי ב-50% לפחות, ובלבד שלא יעלה על 3 שנים נוספות.
- האם דחיית תשלומי ההלוואה כרוכה בתשלום עמלה?
הדחייה אינה כרוכה בעמלה, אך יש לה עלויות שיש לבחון טרם קבלת ההחלטה.
- מה ניתן לעשות אם הבנק סירב לבקשת הדחייה, למרות שאני עומד בתנאי המתווה?
ניתן לפנות לנציב פניות הציבור בבנק שממנו נלקחה ההלוואה. אם יש ללקוח השגות על התשובה שהתקבלה, ניתן לפנות ליחידה לפניות הציבור בפיקוח על הבנקים.
טעינו? נתקן! אם מצאתם טעות בכתבה, נשמח שתשתפו אותנו