עד כאן הכול הולך חלק, אך כאשר מבקשים משכנתא מהבנק, יש להביא בחשבון את העובדה שהוא עלול לסרב לתת הלוואה ללא כל התראה. וכאן עומדים הרוכשים בפני בעיה, שכן הם חוששים שיאבדו את הדירה לרוכש אחר או יאלצו לשלם למרות הסירוב בעקבות חוזה שכבר נחתם.
גם כשמקבלים סירוב מהבנק, אין זה אומר שמדובר בסירוב סופי. אם יודעים לפנות לאנשים הנכונים, אפשר לצאת מהתסבוכת הזו. יועצי משכנתאות המייעצים במיוחד למסורבים מכירים את המערכת הבנקאית היטב, והם יודעים ללחוץ על הכפתורים הנכונים במטרה להשיג עבור הלקוחות שלהם את האישור הנדרש.
כך שאם גם אתם קיבלתם סירוב מהבנק ואתם לא יודעים מה לעשות, תכירו את יועצי המשכנתאות למסורבים – יועצים בעלי ותק רב בתחום, והם אלה שיילחמו בשבילכם עד אשר תקבלו את המשכנתא מהבנק.
מרטין בוקסדורף – המנוסה והמפורסם ביותר בתחום המסורבים
לא לחינם קוראים ליועץ המשכנאות מרטין בוקסדורף “הכוכב של המסורבים”, שכן הוא מסוגל להשיג אישור למסורבי המשכנתאות תוך 7 ימים בלבד. מרטין הוא בעל חברת “משכנתא מאושרת” שהוקמה לפני כשבע שנים, חברה אשר מעניקה ליווי אישי רק ללקוחות שקיבלו סירוב מהבנק בקבלת משכנתא. מרטין למד משפטים, ויש לו ניסיון עשיר של 15 שנה בייעוץ משכנתאות במערכת הבנקאית.
כשביקשנו ממרטין להתייחס למסורבי המשכנתאות, הוא אמר כי “נכון להיום קיים גורם משמעותי המשפיע על מסורבי משכנתאות רבים, והוא הדו”ח של נתוני האשראי של בנק ישראל. דו”ח זה מציג את המצב הכלכלי שבו נתון האדם עבור כל הבנקים, אשר מתרשמים ממנו ומחליטים לסרב לתת משכנתא”.
ולדו”ח הזה יש השפעה גדולה כל כך על האישורים הניתנים עבור המשכנתא?
“דו”ח הנתונים הוא מה שקובע היום, זה הכלי שהופך אנשים להיות מסורבי משכנתא. הדו”ח הזה מעניק לבנקים גישה לנתונים הפיננסיים של הלקוח המבקש לקחת משכנתא, אבל ממש לעומק. הדו”ח הנוכחי כולל מידע מפורט הרבה יותר על הלקוח כמו הוצאה לפועל, קיומם של חובות או עיקולים, צ’קים חוזרים והוראות קבע בכל השנים האחרונות.
למשל, הדו”ח יכול להצביע על חוב פתוח שיש ללקוח, כשהוא בעצם נסגר כבר. בדרך זו הבנקים מקבלים תמונה בלתי מדויקת על מצבו הפיננסי של הלקוח ומסרבים לתת לו אישור למשכנתא”.
מדוע לפי הדו”ח החובות עדיין מופיעים כפתוחים, הרי הלקוח נפטר מהם?
“כדי לעדכן את הדו”ח ולסגור את החוב, הבנקים צריכים לדווח על כך שהחוב נסגר, והם לא תמיד עושים זאת במועד. מדובר בתופעה נפוצה שמשפיעה רבות על האישור למשכנתא שמתקבל מהבנק, עד כדי כך שהוקמו במיוחד חברות העוסקות במחיקת חובות ישנים מהדוחות”.
ואתם באמת יכולים להציל את הלקוח תוך ימים ספורים?
“בהחלט. יש לנו את הידע והכלים לעזור ללקוח שבעקבות סירוב הבנק נמצא בין הכיסאות. צריך להבין שבעת רכישת משכנתא אנשים מתבלבלים, נלחצים ולא תמיד פועלים נכון. יש כאלה שקודם חותמים על מסמכים ורק אחר כך מגלים שהבנק סירב לבקשה שלהם למשכנתא. ואז הם נלחצים עוד יותר, וכאן אנחנו עוזרים להם להיחלץ מהמצב”.
איך אתם פועלים כדי להשיג את האישור המיוחל למשכנתא?
“בשלב הראשון אנחנו נפגשים עם הלקוח באופן מיידי ומתחילים באיסוף כל המסמכים הדרושים שיאפשרו לו לקבל אישור בנקאי. במצבים כתיקונם אנשים אוספים את המסמכים האלה במשך חודשים על גבי חודשים. אני מצליח לעשות זאת תוך ימים בודדים, כי יש לי ניסיון רב בתחום ואני בעל הקשרים הנכונים.
בדרך כלל עליי להבין מאיזו סיבה סירב בנק מסוים להעניק משכנתא ולנתב את הלקוח שלי לבנק אחר. לדוגמה, אם ישנו בנק שמתייחס בעיקר למצב העו”ש וללקוח יש בדיוק בעיה עם העובר ושב שלו, אדע להפנות אותו לבנק אחר. דוגמה נוספת היא בנק שמתייחס במיוחד לחובות בעבר ובהווה, ואם ללקוח שלי יש חובות והלוואות, אמצא עבורו בנק אחר שיאשר לו את המשכנתא. כלומר, המטרה היא להבין את נקודת התורפה של הלקוח ולמצוא את הבנק שאינו שם דגש על הנקודה הזו, על מנת להגביר את הסיכויים לאישור המשכנתא.
בחלק השני של העבודה שלי אני מפעיל את קשרי וההיכרות שלי רבת השנים עם גורמים בכירים בגופים הפיננסיים. קשרים אלה מאפשרים לי לקבל תשובות במהירות ולערוב ללקוח בכך שהוא יחזיר בסופו של דבר את ההלוואה”.
לסיכום, מה היית ממליץ לפני לקיחת המשכנתא, בעיקר אם מדובר באנשים שעבורם הסיכוי לקבל סירוב מהבנק גדול יותר?
“מקבלי הסירוב הם בדרך כלל אנשים שעברו לא מעט בחיים. אולי הם מסתירים כספים אצל קרוב משפחה, רושמים את העסק שלהם על שם האישה או עובדים בשחור ומקבלים כסף במזומן. אנשים אלה צריכים קודם כל להבין שעליהם להגיע אל הבנק כשהם נקיים עד כמה שיותר, כדי לא לתת לבנק סיבה לסרב להם. אני עוזר להם בתהליך הזה, כך שכשהם מגיעים לבנק, הם מקבלים את המשכנתא המיוחלת”.
מרטין בוקסדורף, מומחה למשכנתאות מורכבות– 0508116397 או maratbok@gmail.com
