הם זוג צעיר. התחתנו לפני פחות משנה. את הרצון שלהם לקנות דירה למגוריהם היה ניתן לראות בכל הזדמנות. לאף אחד מהוריהם לא הייתה היכולת לסייע להם כלכלית, והם נאלצו להתחיל את החיים בכוחות עצמם, בלי כל עזרה, כפי שקיבלו חבריהם ובני גילם.
את פגישת התכנון אני זוכר היטב. הם הגיעו למשרדי לפגישה שמטרתה תכנון עסקה אישית עבורם ובחינה מה הכי מתאים, נכון וריאלי עבורם, בהתאם לתנאי השוק הנוכחיים ובהתאם למצב הכלכלי שלהם. בקיצור, באו להבין מה בתכלס הם יכולים לקנות בשוק הנדל"ן הנוכחי עם ההון העצמי שלהם ובאמצעות מימון בנקאי.
במהלך הפגישה סיפרו לי על רצונותיהם, על שאיפותיהם והיכן הם רואים את חייהם בעוד מספר שנים. בני הזוג רצו מאוד לרכוש דירת חמישה חדרים בראש העין החדשה, בעלות משוערת של כ-2 מיליון שקל.
אין ספק כי האמביציה, הרצון והברק היו לשניהם בעיניים. הבעיה הייתה שלא היה להם הון עצמי מספק לרכישת הדירה. אם זוג צעיר צריך לפחות 25% משווי הדירה החדשה, להם היה (בלחץ) 10% בלבד.
ישבתי איתם והסברתי להם כי אומנם רצונם בדירה של 2 מיליון שקל, אך לא ניתן לעשות זאת עם הון עצמי של 200 אלף שקל.
"אולי תמשיכו לגור בשכירות ותרכשו לכם דירה להשקעה בשווי של 800 אלף שקל?", מצאתי את עצמי מציע. "כך תוכלו להיות בעליה של דירה, ליהנות מעליית ערך ולהגדיל את ההון העצמי שלכם לעסקה הבאה", הוספתי.
לא היה עם מי לדבר. הם רצו לקנות דירה גדולה למגורים ולהראות להוריהם שהצליחו, בכל מחיר. דירה להשקעה ומגורים בשכירות לא היו אופציה כלל מבחינתם.
"אז בעצם רק ההון העצמי הוא הבעיה?", שאל הבעל.
"ההון העצמי וההחזר החודשי. אתה צריך לוודא שאתה יכול לעמוד בתנאי ההחזר של הבנק, בהתאם להכנסה שלך", הסברתי.
"הבנתי. אני על זה", אמר, ושניהם יצאו את משרדי.
לאחר שבועיים התקשר אליי הבעל. "יש לנו הון עצמי של 600 אלף שקל. אפשר להתקדם בעסקה", אמר.
הופתעתי ומייד שאלתי מהיכן השיג 400 אלף שקל בשבועיים.
"יש לי חבר שעובד עם הלוואות חוץ בנקאיות בדיוק בשביל זה. אני אחזיר לו כל חודש 1,500 שקל כנגד שיקים, והוא יעזור לי".
מייד נפל לי האסימון. "יקירי, מדובר בהלוואות בשוק האפור. הן ישעבדו אותך לכל חייך ויגרמו לך הרבה יותר נזק ממה שנראה לך, ובטח יותר מהתועלת שתקבל", עניתי.
שעה לאחר מכן התקשרתי לאשתו וביקשתי לדבר עם שניהם. הסברתי להם את המשמעות של הלוואה כזו (ברור שהיא בכלל לא הבינה את זה קודם) וייעצתי להם שלא להתקדם לעסקה כזו כעת.
הם יצאו ממשרדי מעט מדוכדכים. ייתכן כי הפסידו עסקה, אך ללא ספק הרוויחו חיים שקטים ומעט פחות מאיימים.
עו"ד בועז אופק מתמחה בתכנון וליווי עסקאות נדל"ן
טעינו? נתקן! אם מצאתם טעות בכתבה, נשמח שתשתפו אותנו